Кредит и вклад, чтоб жизнь пошла на лад…

Разговор Валентины Захаровны Лукьяненко с читателями «Р» продолжался даже чуть больше отведенных на него полутора часов. Понятно, вопросы кредитования и хранения сбережений – пожалуй, самые актуальные для населения вопросы в работе банков. Тем более, для такого ведущего в работе с населением банка как «Беларусбанк», через который проходят пенсии, пособия, зарплаты, где хранится основная часть сбережений наших сограждан. Кроме того, немало вопросов поступило заранее как по телефону, так и в ваших письмах. Спасибо, уважаемые читатели, дружите и впредь с «Беларусбанком» и с «Рэспублiкай»! Публикацию материалов «прямой линии» мы начинаем с вопросов, поступивших заранее. -- В 2002 году моя семья оформила кредит в АСБ «Беларусбанк» для строительства жилья под 40 процентов годовых. Состояли на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и имели право на 10-процентный кредит, но не смогли его получить. Сейчас новые кредиты на строительство жилья в связи со снижением ставок оформляются под 31—37 процентов на 15 лет. Будет ли в нашем случае пересмотрен кредитный договор с уменьшением процентной ставки? Ведь даже не очередники оказались теперь в более выгодных условиях, чем мы, стоявшие на очереди. (Наталья Ивановна, Минск) -- Правлением АСБ «Беларусбанк» с 22 декабря 2003 года снижены процентные ставки по ранее заключенным кредитным договорам на строительство жилья, предоставленным гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, до 35 процентов годовых, и гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий -- 39 процентов годовых. Следовательно, и по кредитному договору, заключенному с вами, процентная ставка теперь установлена в размере 35 процентов годовых. -- Хотела бы узнать: можно ли пенсионеру получить кредит под покупку квартиры на вторичном рынке жилья по рыночной стоимости. Я живу совместно с детьми, но хочу себе купить отдельную квартиру. На каких условиях выдаются кредиты такого рода: гарантии, поручительство, залог? Я пенсионерка, продолжаю работать, получаю пенсию и зарплату в банке по пластиковой карточке. Могут ли клиенты банка рассчитывать на какие-то преференции в кредитном обслуживании? (Мария Николаевна Ионова, работающая пенсионерка, Минск) -- В соответствии со статьей 13 Жилищного кодекса Республики Беларусь право на получение кредитов имеют трудоспособные граждане нашей страны, при этом банк предоставляет кредиты на приобретение индивидуальных жилых домов (квартир) в том числе и гражданам, получающим пенсию и продолжающим свою трудовую деятельность. Но вот поручителями должны выступать физические лица, не достигшие пенсионного возраста. Предоставляемые банком кредиты должны быть обеспечены на полную сумму обязательства по кредитному договору. Кредитополучатель может предоставить в банк: поручительство физических лиц; залог имущества (построенного жилого помещения, либо иной недвижимости -- квартир, гаражей и др.); поручительство или гарантии юридических лиц; другие виды обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь. -- Я прописана в Минском районе, мой муж -- в Минской области. Семья состоит из 2-х человек. Какие условия по кредиту на строительство жилья предлагает АСБ «Беларусбанк»? Можно ли погашать кредит чеками «Жилье», порядок погашения? Какие филиалы в Минске выдают кредиты для иногородних? (А.Е.Слуцкая, Минск) -- АСБ «Беларусбанк» предоставляет кредиты на строительство, реконструкцию и приобретение индивидуальных домов и квартир в белорусских рублях на срок до 15 лет: для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий под 31 процент годовых, для не нуждающихся -- под 37 процентов годовых; в иностранной валюте на срок до 10 лет: для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий -- 9,5 процента, для не нуждающихся -- 10 процентов годовых. Кредиты жителям Минского района, строящим жилье на территории Минского района, выдаются филиалом № 614 АСБ «Беларусбанк», расположенным по адресу: ул. Карбышева, 13--2. Жителям Минского района, строящим жилье на территории Минска, -- филиалами АСБ «Беларусбанк» по месту строительства жилья. Вопросы использования жилищной квоты (именных приватизационных чеков «Жилье») граждан и членов их семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий на 1 января 1992 года, в соответствии со ст.ст. 16 и 21 Закона Республики Беларусь «О приватизации жилищного фонда в Республике Беларусь», рассматриваются местными исполнительными и распорядительными органами, и чеки могут быть направлены на погашение кредитов, полученных на строительство жилья. -- Как можно оформить кредит на строительство жилья для молодых специалистов, которые после техникума направлены на работу в районную ветлабораторию? Семья из 8 человек, живет на 43 кв. метрах, есть земельный участок. Можно ли оформить по кредиту не поручительство, а залог? (Л.Т.Бакун, Брест) -- В соответствии с подпунктом 1.10 Указа Президента Республики Беларусь от 14 апреля 2000 г. № 185 «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений», льготные кредиты предоставляются по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и утвержденным соответственно облисполкомами (Мингорисполкомом), уполномоченными министерствами и ведомствами. Для включения в списки льготного кредитования необходимо обратиться в райисполком. Условия предоставления кредитов за счет ресурсов банка приведены выше и одинаковые для всех жителей Республики Беларусь. Кредитополучатель может предоставить в банк один или несколько видов обеспечения кредита, предусмотренных законодательством Республики Беларусь, в том числе поручительство физических или юридических лиц, залог. -- С 15 декабря 2003 года АСБ «Беларусбанк» перестал выдавать кредиты на приобретение автомобилей старше 10 лет. Люди собирали справки, искали поручителей по кредиту, но кредит не получили. Чем объясняется такое решение? (Юрий Владимирович Михайлов, Витебск) -- С 20 ноября 2003 года действительно внесен ряд изменений в условия предоставления кредитов, в том числе по кредитам на приобретение транспортных средств. Отныне они выдаются для приобретения автомобилей, с момента выпуска которых прошло не более десяти лет. Однако и после 20 ноября банком рассматривались документы, предоставленные гражданами в филиал банка до этой даты, для получения кредита на приобретение автомобилей. -- Выступаю поручителем по кредиту. Могу ли сам являться кредитополучателем? Можно ли одновременно взять несколько кредитов, если позволяет платежеспособность? (Иван Иванович Борейко, Минск) -- Да, вы можете взять несколько кредитов с учетом вашей платежеспособности. При этом ежемесячный платеж по кредиту и процентам за пользование им не должен превышать в сумме 50 процентов чистого дохода кредитополучателя. Если вы выступали поручителем и ваша заработная плата включалась в совокупный доход при определении суммы кредита, размер выдаваемого вам кредита будет определен с учетом платежей по кредиту, выданному ранее. -- Взял ссуду на проведение газа. Можно ли для погашения кредита использовать чеки «Имущество», чеки «Жилье»? (Владимир Иванович Усатюк, Семково, Минский район) -- В соответствии со ст. 11 Закона Республики Беларусь «Об именных приватизационных чеках Республики Беларусь» и ст.16 Закона Республики Беларусь «О приватизации жилищного фонда в Республике Беларусь», именные приватизационные чеки «Имущество» и «Жилье» не могут быть использованы для погашения кредита, полученного на газификацию жилого помещения. -- Я неработающая пенсионерка. Дадут ли мне кредит на покупку холодильника? Какие условия получения кредита? Какую сумму кредита можно получить наличными деньгами и в какой валюте? Какой срок рассмотрения документов для оформления кредита? (Ирина Александровна Чистопалова, Минск) -- Кредитный комитет филиала банка в течение 5 дней после предоставления пакета документов рассмотрит вопрос о выдаче вам кредита на потребительские нужды для покупки холодильника с учетом вашей платежеспособности. Поручителями должны выступать физические лица, не достигшие пенсионного возраста. Выдача таких кредитов производится на срок до 3 лет в белорусских рублях под 31 процент годовых, в иностранной валюте -- 9,5 процента годовых. Кредиты на потребительские нужды в белорусских рублях предоставляются перечислением на расчетный счет торгующих организаций, чековыми книжками, расчетными чеками, а также с использованием кредитной банковской пластиковой карточки. Возможна выдача части кредита наличными деньгами в размере до 50 базовых величин (включительно), это составляет 825 тысяч рублей. Кредиты на потребительские нужды в иностранной валюте предоставляются в безналичном порядке с последующей продажей иностранной валюты на внутреннем валютном рынке. Полученные от продажи иностранной валюты белорусские рубли направляются на соответствующий счет торговой или другой организации в оплату за товары. -- В ноябре 2002 года мой сын получил валютный кредит под 15 процентов годовых на срок 6 лет. В июне родилась у него дочь. Предоставляется ли финансовая помощь на погашение кредита при рождении детей? Можно ли погашать валютный кредит чеками «Жилье»? (Лилия Викторовна Гринцевич, Мядель) -- Финансовая помощь, оказываемая государством при рождении детей, направляется только на погашение льготных кредитов, предоставленных на строительство (реконструкцию) или покупку жилых помещений в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь. На погашение кредита, полученного на общих основаниях, финансовая помощь не направляется. Согласно статье 16 Закона Республики Беларусь «О приватизации жилищного фонда в Республике Беларусь», именные приватизационные чеки «Жилье» могут быть направлены на погашение кредита, полученного на строительство жилья. Для решения данного вопроса вам необходимо обратиться в рай- (гор) исполком. С 22 декабря 2003 года банк пересмотрел процентные ставки по действующим кредитам, при этом по полученному вашим сыном кредиту на строительство (приобретение) жилья, процентная ставка снижена до 12 процентов годовых. -- Кредитополучателем по кредиту на строительство жилья выступал муж, но после развода супругов обязательства по кредиту перешли к супруге. Из-за удорожания стройматериалов жилье недостроено. Можно ли увеличить сумму кредита, или получить другой кредит на завершение строительства жилья? (Нина Николаевна Розуменко, Добруш) -- В связи с переводом на супругу остатка задолженности по кредиту, предоставленному бывшему мужу, супруга фактически является новым должником перед банком. При удорожании стоимости строительства жилого дома, при предоставлении супругой необходимого пакета документов, филиал банка может рассмотреть вопрос об увеличении размера открытой кредитной линии на строительство жилья, в связи с удорожанием стоимости строительства. -- Какие условия предоставления кредита в АСБ «Беларусбанк» на покупку автомобиля? Имеются ли по нему льготы для молодых специалистов? (Л.В.Гладкая, Слуцк) -- Кредиты на приобретение автомобилей, с момента выпуска которых прошло не более десяти лет, предоставляются на срок до 3 лет, в белорусских рублях под 32 процента годовых, в иностранной валюте -- 9,5 процента годовых. Льготы для молодых специалистов не предоставляются, так как условия выдачи кредитов одинаковые для всех жителей Беларуси. -- Можно ли взять кредит в АСБ «Беларусбанк» на покупку недостроенного жилого дома (построена только коробка) и на завершение его строительства? Какие условия кредитования предлагает банк? (Ольга Сергеевна Мезенцева, пос. Муховец, Брестский район) -- Да, возможно получение кредитов на покупку недостроенного жилого дома и завершение его строительства. Вопрос о выдаче кредита рассматривается после предоставления необходимого пакета документов. Так что обращайтесь в наш филиал по месту жительства. Вместе с тем следует помнить: кредиты предоставляются с учетом платежеспособности кредитополучателя. При этом ежемесячный платеж по кредиту и процентам за пользование им не должен превышать в сумме половину вашего чистого дохода. Кредиты на приобретение и строительство индивидуальных домов в белорусских рублях предоставляются на срок до 15 лет: для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий под 31 процент годовых, для не нуждающихся -- 37 процентов годовых; в иностранной валюте -- на срок до 10 лет: для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий под 9,5 процента, для не нуждающихся -- 10 процентов годовых. -- Знаем, что по указу Президента Республики Беларусь АСБ «Беларусбанк» гарантирует сохранность вкладов в национальной и иностранной валюте. Но не произойдет ли то, что уже случилось с вкладами советских времен? Ведь пенсионерам уже не удастся накопить… Чем, за счет чего и как гарантируется, что наши деньги опять не пропадут? (Василий Тимофеевич Вежновец, пенсионер, Бобруйск) -- В соответствии со статьей 121 Банковского кодекса Республики Беларусь сохранность и возврат вкладов физических лиц гарантируются государством. Несмотря на то что наш банк акционерный, в его уставном фонде 99,7 процента акций принадлежит государству. Кроме того, в соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 20 апреля 1998 г. № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь», государство гарантирует сохранность и возврат средств в иностранной валюте с учетом начисленных по ним процентов в валюте вклада, размещенных на счетах и во вкладах в АСБ «Беларусбанк» по первому требованию вкладчиков. -- Предлагаю ввести в 2004 году срочный вклад со сроком хранения 100 дней, с возможностью пополнения вклада и начислением дохода по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Национальным банком, а также установить ограничение на снижение процентных ставок по вкладам «Пенсионный», «Детский» не ниже 22 процентов. (Николай Григорьевич Будник) -- Спасибо за предложения. По возможности, они будут учтены при введении новых вкладов в этом году. В настоящее время по вкладу «Пенсионный» действует ставка 25% годовых, по вкладу «Детский»: на 2 года -- ставка рефинансирования плюс 2%; на 3 года -- ставка рефинансирования плюс 3% и на 5 лет -- ставка рефинансирования плюс 4%. Вместе с тем процентные ставки не могут быть неизменными, ведь они устанавливаются с учетом проводимой в стране денежно-кредитной политики и уровня инфляции. -- Падает ставка рефинансирования весь год, и менялись процентные ставки в банках по кредитам и депозитам, а в ноябре ставки не поменялись. Почему, и что ожидается дальше? (Лидия Тимофеевна Бакун). -- В ноябре 2003 года ставка рефинансирования не изменилась и осталась на уровне октября – 28 процентов годовых, так как уровень инфляции октября и ноября составил 1,9 процента. В целом же процентная политика АСБ «Беларусбанк» ориентирована на обеспечение защиты вкладов населения от влияния инфляции. Она позволяет не только исключить обесценение сбережений, но и получить реальный доход. Например, в октябре, ноябре банк по накопительному вкладу в белорусских рублях выплачивал в месяц доход, превышающий этот уровень на 0,6 процента, по вкладу «XXI век» на 100 и 190 дней -- на 0,4 процента, на 370 дней -- 0,5 процента. Вместе со снижением процентных ставок по вкладам наш банк периодически снижал и ставки по кредитам населению. По вновь заключенным кредитам процентные ставки были снижены с 3 ноября 2003 года по кредитам в белорусских рублях и с 8 декабря 2003 года по кредитам в иностранной валюте. С 22 декабря 2003 года мы снизили также процентные ставки и по ранее заключенным кредитным договорам. -- В 1988 году был целевой вклад на детей -- положила на дочку на 10 лет, потом в 1993 году добавляла 7 тысяч, а в 1994 году -- 100 тысяч. Дочери уже 23 года, я вклад так и не сняла, поскольку и снимать нечего. Cказали в Сбербанке -- 40 рублей от него осталось. Где деньги? По вкладу обычному 1991 года -- было 1450 рублей. Что сейчас могу получить? Как можно после этого дальше доверять государству деньги на хранение, если даже что-то и хотела бы сберегать? (Валентина Иосифовна Ленгенович, Щемыслица, Минского района) -- 20 мая 1991 г. мной был сделан вклад в Сбербанке филиала № 303 г. Гомеля на сумму 10312 рублей под 5 % годовых. В 1994 году сумма вклада стала 17432 рубля. Обратился 8 ноября 2003 г. в сберкассу и узнал, что мой вклад составляет всего 617 рублей. Хотелось бы получить разъяснение, почему так получилось и что далее будет с нашими вкладами. (Алексей Михайлович Макаров, Гомель) -- Денежные вклады населения обесценились не по вине банка, а по причине кризисной экономической ситуации, сложившейся в результате распада финансово-экономической структуры СССР. Привлекая денежные средства граждан во вклады в начале 90-х годов, невозможно было предвидеть изменение экономической ситуации в стране и рост уровня инфляции в последующие годы. Обесценение вкладов связано с инфляционными процессами, которые негативно отразились в целом на всей экономике Беларуси. К сожалению, обесценение затронуло все финансовые составляющие экономики страны, начиная от денежных сбережений конкретного гражданина и заканчивая государственным бюджетом. Правительством Республики Беларусь принимались меры по компенсации гражданам потерь от обесценения вкладов. Это нашло отражение в проведении неоднократных компенсаций и индексаций сбережений населения начиная с 1991 года. Последняя компенсация производится с 1998 года всем категориям вкладчиков и, согласно Указу Президента РБ от 21 апреля 1998 г. № 229 «О компенсации обесценения вкладов и облигаций целевого беспроцентного займа1990 года на приобретение товаров длительного пользования (ценных бумаг)», будет завершена в 2007 году. -- Я пенсионерка, инвалид первой группы. Предлагаю, чтобы АСБ «Беларусбанк» ввел новый вид вклада «Ритуальный» на оплату в будущем похоронных и других ритуальных услуг. Хочу откладывать на это деньги, на доверенное лицо. (Надежда Владимировна Романцова, Гомель) -- Необязательно на эти цели открывать ритуальный вклад, для этого можно использовать накопительный вклад в белорусских рублях на 3 года, оформив по вкладу завещательное распоряжение. По его условиям вкладчик может вносить дополнительные взносы в любых размерах. В настоящее время по вкладу начисляется доход по ставке 30 процентов годовых и ежемесячно присоединяется к остатку вклада, после чего проценты начисляются уже на новую сумму вклада. Доход выплачивается ежемесячно. Возможность пополнения предусмотрена также по накопительному вкладу в иностранной валюте, который открывается на срок 6, 12 и 18 месяцев с начислением дохода в размере 3, 4 и 5 процентов годовых соответственно. Условиями вклада предусмотрена ежемесячная выплата дохода. В случае смерти вкладчика, на основании завещательного распоряжения, оформленного им в банке, наследникам могут быть выданы со вкладного счета средства, не превышающие в сто раз установленный законодательством размер базовой величины, что составляет в настоящее время 1650000 руб. Сумма вклада превышающая 100 базовых величин выдается наследникам на основании свидетельства о праве на наследство. Кроме того, с февраля этого года гражданам будет предоставлена возможность открытия вкладов на имя других лиц. -- Прошу дать консультацию: где лучше держать свои сбережения? (Людмила Валерьяновна Гладкая) -- Однозначно свои сбережения лучше всего хранить в банке, а в каком -- вы должны определить самостоятельно. Вместе с тем рекомендую хранить денежные средства в Сберегательном банке, так как их сохранность и возврат по первому требованию вкладчиков гарантируются государством и банк имеет огромный 80-летний опыт работы с населением. Храня деньги в банке, вы защитите их, прежде всего, от непредвиденных ситуаций (воровства, пожара и т.д.). В зависимости от вида вклада вы можете оформить постоянно действующее платежное поручение. Тогда банк без вашего участия, ежемесячно сможет делать безналичные перечисления со вкладного счета в оплату за коммунальные и другие услуги. При необходимости производится обслуживание вкладчиков на дому (доставка вкладных денежных средств, оформление вкладов (депозитов). О доверии вкладчиков свидетельствует то, что на 1 января 2004 года на счетах в учреждениях «Беларусбанка» хранилось 68,7 процента средств населения в белорусских рублях и 55,4 процента в иностранной валюте от всех средств, привлеченных от населения банками Беларуси. Виды и условия вкладов у нас постоянно совершенствуются. Сейчас наш банк предлагает населению 16 видов вкладов в национальной валюте и 5 -- в иностранной. Это такие вклады в белорусских рублях, как «Гарантированный доход», «ХХI век», «Доходный», накопительный, «К отпуску». Денежные средства вы можете разместить и на сберегательный сертификат со сроком обращения 3 месяца. Интерес представляет новый вид вклада «Страховой», который предполагает одновременно с открытием денежного вклада оформление договора страхования домашнего имущества. В иностранной валюте можно разместить денежные средства на срок от 3 до 40 месяцев. Условия вкладов в достаточно разнообразны, и мы уверены, что вы остановите свой выбор на одном либо нескольких из них. -- Если вкладчик не истребовал вклад «Доходный» по окончании срока хранения и договор банковского вклада перезаключен на новый срок, то сумма основного дохода присоединяется к остатку вклада, и в дальнейшем проценты начисляются на новую сумму вклада. Дополнительный же доход по вкладу начисляется по истечении второго и последующих сроков хранения денежных средств на первоначальную сумму вклада. Если бы я по окончании срока хранения вклада закрыл вклад и на общую сумму вместе с причисленным доходом заключил новый договор, то дополнительный доход начислялся бы на большую сумму. Получается, что по вкладу «Доходный» вкладчик теряет сумму дохода при автоматическом перезаключении договора? (Павел Александрович Матвеев) -- По вкладу «Доходный» доход состоит из двух частей – процентной ставки выплаты дохода и дополнительного вознаграждения, которое составляет величину, равную процентному росту курса доллара, установленного Национальным банком Республики Беларусь, со дня внесения вклада до дня наступления срока возврата вклада. Благодаря начислению дополнительного дохода размер вклада на дату возврата в долларовом эквиваленте равен его величине на дату оформления договора. Дополнительный доход по вкладу действительно начисляется на остаток вклада на дату оформления договора банковского вклада. Но, обратите внимание, при наступлении срока возврата вклада присоединяется к остатку вклада, и в дальнейшем основной доход начисляется на новый остаток вклада. При этом по окончании срока хранения вклада вкладчик приобретает право получить сумму как основного, так и дополнительного дохода за весь срок хранения вклада.