Звезды Голливуда славятся своим пристрастием страховать все и вся — пикантные части тела, здоровье и жизнь домашних питомцев, памятные подарки и еще невесть что. Конечно, имея на счету астрономическую сумму, можно позволить себе некоторые финансовые капризы (страховщикам на радость). Однако многомиллиардные обороты американского рынка страховых услуг обеспечивают не столько кинозвезды и подобные им в доходах VIP–персоны, сколько рядовые налогоплательщики. Жизнь, здоровье, движимое и недвижимое имущество, бизнес–риски — все эти и многие другие, вечные и повседневные, категории плотно охвачены вездесущими агентами. Любопытный факт: страховая отрасль США занимает 9,8 процента в ВВП. То есть каждый десятый доллар в крупнейшей экономике мира расходуется на страхование. Так за океаном, а поблизости, у нас?В Украине доля указанных услуг в валовом продукте составляет около пяти процентов, в России приближается к трем.
В Беларуси «уровень проникновения» страхования пока скромнее...
Посыл доброй воли
На недавней встрече с представителями страховых организаций стран СНГ в Минске вице–премьер Андрей Кобяков сообщил о том, что Беларусь в 2006 — 2010 годах планирует увеличить долю страхования в ВВП с нынешних 0,8 процента до 1,5. По словам Андрея Владимировича, такая необходимость связана с тем, что в стране наблюдается некоторая «диспропорция в структуре валового продукта». «У нас опережающими темпами развиваются товарные сегменты, производственный сектор. Сфера услуг не успевает за теми темпами, которые обеспечивают предприятия реального сектора экономики», — отметил вице–премьер.
Чтобы исправить ситуацию, Министерство финансов до 1 августа должно внести в Правительство проект программы развития страхового дела на пятилетку. По словам заместителя министра финансов Александра Курлыпо, акцент в документе будет сделан на развитие добровольных видов страхования. Это обусловлено прежде всего большим удельным весом взносов по обязательным видам. На их долю в общем объеме собранных средств в январе — апреле этого года пришлось 64,9 процента. На долю добровольных — соответственно 35,1. «Такого положения нет ни в одной другой стране СНГ. По большому счету, это тормозит развитие рынка. Страховщик, у которого в портфеле преобладают обязательные виды, не имеет особой нужды развивать добровольные», — отметил замминистра. По его словам, подобная ситуация сейчас наблюдается с Белгосстрахом, на долю которого приходится около 60 процентов всех собираемых в стране взносов.
«Обязательная» технология не проще
Впрочем, в самом Белгосстрахе огромной доле обязательного страхования в портфеле компании, похоже, также не слишком рады. По словам начальника информационно–аналитической службы Ивана Петриченко, страховые тарифы и условия проведения обязательного страхования, определяются законом. Это сковывает возможности страховщиков самостоятельно формировать цены на услуги. Кроме того, сумма средств, которые компания может потратить для собственных нужд при проведении обязательного страхования существенно ниже по сравнению с добровольным. В то время как технология в первом случае ничуть не проще.
Анатолий Сергеев, исполнительный директор страховой компании «Альвена», говорит, что, кроме Белгосстраха, обязательным страхованием занимаются еще 5 из 25 работающих в стране организаций. По мнению Анатолия Сергеева, для того чтобы увеличить долю страхования в ВВП до 1,5 процента, надо создать равные конкурентные условия для всех компаний. Государство должно следить за состоянием резервов, финансовых показателей компаний, но не выделять «приоритетных игроков», наделяя их дополнительными «полномочиями». Именно развитие конкуренции, по мнению Анатолия Сергеева, может побудить рост рынка.
Стоит признать, что развитие добровольного страхования зависит не только от намерений Правительства и стратегий компаний, но, возможно, в первую очередь от населения.
Исследования, проведенные специалистами Белгосстраха, показывают, что только 13 процентов белорусов используют свободные денежные средства для приобретения страховки. Специалисты констатируют, что это весьма небольшой процент. И тем не менее психология общества, искаженная крахом советской финансовой системы, меняется. Растет понимание того, что государство не всегда может и, скорее всего, не должно компенсировать человеку его возможные потери, кроме отдельных случаев. Специалисты также отмечают, что в стране формируется класс обеспеченных людей, которые уже удовлетворили элементарные потребности и пошли дальше: построили квартиру, гараж, купили машину, открыли свое дело... Для них становится важным защитить то, что они успели заработать в этой жизни. В прошлом году клиенты заключили с Белгосстрахом более 600 тысяч договоров добровольного страхования от несчастных случаев, в том числе при выезде за границу. Популярностью пользовалось страхование домашнего имущества, строений, животных. По мнению Ивана Петриченко, перспективными видами добровольного страхования являются страхование транспортных средств, квартир в многоквартирных жилых домах и страхование гражданской ответственности владельцев жилья.
Анатолий Сергеев говорит, что у страховщиков даже бывают такие случаи, когда к ним обращаются владельцы домов стоимостью в сотни тысяч долларов, и у компаний иногда не хватает «мощностей», чтобы застраховать подобное имущество. Исполнительный директор «Альвены» также отмечает, что в Беларуси не развит такой важный «добровольный» сегмент, как накопительное страхование жизни (это «упущение», выуживая деньги доверчивых граждан, активно использовали некоторые иностранные компании с сомнительной репутацией). «Сегодня люди больше задумываются о страховании своего транспорта вместо того, чтобы уделить внимание главному. В этой связи стоит напомнить, что 90 процентов средств, поступавших в советский Госстрах, направлялись именно на страхование жизни», — отмечает Анатолий Сергеев.
Схожей позиции придерживается и первый заместитель гендиректора Белгосстраха Вацлав Мартинкевич: «Посмотрите на рынки стран дальнего зарубежья, львиную долю поступлений страховых взносов там обеспечивает долгосрочное страхование (жизни, дополнительной пенсии и т.п.). Например, в Японии этот показатель достигает 79 процентов, в то время как в Беларуси по итогам 2005 года – всего 4 процента.
Можно с уверенностью констатировать, что в первую очередь именно накопительное страхование должно стать «локомотивом» развития добровольных видов страхования в нашей стране», — резюмирует Вацлав Мартинкевич.
