Кредитный пат. Что делать, если банковские платежи стали не по карману?
Кредитный бум имеет и свою оборотную сторону. Если не рассчитать свои финансовые возможности, то долг может привести к настоящему банкротства. Как найти компромисс в таких сложных условиях между банком и клиентом? И что делать, чтобы в дальнейшем кредит не стал причиной многих проблем?
Дорогая мечта.
Кредиты могут сделать людей счастливыми. Вот и минчанка Татьяна, когда увидела красную маленькую машину, глаза у нее загорелись. Желание было таким нестерпимым, что она начала звонить в банки, чтобы взять кредит. "Работа нормальная, шеф обещал повысить зарплату", - рассудила она и подписала кредитный договор.
Но потом все пошло не так: пришлось уволиться с работы и много времени проводить с больной матерью. В результате 400 долларов, которые ежемесячно приходилось платить по кредиту, стали неподъемными. В должниках Татьяна ходила относительно недолго. Банк забрал заложенное авто. "Много плакала", - признается она. Но для себя решила: если берешь кредит, то надо действовать более взвешенно и пользоваться кредитными картами.
Столичные соблазна?
Проблемная задолженность по кредитам физических лиц в Беларуси с начала прошлого года до настоящего времени выросла почти в 4,5 раза. Общий объем такого просроченного долга уже превышает 100 миллиардов рублей. Если сравнить с тем, что в целом задолженность граждан (не только по проблемным кредитам, но и по тем, что выплачиваются своевременно) составляет свыше 15 триллионов, то получается, что 100 миллиардов не так уж и много. Тем не менее темпы прироста должны настораживать.
Почти 75 процентов проблемной задолженности - по инвалютные кредитам. Одолжить у банка деньги в долларах стоило вдвое дешевле, чем в рублях. Поэтому многие охотно и брали. Но потом рост доллара и евро фактически привел к тому, что получателем таких кредитов пришлось в пересчете на рубли платить ежемесячно на 20 процентов больше. Например, тому, кто раньше с зарплаты отдавал 600 тысяч рублей, пришел
шлося платить 720 тысяч.
А проценты - потом
"Мы стремимся в работе с должниками детально во всем разобраться, принять в расчет то, что кто-то мог тяжело заболеть, сидит без работы", - поясняют в Беларусбанке.
Немало людей, как свидетельствуют в Ассоциации белорусских банков, обращалась в банки, чтобы их инвалютные вклады перевели в рублевые. Но чаще всего проблему решают иначе. Например, могут растянуть платежи на более длительный срок, тогда ежемесячная сумма уменьшается. Еще один вариант - на время кредитополучателю позволяют выплачивать только основной долг без процентов.
"Проблемная задолженность невыгодна ни кредитополучателю, ни банку", - объясняет аналитик Екатерина Смирнова. Для людей - это стресс и дополнительные денежные потери, а также испорченная кредитная история. Прочитают твое досье когда-нибудь в другом банке - и могут отказать в выдаче кредита. Банки же, объясняет она, на каждый проблемный кредит должны формировать резервы, то есть "замораживать" часть средств и снижать доходность работы.
Коллекторские расчет
Ранее банки самостоятельно стремились разобраться с должниками. Но если объем такой работы увеличился, вырос спрос на коллекторов - специалистов по взысканию долгов.
"Количество обращений к нам в последнее время значительно увеличилось, - отмечает директор юридической компании« Пристав »Алексей Усенко. - Сейчас мы ведем переговоры сразу с несколькими банками. Количество дел у каждого из них исчисляется тысячами ».
Как показывает практика, с подавляющим большинством проблемных кредитополучателей найти компромисс получается еще до судебного разбирательства.
В целом взыскать долг с человека проще, чем, например, с предприятия. "По законодательству к физическому лицу можно предъявить требование о взыскании до 20 процентов доходов (зарплаты, пенсии и так далее) до полного возврата долга. Также человек может "расплатиться" собственной имуществом ".
Пока что коллекторы в Беларуси развиваются не в полную силу. В Национальном банке еще в прошлом году выступали с инициативой принятия соответствующего закона. Документа пока нет, но это не значит, что коллекторы могут действовать силой, как "вышыбалы". Все, как поясняют в Нацбанке, должно быть цивилизованно.
