За первую половину нынешнего года белорусские банки выдали населению в 1,6 раза кредитных денег больше, чем за аналогичный период 2009-го. Кредитный кризис, вызванный мировой финансовой лихорадкой, в Беларуси миновал. За первую половину текущего года жители страны получили в банках кредитов на общую сумму около 5,6 триллиона рублей (примерно 2 миллиарда долларов). За аналогичный период 2009-го показатель был скромнее – примерно 3,5 миллиарда рублей. Безусловно, главным локомотивом роста стали жилищные кредиты, в том числе льготные. На них приходится более 60 процентов кредитов из общего объема выдаваемых в Беларуси физическим лицам. В нынешнем году правительство повысило задание по вводу в стране жилья, одновременно выделило и больше средств на компенсацию ставок по кредитам. К тому же почти все банки активизировали и потребительское кредитование. Все это породило прирост неплатежей населения за полученные взаймы деньги. Только за первую половину нынешнего года объем проблемных кредитов вырос примерно на 20 процентов. Причин тому несколько. С одной стороны, некоторые банки пытаются скрыть реальную стоимость кредитов.
С другой, как отмечает начальник Главного управления банковского надзора Национального банка Беларуси Сергей Дубков, – некоторые сами кредитополучатели поступают весьма безответственно, занимая деньги, порой не утруждают себя изучением всех условий договора. «Высокий уровень социальной защиты в Беларуси приучил некоторых граждан и субъектов хозяйствования к иждивенчеству», – констатирует он. Однако поводов для сильного беспокойства пока нет. Доля проблемных кредитов от общей кредитной задолженности физлиц в Беларуси не превышает одного процента. Как известно, лучше и дешевле предупредить «болезнь», чем потом ее лечить. Поэтому Нацбанк еще год назад рекомендовал банкам приостановить выдачу физическим лицам кредитов в иностранной валюте, чтобы в случае повышения обменного курса доллара или евро ежемесячное погашение кредита не становилось для граждан непомерной ношей. Кроме того, с банков стали требовать отображать в кредитных договорах полную процентную ставку, а не прятать реальную стоимость кредитов во всевозможных комиссионных вознаграждениях, указанных мелким шрифтом. Тем не менее некоторые банки все же умудряются выдавать кредиты под 50–60 процентов годовых, хотя средние ставки на рынке потребкредитования – не выше 25. Директивно регулировать банковские ставки Нацбанк не собирается, так как есть опасение, что данная мера может повлечь снижение притока финансовых ресурсов из-за рубежа. Самое верное решение проблемы в этой ситуации, как считают специалисты, – повышение финансовой грамотности населения. То есть нужно научить человека реально оценивать стоимость кредитов, а брать деньги взаймы или нет, каждый будет решать сам.
В Беларуси по инициативе Нацбанка и Программы развития ООН прошла серия тематических семинаров. А недавно Нацбанк вместе с международной платежной системой Visa, а также ФИФА и Ассоциацией белорусских банков предложил всем жителям страны поиграть в «Финансовый футбол». Эта компьютерная игра проверяет знания игрока в области управления личными финансами и учит грамотно распоряжаться своими деньгами по мере того, как игрок продвигается к воротам противника, чтобы забить гол. В игре предусмотрены три уровня сложности – для старшеклассников, студентов и более взрослой аудитории. Среди основных тем: управление личным бюджетом, грамотное пользование кредитом и другими банковскими услугами. В Беларуси интерактивный футбол распространяют на дисках, игру можно скачать с сайта www.by.financialfootball.com. В финансовую игроманию страна включилась вслед за Россией и двумя десятками других стран мира. «Проблема финансовой грамотности связана с тем, что в программе белорусской школы до сих пор нет такого предмета, как экономика, – считает декан экономического факультета БГУ Михаил Ковалев. – Я уверен, что финансовая грамотность в стране с рыночной экономикой должна закладываться еще со школьной парты».
Мы должны внушить молодежи три принципа, призывает профессор. Во-первых, нужно больше сберегать. В рыночной экономике государство, конечно, помогает. Но все-таки о своем благополучии, благополучии семьи каждый должен думать прежде всего сам. Во-вторых, нужно научиться внимательно изучать кредитные договоры и любые другие финансовые документы, которые приходится подписывать. В-третьих, мы все чаще носим деньги не в кошельках, а на пластиковых карточках. Но проблема безопасности остается. Раньше нужно было бояться карманников, сейчас же еще и киберворов. В Беларуси уже разработали проект концепции развития банковского сектора страны на ближайшие пять лет. Из десятка крупнейших российских банков семь имеют в Беларуси дочерние предприятия, один – представительство. В совокупном уставном фонде российский капитал занимает две трети от всей иностранной доли. Однако по активам, ресурсам российские банки уступают и государственным белорусским банкам, и банкам ряда других государств. Заметим, что сегодня из 31 банка, работающего в Беларуси, в 23 имеется иностранный капитал.
