В скором времени, возможно, банки будут выдавать кредиты без поручителей, но под залог жилья.
Объемы жилищного кредитования в Беларуси продолжают расти. Только с начала года обязательства населения перед банками выросли более чем на 20 процентов. Однако найти поручителей, которых, как правило, требуют представить банки для получения кредита, становится все сложнее. Поэтому в нашей стране планируется более активно развивать и другие схемы кредитования.
Не имей сто рублей, а имей...
“Давно хотели улучшить жилищные условия, — поделился своей проблемой Петр Никоненко, читатель “НГ” из Гомеля. — Вот и очередь подошла, предложили оформлять кредит. Но в банке потребовали представить поручителей. А где же мне их взять?” Родители, по его словам, уже на пенсии. Есть брат, но тот сам выплачивает кредит. И поэтому банк может взять в расчет только малую часть его зарплаты.
“У меня неплохая зарплата, — добавляет Петр. — Денег на выплату кредита точно хватит”. Если в банке так уж беспокоятся, предлагает он, то пусть возьмут в залог нынешнюю маленькую квартиру или ту, которая строится. Почему этот вариант неприемлем и обязательно нужны поручители?
Квадратный прирост
В каждом банке хотят быть уверенными, что кредитополучатель вернет деньги. Ведь кредиты выдаются в том числе и за счет депозитов населения, которые придется возвращать. Поэтому, как объясняет начальник управления информации Национального банка Беларуси Анатолий Дроздов, для подстраховки используются поручители. Именно им, если по каким-то причинам кредитополучатель не сможет платить по счетам, придется это делать вместо него.
По словам банкиров, система поручительства у нас активно используется потому, что в нашей стране есть ограничение на выселение должника из квартиры, которая предоставлена в качестве залога. С юридической точки зрения это сделать крайне сложно, а если в квартире проживают несовершеннолетние дети, то и вовсе нереально.
Например, в Беларусбанке для получения льготного жилищного кредита нужно не менее двух поручителей. Если же сумма кредита большая, а уровень доходов поручителей невысок да еще они сами выплачивают кредит либо являются поручителями у еще кого-то другого, то в некоторых случаях и пяти поручителей будет мало.
“Найти поручителей все сложнее, — констатирует Анатолий Дроздов. — Но объемы жилищного строительства и кредитования планируется наращивать. Поэтому система кредитования нуждается в совершенствовании”.
Только за девять месяцев текущего года в Беларуси сдали в эксплуатацию около 5 миллионов квадратных метров жилья, что на 13 процентов больше аналогичного прошлогоднего периода. Вместе с этим активизировалось и жилищное кредитование. В планах выход на 10 миллионов квадратных метров в год.
Плати или переезжай
Одним из способов решения проблемы может стать более активное использование в качестве гарантии для банка самого жилья. Еще до конца текущего года отечественные парламентарии в первом чтении планируют рассмотреть проект нового Жилищного кодекса. Об этом “НГ” сообщила председатель Постоянной комиссии по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации Палаты представителей Национального собрания Беларуси Галина Полянская. Предполагается, что банки получат юридические основания для выселения должников с целью продажи квартиры и покрытия кредита.
“Вопрос этот очень сложный, — призналась депутат. — Мы получаем много замечаний с аргументацией за и против”. Поэтому, по ее словам, разрабатываются такие подходы, которые предоставили бы дополнительные гарантии банкам и при этом сохранили социальную защищенность населения. Например, есть твердая позиция по поводу того, что семьи с несовершеннолетними детьми в дальнейшем, как и сейчас, никто выселить не сможет.
С учетом остроты обсуждения, предположила Галина Полянская, окончательное решение об изменении Жилищного кодекса может быть несколько отсрочено. Это позволит более детально изучить проблему. Но в любом случае, считает она, пришло время, когда каждому кредитополучателю нужно не брать деньги в банке на авось, а хорошенько все взвешивать, оценивать свои возможности. Иначе финансовая легкомысленность может обернуться разбирательством в суде и испорченными отношениями с поручителями.
Ипотечное приближение
Если банки смогут в качестве залога брать жилье и при необходимости свободно им распоряжаться, то могут появиться стимулы для развития в Беларуси широко распространенной за рубежом системы ипотеки.
“Ипотека по сравнению с поручительством — более прозрачная и справедливая система. Отвечать за невозврат кредита должен сам его получатель, а не поручители”, — считает руководитель аналитического центра Ассоциации белорусских банков Феликс Чернявский.
Однако для того чтобы ипотека по-настоящему заработала в нашей стране, необходимо решить еще немало других проблем. Например, очень важно развивать страховой рынок, чтобы кредитополучатель мог, например, застраховаться на случай болезни, временной безработицы. Тогда в тяжелой жизненной ситуации страховая компания будет определенный период времени покрывать кредит. Необходимо развивать и рынок ценных бумаг, на котором банки могли бы получать деньги на выдачу “длинных” кредитов населению. Очень важно создать большой фонд жилья, которое сдается в аренду. В крайнем случае если человек не “потянет” платежи по ипотечному кредиту, он может переехать на съемную квартиру.
Кроме того, как отмечают эксперты, мировой опыт свидетельствует, что для успешности развития ипотечного кредитования важны еще два фактора: сравнительно низкий уровень инфляции в стране и относительно стабильные цены на квадратный метр.
Сберегай и покупай
Некоторые из банков, как отмечает аналитик портала infobank.by Екатерина Смирнова, уже сейчас на свой страх и риск выдают жилищные кредиты без поручителей, но с обязательным залогом. Станет ли такая практика массовой, во многом зависит от позиции Беларусбанка, на который приходится более 70 процентов жилищных кредитов.
В деле создания ипотеки Беларусь ориентируется на мировой опыт. В Чехии, Германии, Польше и других странах популярны строительные сбережения. Беларусь тоже постепенно идет по этому пути. Суть этой системы заключается в том, что человек вначале на специальном банковском вкладе накапливает, например, 25 процентов стоимости квартиры, а на остальные 75 процентов получает кредит. Кстати, такой механизм кредитования уже действует в Беларусбанке.
