В контексте недавних прений по поводу повышения пенсионного возраста тема необходимости создания в стране инструментов, позволяющих работникам накопить на достойную старость, проходила через все дискуссии красной нитью. Было принято решение — резких рывков не делать, посмотреть, как будут развиваться события, но очевидно, что такого рода инструменты пора начинать развивать. Страховщики уверяют: позиция героини «Унесенных ветром» Скарлетт О’Хара, которая обо всем любила «подумать завтра», в вопросах финансового обеспечения себя в старости кажется явно проигрышной. На склоне лет в плюсе могут остаться лишь те, кто, помимо расчета на основную пенсию, полагается еще и на личные накопления.
Указ № 137, помимо повышения пенсионного возраста, также рекомендует шире применять практику участия нанимателей и работников в программах добровольного страхования дополнительной пенсии. Консультант главного управления пенсионного обеспечения Минтруда и социальной защиты Александра Самодумская напоминает: большинство белорусов получают сегодня трудовые пенсии в рамках обязательного социального страхования:
— Такие выплаты у нас получают более 2,5 миллиона человек, это 27% всего населения. Вместе с тем финансовые возможности государства по материальной поддержке пожилых граждан становятся более умеренными: здесь на первый план выходит обеспечение базовых гарантий для нетрудоспособной части населения. Поэтому если человек имеет желание и возможность обеспечить себе в старости более высокий доход, стоит обратиться к программам добровольного пенсионного страхования. Эта система соответствует как интересам государства — у нас развивается финансовый рынок, — так и интересам нанимателя — появляется эффективный инструмент управления кадровым потенциалом. В выигрыше и работник — у него возникают определенные гарантии.
Суть программы дополнительного пенсионного страхования заключается в том, что страховые взносы, которые накапливаются по договору страхования дополнительной пенсии, увеличиваются за счет начисляемых на них процентов. При достижении пенсионного возраста застрахованное лицо получает страховую выплату. Выплата может быть произведена в рассрочку, при этом размер дополнительной пенсии индексируется. Несмотря на довольно привлекательные условия, которые предлагают сегодня страховые компании, программами пенсионного страхования охвачено менее 5% трудоспособного населения. По мнению руководителя Белорусской ассоциации страховщиков (БАС) Ирины Мерзляковой, подорванное в начале 1990-х доверие населения к длительным сбережениям наложило на страховую отрасль свой отпечаток: долгое время на рынке страхования доля накопительных программ в общем объеме составляла менее 1%. В прошлом году она впервые начала расти и даже превысила 7%, ну а число клиентов программ пенсионного страхования за последние пять лет в стране выросло в 2,6 раза.
В Беларуси программы добровольного пенсионного страхования пока предлагают только две компании: государственная «Стравита» и «Приорлайф». Общий объем выплат по ним в прошлом году составил 164,5 млрд рублей. Первый заместитель директора «Стравиты» Александр Сакович рассказывает, что сегодня, как ни удивительно, наибольший интерес к программам проявляют белорусы в возрасте до 35 лет, то есть те, кому о грядущей пенсии задумываться вроде бы как еще рановато. Таких клиентов здесь 40%. Впрочем, ничего удивительного здесь нет. Именно в этом и заключается особенность добровольного пенсионного страхования: чем раньше начинаешь откладывать деньги на старость, тем получается выгоднее. Судите сами: чтобы получить одинаковые выплаты после выхода на пенсию, 25-летнему мужчине нужно откладывать ежемесячно примерно по 20 долларов, а 50-летнему — уже 123 доллара. Сейчас механизм интересен в основном тем, у кого ежемесячный доход начинается от 8 миллионов рублей.
— Когда нас спрашивают, каково преимущество программы пенсионного страхования перед банковскими вкладами, мы говорим, что это разные продукты, — объясняет Александр Сакович. — Первый из них предполагает не только механизм накопления, но и всевозможную защиту от непредвиденных обстоятельств: например, в случае вреда здоровью или смерти. В целом сегодня мы должны говорить о диверсификации накоплений: современная банковская система предлагает разные механизмы, и каждый из них обладает своим преимуществом.
Что касается программ пенсионного страхования, в прошлом году их доходность составила около 6,6% годовых по валютным договорам и 33,2% — по рублевым. Гарантированная доходность по всем видам программ (в рублях, в валюте или в валюте с уплатой в белорусских рублях) составляет 4%. Как говорят сами страховщики, возможное недоверие со стороны потенциальных клиентов к долгосрочности программ компенсируется довольно высокими процентными ставками. Однако стоит понимать: расторгнуть договор после его подписания становится крайне невыгодно. Так что если уж взялся за накопления, лучше тянуть это до логического конца. То есть до того дня, когда пенсионные накопления действительно понадобятся.
ВАЖНО
Страховой взнос в размере до 18,13 млн рублей в год уменьшает налогооблагаемую базу для исчисления подоходного налога. Также не облагаются подоходным налогом страховые выплаты и бонус. Если взносы за застрахованное лицо уплачивает наниматель, то они также не облагаются подоходным налогом в пределах 18,13 млн рублей. Кроме того, страховые выплаты государственной страховой компании РДУСП «Стравита» гарантируются государством.
ЦИФРЫ
— По состоянию на апрель 2016 года численность граждан, получающих трудовую пенсию, составила 2,599 млн человек, средний размер пенсии — 2,907 млн рублей.
— Общие выплаты по программам добровольного пенсионного страхования в 2015 году составили 164,5 млрд рублей.
— 91% клиентов пенсионных программ — физические лица, и только 9% — наниматели.
konoga@sb.by
