Ловушки для свободной наличности

За год специалисты Национального банка прогнозируют прирастить срочные рублевые депозиты населения в белорусских банках в 1,6 - 1,7 раза. С экономической точки зрения, для такого рывка есть достаточно оснований. Несколько лет Нацбанк обеспечивает плавное и, главное, предсказуемое изменение стоимости национальной валюты, а процентные ставки по вкладам поддерживаются на реальном положительном уровне. При сравнительно невысоком темпе девальвации долларовая доходность рублевых депозитов в некоторые месяцы минувшего года доходила чуть ли не до 20 процентов. Все это, несомненно, способствует укреплению авторитета рубля как сберегательного инструмента. Высокие темпы прироста вкладов населения иллюстрируют это как нельзя лучше. В то же время стоит признать, что, кроме экономических аспектов вовлечения средств граждан в банковский оборот, есть и другие.

Исходя из этого, Нацбанк даже принял специальное постановление. Документ рекомендует коммерческим банкам, главным образом системообразующим, разработать комплексные программы привлечения средств населения на ближайшие 3 - 5 лет. При этом основной упор сделать на совершенствование качественной стороны работы.

Речь идет прежде всего о расширении спектра услуг как одного из факторов прироста вкладов. Предложено приблизить качество обслуживания к международному уровню, осваивать прогрессивные банковские технологии. Кроме того, системообразующим банкам рекомендовано поддерживать удельный вес средств населения в размере не менее 30 процентов от общей суммы привлеченных ресурсов. К слову, стоит отметить, что в мировой практике именно личные сбережения формируют чуть ли не львиную долю ресурсов банков.

В нынешнем году банкам придется вплотную заняться решением еще одной немаловажной задачи. На сегодня основную массу вкладов населения составляют депозиты, размещенные на короткие сроки - от месяца до трех. Увы, эти деньги не могут в полной мере быть использованы для кредитования экономики. Системе необходимы "длинные" инвестиционные ресурсы, а значит, нужно стимулировать привлечение вкладов на более длительный срок. Понятно, что главным фактором, определяющим успех этой работы, может быть лишь уверенность людей в экономической стабильности. И то, что Нацбанк в последние годы достаточно точно прогнозирует ситуацию на денежном рынке, не может не сыграть свою роль. У людей есть возможность сопоставить курс рубля практически на любую конкретную дату в течение года с предлагаемой доходностью депозита и принять обоснованное решение по размещению средств.

Говоря о расширении спектра услуг, в Нацбанке имеют в виду не только привлечение средств, но и кредитование. Банкам рекомендуется поддерживать 10-процентную долю кредитов населению от общей суммы выданных займов. В принципе, в прошлом году так и было. Правда, поспособствовало этому главным образом централизованное кредитование жилищного строительства через систему АСБ "Беларусбанк". Если эти деньги не учитывать, то трудно будет поспорить с тем, что система кредитования населения на коммерческой основе у нас еще лишь на начальном этапе развития. И причины медленной "раскрутки" процесса специалисты Нацбанка видят не только в экономической плоскости. Поэтому для себя ставят задачу провести ревизию нормативной базы как привлечения средств, так и кредитования, чтобы максимально упростить условия этих операций.

Пока банкиры размышляют над тем, как "заманить" деньги граждан в оборот, последним остается лишь напомнить, что государство полностью гарантирует сохранность сбережений только в АСБ "Беларусбанк" и ОАО "Белагропромбанк". Несколько шире перечень банков, где государством гарантирована сохранность вкладов в иностранной валюте. Кроме уже названных банков, это Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Приорбанк и Белинвестбанк. В других кредитно-финансовых учреждениях накопления населения страхуются через созданный в Нацбанке гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц. Если банк обанкротится или будет ликвидирован в принудительном порядке, то вкладчики получат из этого источника компенсацию потерь, но в размере, эквивалентном не более 1.000 долларов.