Народная газета

Накопительный эффект

«Все зависит от склонности к риску». В чем выгодно хранить сбережения?

Несколько лет назад рублевые депозиты были не просто инструментом для сохранения сбережений — на таких вкладах можно было очень неплохо заработать. Впрочем, удивляться нечему: финансовый рынок штормило, ставки по кредитам доходили до 90% годовых, так что предложить 50—60% по депозиту банкам было несложно. Но времена изменились, причем к лучшему: инфляция замедлилась, Нацбанк снижает ставку рефинансирования, а вслед за ней падают и ставки по кредитам. Одно лишь “но” — попутно “дешевеют” и вклады. Так что вопрос, куда вложить деньги, становится все более актуальным


Многообразие оставит в плюсе

Начать следует с основ: сколько бы денег у вас ни было в запасе, не вкладывайте их в один инструмент, в одну валюту, даже если дело кажется прибыльным. Это важное правило несколько усложняет задачу: ведь нужно понять, как лучше распределить финансы. Александр Муха, аналитик исследовательской группы BusinessForecast.by, говорит, что универсального рецепта здесь нет:

— Все зависит от готовности к риску. Есть люди, не склонные рисковать — они будут вкладываться в короткие депозиты в долларах, но довольствоваться небольшим доходом. Те, кто готов пойти на ненадежный шаг, попробуют вложиться в те же криптовалюты. Золотая середина в духе по 30% на доллары, евро и рубли — это не для всех хороший вариант.

Валютные игры

Уже долгое время мы наблюдаем затишье на нашем валютном рынке. О скачках, как раньше, и думать не приходится. А вот на мировых биржах пертурбации случаются. Взять евро и доллар. Несколько лет назад курс был 1,4 доллара за евро, потом опустился до почти 1,05 доллара за евро. В этом году растет — уже почти 1,2. Выгодное вложение? Эксперт говорит:

— По доллару и евро я больших подвижек в будущем не предвижу. Скачки могут быть на фоне принятия решений ЕЦБ и ФРС, но вряд ли стоит рассчитывать на долгосрочные тренды. Нынешняя ситуация отвечает интересам европейского и американского бизнеса. Если евро начнет резко укрепляться, это поставит под угрозу экспорт товаров и их производителей, и не только в США, но и в другие государства, где для внешних расчетов используется доллар. То же касается и американской валюты. В целом всегда важно помнить, что валютные рынки подвержены колебаниям.

Вклад отзовется процентами

С позапрошлого года вклады стали делиться на отзывные (те, что можно забрать в любой момент) и безотзывные (до окончания срока снять их можно только по решению банка, и причина должна быть очень уважительной). Был введен подоходный налог на доход с депозитов (13%): он автоматически взимается с процентов по белорусским вкладам, рассчитанным на срок до года, и валютным — до 2 лет.

Ставки сегодня выглядят примерно так: безотзывные вклады в белорусской валюте — от 4 до 12%, отзывные — от 1 до 10%, в долларах и евро — 1—3,25% и 0,3—2,3% соответственно. Александр Муха говорит:

— Ставки по валютным депозитам достигли у нас исторического минимума. Одна из причин — дедолларизация. На фоне этого комбинация “50% белорусские рубли, по 25% — доллар и евро” выглядит более выигрышной с точки зрения доходности, чем, допустим, “50% — доллар, 25% — евро, 25% — белорусские рубли”. По крайней мере, так было последние года два.

В долгу не останутся

Вкладываться в акции предприятий у нас не лучший вариант. Скажем прямо: этот рынок в стране пока не развит. И если купить акции еще не проблема, то выгодно продать их может оказаться непростой задачей. Зато можно присмотреться к другому инструменту — корпоративным и государственным облигациям, отмечает эксперт:

— Они могут быть более привлекательными, чем депозиты, с точки зрения доходности.

Государственные облигации сегодня предлагает Минфин, номинал — 1000 долларов, ставка — 4,4% годовых. Это надежный вариант: средства обеспечены государственным имуществом.

Корпоративные облигации выпускают предприятия. Выбирайте те фирмы, в финансовом состоянии которых вы уверены — компания ведь может и обанкротиться. Среди предложений сейчас есть такие: облигации ООО “ПрофитЗерноМаркет” — 1000 долларов, 7% годовых, ООО “Нелва” — сумма и доход те же, ОДО “НП-Сервис” — номинал тот же, процент — 6,5% годовых. Опять же, купить их можно в банке, причем в зависимости от соглашения операция по покупке может быть полностью бесплатной. При выборе варианта обращайте внимание на форму эмиссии, условия выплаты процентного дохода, дату погашения (обычно через 3—10 лет), возможность досрочного погашения.

Постелить соломку

Финансовый консультант Александр Пешко говорит, что почти всем своим клиентам рекомендует выделить определенную сумму на накопительное страхование:

— Это может быть страхование жизни или страхование пенсии с учетом риска инвалидности и смерти. Тем временем минимальный ежемесячный платеж по накопительному страхованию — около 40—50 рублей в месяц. Копейки, не сравнимые с тем, какую защиту это обеспечивает.

Суть накопительного страхования в том, что вы вносите взносы, которые накапливаются, и на сумму сбережений начисляются проценты. Выплата осуществляется при наступлении страхового случая. К примеру, в страховании жизни это может быть достижение возраста (зависит от срока договора), смерть, несчастный случай, установление инвалидности.

Золотой запас

Вложения в драгметаллы — классический вариант. Однако, если вы планируете такие сбережения на год-два, лучше положить деньги на депозит. Во всяком случае, если речь идет о покупке мерных слитков. Все дело в большой разнице между ценой продажи и ценой покупки (15 ноября Нацбанк продавал 1 грамм за 93,68 рубля, покупал за 81,72 рубля). Металл должен солидно вырасти в цене, чтобы покрыть разницу. Если на рынке не раздувается пузырь, такой рост представляется с трудом. А вот в перспективе 10—20 лет рассмотреть такой вариант может быть неплохой идеей. Например, продать Нацбанку 100-граммовый золотой слиток можно за 8192 рубля (4096 долларов), в то время как его покупка десять лет назад обошлась бы в 2885 долларов.

Александр Муха говорит:

— Для краткосрочных и среднесрочных вложений можно рассмотреть обезличенные металлические счета. Покупать физический металл в таком случае не потребуется: золото будет существовать только в виде записи на счете.

Суть проста. Вы покупаете “виртуальные” 5 граммов золота (за доллары или за рубли). Сейчас это обойдется примерно в 200 долларов, или 400 рублей. Эти деньги зачисляются на счет до востребования. Забрать их можно в любой момент, но сумму пересчитают в зависимости от стоимости золота на момент, когда вы обратитесь. Пока, правда, у нас такую возможность предоставляют всего несколько банков. Эксперт объясняет:

— На этом можно заработать. Но нужно понимать, что необходимо отслеживать ситуацию на рынке.

К ЧЕМУ ПРИСМОТРЕТЬСЯ?

Недвижимость.


Хороший вариант, если у вас есть на это деньги. Но имейте в виду: цены здесь идут волнообразно. Сейчас, впрочем, для покупателей хорошее время: квадратный метр, по сравнению с его стоимостью несколькими годами ранее, существенно подешевел.

Антиквариат.


С одной стороны, за раз можно получить достаточно высокую прибыль плюс с годами предмет старины только растет в цене. Однако есть большое “но”: для успеха сделки нужно хорошо разбираться в этой сфере. Да, есть консультанты, но существует риск нарваться на мошенников.


Голубые фишки.


Хотели бы иметь на черный день акции Apple, Facebook, Google? Это возможно, но следует учесть ряд нюансов, в том числе юридических. Так что без помощи профессионалов здесь не обойтись. А услуги хороших финансистов и юристов стоят недешево.

СЧИТАЛКА “НГ”

Для сравнения возьмем безотзывные депозиты сроком на год: рублевый — под 10%, валютный — 2%. Сумма — 1000 рублей, или 500 долларов. Если курс не изменится, выгода по рублевому вкладу — 105 рублей, или 52 доллара, валютному — 8,81 доллара (с учетом налога). Разница в доходе в 6 раз!

gavrusheva@sb.by

Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Версия для печати
Заполните форму или Авторизуйтесь
 
*
 
 
 
*
 
Написать сообщение …Загрузить файлы?