Мои финансы поют романсы. В унисон с ними “подвывают” кошельки многих соотечественников, ведь сводить концы с концами у нас по-прежнему получается с большим трудом. И минувший кризис тут совершенно ни при чем: удивительной способностью растрачивать деньги в день получки мы славились задолго до него. Что же делать? Разобраться с денежным “сумасшествием” помогает один из ведущих экспертов в сфере личных финансов, финансовый консультант, генеральный директор консалтинговой группы Владимир Савенок.
А ну положь (на счет в банке)!
— Всегда контролируйте свои деньги: в любой ситуации ваш доход должен быть больше расходов, — начинает беседу Владимир. — На словах этот принцип кажется весьма простым, но в жизни у многих людей все совершенно наоборот.
В качестве первых шагов на пути исправления финансовой ситуации эксперт предлагает четкий контроль активов (это то, куда вложены деньги: квартира, автомобиль, депозит в банке) и пассивов (того, что нужно вернуть: скажем, кредит). Разумеется, наилучший вариант, когда вы никому ничего не должны, а кроме авто и квартиры, требующих определенных вложений, у вас будут активы, приносящие доход: например, гараж или дом, которые вы сдаете в аренду. Анализ активов-пассивов стоит проводить раз в квартал, правда, не переусердствуйте: учитывать расходы вплоть до последнего чека из магазина совсем не нужно.
Второе, чему придется научиться, ежемесячно откладывать деньги.
— А если не получается: и то надо купить, и это? — жалуюсь я, предполагая, что такая же проблема у многих наших читателей.
— Когда приходится платить больше за те же коммунальные услуги, вы же находите средства оплатить счета. Ужимаете расходы, экономите. Получается, откладывать не так уж сложно. Во-первых, не давайте деньгам попасть к вам в руки. Попросите в бухгалтерии или в банке, чтобы часть зарплаты, которую вы можете откладывать ежемесячно, переводилась на ваш счет. Кроме финансовой выгоды такое автоматическое инвестирование полезно в психологическом плане: наблюдать, как растут ваши деньги, весьма приятно.
Во-вторых, ежемесячно откладывайте не менее десяти процентов от прибыли. Этот минимум может осилить каждый независимо от дохода. Чем выше ваш заработок, тем больше стоит инвестировать.
В-третьих, раз уж вы так подвержены соблазну потратить деньги, введите “ограничители”. Очень часто в их роли выступают родственники, которые напоминают, на что вы откладываете деньги, или такие вложения, при которых в течение определенного времени вы не можете снять деньги.
Прекрасно остудит покупательские порывы и личный финансовый план: распишите для себя, через сколько лет вы планируете поменять автомобиль, когда вы сможете купить квартиру. Также учтите, сколько лет вам осталось до выхода на пенсию, ведь в старости вы, скорее всего, будете хотеть жить на том же уровне, что и раньше, а об этом также стоит позаботиться.
Быть богатым? Легко!
Мы предложили эксперту разобрать несколько типичных ситуаций, которые, пожалуй, известны многим белорусским семьям. Итак...
... из доходов имеется только зарплата, из которой удается откладывать сугубо 10 процентов. Сумма в итоге получается не слишком большая. Что же делать с такими скромными сбережениями?
— Лучшее применение для маленьких сумм в Беларуси — положить их на счет в банке. Причем выберите такой вклад, чтобы деньги можно было забрать в любой момент, не потеряв проценты. Для начала деньги кладите в рублях, когда поднакопится — обязательно разбивайте сумму на две валюты (например, рубли и доллары), после вводите третью валюту. Время от времени уравнивайте доли рублей-долларов-евро: достаточно раз в квартал.
... хочу машину (хотя бы стиральную), но денег на покупку нет. Брать кредит?
— Беда в том, что многие люди, которые имеют скромный доход, хотят жить как миллионеры. Безусловно, есть хорошие кредиты: например, льготный на жилье, который предоставляется на 20—30 лет под пять процентов. Другими словами, так на свой капитал вы можете заработать больше, чем платите по кредиту. Но большинство кредитов не настолько выгодны. К ним в первую очередь я отношу все потребительские кредиты и кредитные карты. Уверен, вещи, которые вы приобретаете по этим кредитам, можно совершенно спокойно купить, контролируя свои денежные потоки. Ту же стиральную машину вы “осилите”, если решение о покупке примете заранее и будете откладывать деньги.
Вполне разумным я считаю кредит на квартиру, ведь накопить на нее действительно крайне сложно. Единственное: нужно четко оценивать свои возможности.
... во время финансовой “встряски” (стоит вспомнить начало прошлого года) все вокруг буквально сметают бытовую технику, валюту, рассчитывая таким образом спасти накопленные деньги. Действительно ли такая массовая скупка может спасти от банкротства?
— Это грабли, на которые все всегда наступают. Например, некоторое время назад все покупали доллары, потому что он рос. Бытовая техника — это не тот товар, который можно после перепродать. Вот золото — это товар. Сейчас у нас очередная беда: люди повально накупили машин для перепродажи. Эта игра заранее проигрышна.
Своим клиентам я всегда советую: не слушайте финансовых аналитиков, которые иногда могут описать ситуацию так, словно небеса падают — настолько все плохо. Такая информация всегда пугает. Но ни один эксперт не может точно сказать, что ожидает каждую из валют, а вы все равно не угадаете этого. Независимо от кризиса, если у вас сбалансированная валютная корзина, то бояться нечего.
... основной доход семьи лежит на плечах мужа (жены). Не грозит ли это финансовыми проблемами в будущем?
— В таком случае, безусловно, должна быть защита семьи и капитала. Самое простое, что вы можете сделать, — застраховать жизнь кормильца, того, кто приносит в вашу семью более 60 процентов дохода. На какую сумму? Ее каждая семья выбирает сама. Также вам следует привести в порядок свои финансы, особенно это касается тех, кто имеет бизнес, — актив, в тонкостях которого другим членам семьи разобраться сложно. Не стоит рассчитывать, что ваши партнеры по бизнесу помогут вашей семье, если с вами что-либо случится. Как правило, пользуясь случаем, “друзья” забирают все, что осталось. Банковские счета, акции также стоит упорядочить: оформите доверенность на супругу, чтобы в случае необходимости она без проблем могла забрать деньги.
... муж — скупердяй, жена — транжира. Как вести совместный семейный бюджет?
— Мужчины и женщины действительно относятся к деньгам по-разному, только, как правило, слабый пол чаще планирует на будущее, сильный — более азартен, спонтанен. Если у супругов нет общего мнения относительно семейного бюджета, его стоит вести раздельно.
Один мой знакомый составлял совместный бюджет на год по такой схеме. Сразу по статьям расписывал расходы, указывал предполагаемый доход. После документ отправлялся на согласование к жене, которая в знак одобрения должна была расписаться. В итоге, когда в мае супруге захотелось купить шубу на распродаже, мой знакомый достал семейный бюджет и предложил выбрать, чем они могут пожертвовать ради обновки. Мне кажется, благодаря такому подходу постепенно приходит понимание, что деньги на шубу и прочие спонтанные покупки сами по себе возникнуть не могут.
Есть семьи, где супруги прячут друг от друга заработанные деньги. Думаю, это неправильно. В моей семье такой порядок: рассчитана сумма, которая нужна для поддержания ежемесячных расходов. Примерно раз в полгода мы пересматриваем, сколько к ней стоит добавить.
... как научить ребенка финансовой грамоте?
— Начните с того момента, когда вы начали давать карманные деньги. Причем суть выражения “карманные деньги” ребенок вряд ли поймет адекватно, лучше скажите, что это деньги на неделю, месяц. Безусловно, если он растратил сумму, добавлять до конца срока не стоит.
Я специально открыл по банковскому счету для дочери и сына, так что каждый из них может видеть, как растут его деньги. Также привлекаю к фондовому рынку, показывая акции тех компаний, которые интересны именно детям.
Смех сквозь слезы
На авто до булочной
— Большинство людей берет кредиты совершенно спонтанно, полагаясь на извечное будь что будет, — рассказывая о главной покупательской “обманке”, Владимир Савенок вспомнил “забавный” случай своего знакомого, который купил автомобиль в кредит. — Его жена отговаривала от подобной затеи, на что мужчина привел главный аргумент: если не сейчас, так никогда. За машину семья платит уже семь лет, во многом себе отказывает. Причем знакомый не может позволить себе заправить автомобиль полностью, заливает только по пять литров. Однажды пришлось тянуть его до заправки: бензин кончился. Не знаю, счастлив ли он, “владея” желанной машиной...
