В последнее время кредитный бум явно пошел на спад. Многие банки ограничили выдачу «коротких» и «средних» потребительских кредитов. В такой ситуации, не исключают эксперты, могут найтись те, кто попытается в мутной воде «снять» с кредитополучателя побольше денег, причем не всегда честным способом.
Ограничение с обстоятельствами
Национальный банк рекомендовал ограничить выдачу физическим лицам краткосрочных кредитов, чтобы снизить спрос на наличную инвалюту. Логика таких мер проста: люди берут рублевые кредиты, покупают на них доллары или евро, тратят их на приобретение автомобилей, и это подогревает спрос на инвалюту, вредит экономике страны.
Банки отреагировали на такие рекомендации по-разному: одни приостановили выдачу некоторых “коротких” кредитов, другие решили сдерживать спрос косвенно — подняли процентные ставки на 1,5—4 процентных пункта или увеличили срок рассмотрения заявок.
“Ничего сверхординарного не произошло, — объясняет аналитик портала infobank.by Екатерина Смирнова. — Мы, по сути, вернулись к ситуации 2009 года, когда выбор кредитов был небольшим, а ставки по коммерческим кредитам — высокими”.
Ставки, да не те
Такой спад может стать для нашего населения освежающим душем, который поможет снять излишний спрос на заемные деньги и заставит граждан внимательнее считать, во сколько именно обойдется кредит.
Многие белорусы пока не сильны в финансовых вопросах и некоторые банки этим злоупотребляют. “К примеру, предоставляют в рекламе информацию о неполной процентной ставке, — рассказывает начальник управления защиты прав потребителей и контроля за рекламой Минторга Ирина Барышникова. — Граждане чаще всего воспринимают как идентичные понятия “процент за пользование кредитом” и “плата за пользование кредитом”. Они считают, что это одно и то же. А в рекламе указывается информация только о процентах за пользование кредитом”.
Разумеется, человек клюет на эту рекламу и бежит брать выгодный, по его мнению, кредит. И только в банке узнает, что кроме процентов ему придется оплачивать различные комиссионные платежи, которые делают кредит уже не таким выгодным. С притягательных 15 процентов годовых плата может вырасти и до 30—40.
Более того, еще несколько лет назад банки и вовсе могли “забыть” рассказать клиенту о комиссии. Чтобы приструнить их, Нацбанку пришлось принимать постановление, обязывающее банки информировать об этом клиента еще до подписания кредитного договора.
Чтобы решить эту проблему раз и навсегда, предлагается в Закон “О рекламе” внести изменение, согласно которому в своей рекламе банки должны будут указывать полную процентную ставку.
Пишите крупно!
Возмущение заместителя председателя Белорусского общества защиты потребителей Тамары Бельской вызывает требование банков застраховать жизнь, чтобы получить кредит. (Сумма страхового взноса — а это может быть и 70, и 100 или 150 тысяч рублей — включается в сумму выдаваемого кредита). Нацбанк по этому поводу рекомендует кредитно-финансовым учреждениям предусматривать альтернативные варианты кредитов, чтобы человек мог выбирать, брать ему кредит под поручительство, под залог недвижимости или же под страхование.
Предлагают эксперты закрепить в законодательстве и требование к размеру шрифта текста в кредитном договоре. Ведь порой короткая строчка мелким шрифтом, которая теряется в документе, может преподнести кредитополучателю очень неприятный сюрприз.
По данным Нацбанка, на данный момент белорусы взяли в банках кредитов на 23,7 трлн рублей. 71,3 процента из них — это кредиты на недвижимость, а 28,7 — на потребительские нужды.
Что нужно помнить при получении кредита?
- Каждому клиенту по его требованию специалисты банка еще до заключения договора обязаны показать план погашения кредита с помесячным указанием сумм платежей.
- Потребительский экспресс-кредит в магазине порой может обойтись в полтора раза дороже, чем тот, который оформляется в банке.
- Лучше выбирать кредит с фиксированной процентной ставкой.
- При погашении кредита равными долями вы в итоге отдадите банку денег больше, чем если бы платили “по убывающей”.
А как у них?
В России “мода” на потребительские кредиты привела к появлению большой армии проблемных должников. И все потому, что, например, в некоторых сетях магазинов электротехники доля покупок в кредит порой превышает 50—60 процентов.
В Евросоюзе и США многие граждане порой сознательно берут некрупные и недорогие потребительские кредиты только для того, чтобы “заработать” хорошую кредитную историю и потом получить крупный кредит на жилье.
В Японии после землетрясения и цунами некоторые банки решили выдавать гражданам, оставшимся из-за стихии без документов, небольшие кредиты, по сути, под честное слово.
