Белорусский рынок страховых услуг не застрахован от неожиданностей
Ушедший год запомнится страховщикам не только очередным приростом рынка. Произошло немало событий, которые в перспективе могут серьезно изменить расстановку сил на рынке страхования.
Вселяющие уверенность…
Страхование весьма специфичная отрасль экономики. Клиент, уплачивая страховой взнос, покупает нечто нематериальное, что нельзя потрогать руками, но при этом являющееся самым ценным для него, — спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Именно поэтому страховщику так легко потерять своего потребителя. К сожалению, времена массового доверия к страхованию еще не наступили. После развала финансовой системы Советского Союза, когда фактически обесценились страховые взносы, уплаченные по договорам долгосрочного страхования, страховщики, мягко говоря, оказались в незавидной ситуации. И до сих пор им приходится бороться с предубеждением населения.
Возможно, именно это и является основной причиной того, что белорусский рынок страхования, несмотря на свою более чем 15-летнюю историю, все еще только развивается. Причины банальны: отсутствие средств у основной массы потенциальных клиентов и недоверие к длительным финансовым программам. Коэффициент страхового охвата в Беларуси (удельный вес страховых взносов в ВВП) по-прежнему остается крайне низким — 0,8 процента (в России, к примеру, он составляет 3 процента, в Германии — 7 процентов). Беларусь пока существенно отстает не только от европейских стран, но и от большинства соседей по СНГ. С одной стороны, это говорит о наличии большого потенциала, с другой — свидетельствует о проблемах в отрасли.
Сегодня в Беларуси, по данным Главного управления страхового надзора Министерства финансов, работает 22 страховые организации, 8 из которых созданы с участием иностранных инвесторов. При этом 18 компаний осуществляют виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни.
Общая емкость белорусского рынка страховых услуг за последние годы увеличилась в 2—2,5 раза. И по итогам 2006 года он тоже показал весьма неплохие результаты. Страховщиками за 11 месяцев 2006 года было собрано взносов на сумму 505,9 миллиарда рублей. Прирост поступлений по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года составил 50,9 миллиарда рублей, или 14,9 процента. Наметившийся с начала 2006 года спад динамики роста поступления страховых взносов преодолен, и ожидается, что по итогам года поступления достигли около 550 миллиардов рублей, или 260 миллионов долларов. Однако страховщики отмечают: стабильный прирост сбора страховых взносов наблюдается ежегодно, но в последнее время все усилия участников рынка тратятся не на разработку стратегий развития, а на сохранение своих рыночных позиций.
По предварительным итогам года, как всегда, самые лучшие финансовые результаты показала крупнейшая государственная организация «Белгосстрах», в общей сумме собранных взносов ее доля составила более 58 процентов (321 миллиард рублей). Среди лидеров рынка по собранным взносам также оказались компании «ТАСК», «Би энд Би Иншуренс К°», «Промтрансинвест», «Белнефтестрах», «Белкоопстрах», «Белэксимгарант», «Белорусский народный страховой пенсионный фонд», «Стравита», «АльВеНа», «Бролли».
— Год для страхового рынка Беларуси был достаточно противоречивым, — рассказывает генеральный директор Ассоциации страховщиков «БАС» Николай Лесик. — Присутствуют несомненные успехи, тем не менее продолжает ухудшаться финансовое положение некоторых страховых компаний. За 2006 год количество страховых организаций уменьшилось более чем на 20 процентов. И это не случайно. Сегодня большинство страховщиков получают мизерные поступления от взносов, что обрекает их на уход со страхового рынка. По итогам года объем поступлений страховых взносов по десятке лидеров составит около 95 процентов, а по остальным — только 5 процентов.
И деньги, и риски останутся в стране
Относительно главного события 2006 года все страховщики сегодня единодушны. В августе 2006 года указом Президента была создана государственная перестраховочная организация, которая начала свою деятельность в конце 2006 года. Круг обязанностей компании вытекает из ее названия — перестрахование рисков: страхование одним страховщиком выполнения части обязательств другого страховщика. Ранее эту услугу частным страховым компаниям Беларуси оказывали зарубежные партнеры. Дело в том, что по законодательству Беларуси белорусский страховщик может самостоятельно нести риск потенциальной выплаты в размере не более 20 процентов собственного капитала. Когда выходили за пределы этой суммы, белорусские компании обращались к зарубежным партнерам и платили последним за то, что те брали часть рисков по страховым обязательствам. Естественно, при таком механизме немалая часть страховых взносов утекала за рубеж. Тем более перестраховка происходила по более высоким иностранным тарифам. Именно поэтому и было заявлено о необходимости Национальной перестраховочной организации. На ее создание было направлено 20 миллионов евро из республиканского бюджета. В течение 10 лет государственное учреждение обязано стать монополистом на белорусском рынке перестрахования. Это означает, что все договоры перестрахования белорусские страховщики должны будут к 2016 году заключать исключительно с этой государственной организацией.
Среди страховщиков до сих пор нет единого мнения о целесообразности появления глобального национального перестраховщика. Дело в том, что у него установлена заниженная ставка комиссионного вознаграждения. С одной стороны, это снижает издержки страховых компаний, с другой — заставляет сомневаться в финансовой устойчивости перестраховщика. Хотя большинство надеются, что новая структура сможет предотвратить отток денежных средств за рубеж и предоставит приемлемое покрытие страховых рисков белорусским страховым компаниям.
Надежды и разочарования
Самой крупной выплатой ушедшего года в страховании стал неудачный запуск первого белорусского спутника «БелКА», благодаря чему многие отечественные компании, участвующие в этом проекте, оказались в весьма затруднительной ситуации: ведь сумма возмещения по договору страхования составила около 16 миллионов долларов. При этом риск утраты или повреждения спутника был перестрахован на национальном рынке на сумму около 10 миллионов долларов и только оставшиеся 6 миллионов были размещены в российских и зарубежных страховых и перестраховочных компаниях.
— В итоге необходимость выплаты значительных сумм возмещения не только стала серьезной угрозой для финансового здоровья негосударственных компаний, принявших участие в перестраховании рисков, но и большой проблемой для белорусского страхового рынка в целом. Ведь суммарно собственный капитал белорусских страховых компаний составляет немногим больше 50 миллионов долларов, — объясняет генеральный директор СК «Бролли» Виктор Лаврусенко.
Но были и весьма обнадеживающие события. Прежде всего, перевод страховых организаций на общую систему налогообложения прибыли и отмена установленного Декретом Президента N 43 специального налога на доходы. Это, несомненно, улучшит финансовое состояние участников страхового рынка в этом году.
