Концепция восходящего рынка

Обсуждавшийся вчера в правительстве проект концепции программы развития банковской системы на 2001 - 2010 годы ставит перед отечественными банками весьма серьезные задачи. К 2005 году банковский сектор должен выйти на уровень центральноевропейских государств, а к 2010-му - стран Европейского союза. Однако мнения на счет реалистичности таких ориентиров, увы, неоднозначны. В самом деле, возможен ли столь существенный качественный рывок, если учесть, что за предыдущее десятилетие вся наша банковская система по совокупному уровню ресурсов, активов, собственных капиталов едва ли вышла на уровень одного среднего российского банка? Это лишь один вопрос в длинной череде насущных проблем.

К их обсуждению мы пригласили людей в банковских кругах известных и авторитетных. Это заместитель председателя правления Нацбанка Галина Хотина, председатель Комиссии по денежно-кредитной политике и банковской деятельности Палаты представителей Национального собрания Алексей Ваганов, председатель Ассоциации белорусских банков Николай Позняк, директор иностранного банка "Москва - Минск" Александр Раковец и председатель правления банка "Золотой талер" Александр Жилинский.

Г.ХОТИНА

: - Первый вариант концепции основан на прогнозных показателях развития экономики до 2005 года. Но такой документ, конечно, должен иметь определенный запас прочности. Мы разослали проект в министерства, ведомства, банки и другие заинтересованные структуры. Теперь изучаем их отзывы, и после этого концепция, скорее всего, будет откорректирована. Ведь мы ставим перед собой задачу подготовить реалистичный, работоспособный документ.

Отмечу и то, что числовые параметры, заложенные в документе, не являются жестким заданием банковской системе для беспрекословного исполнения. Это цель, к которой мы должны подойти, и она обусловлена объективными требованиями экономики. Сегодня реальный сектор гораздо ближе к уровню 1990 года, нежели банковская система. Мы пока отстаем от его потребностей. Поэтому и необходим серьезный качественный рывок.

Однако многое зависит и от реального сектора экономики, его ресурсов, конкурентоспособности продукции, а в конечном счете - финансовой стабильности. Ведь именно средства предприятий должны стать основной составляющей ресурсного потенциала банковской системы.

Тем не менее и средства граждан не должны оставаться без внимания. Доходы населения, как известно, растут, но это пока слабо отражается на ресурсах банков. Нужно создавать прозрачную и эффективную систему гарантированной сохранности денег. Сейчас Нацбанк работает над тем, чтобы гарантии вкладчикам были закреплены соответствующим законом.

Особое внимание предстоит уделить привлечению в отечественную банковскую систему иностранного капитала. К сожалению, зарубежные инвестиции здесь пока небольшие: 5,9 - 6,1 процента. Мы всячески приветствуем создание в республике совместных и иностранных банков. Некоторые условия для этого созданы, например стабильна и предсказуема курсовая ситуация. Однако этого мало. Большое внимание инвесторы уделяют отношениям собственности в государстве. И важно, чтобы намерение руководства страны реформировать эту сферу получило реальное продолжение.

Н.ПОЗНЯК

: - При реализации концепции необходимо устранить ряд проблемных моментов.

Сегодня коммерческие банки не располагают эффективными законодательными рычагами для своевременного возврата кредитов. И не случайно почти шестая их часть - сомнительные. Сдерживает укрепление банковского потенциала и высокая налоговая нагрузка. В отличие от других субъектов хозяйствования, коммерческие банки платят налоги не от прибыли, а от дохода. Это значит, что в налогооблагаемую базу попадают не только прибыль, но и зарплата, амортизация, другие затраты. Было бы правильнее ввести единый подход к этой проблеме.

Одним из важнейших факторов повышения финансового потенциала банковской системы является вовлечение в банковский оборот средств населения. Но люди весьма осторожно идут на увеличение депозитов.

Поэтому необходимо быстрейшее принятие закона о гарантировании вкладов населения. В нем должны найти четкое отражение вопросы формирования гарантийного фонда, участие в этом государства, Национального и коммерческих банков, равные для всех банков условия создания такого фонда, четкий порядок выплаты возмещения по вкладам.

Для средних и мелких банков следует создавать более благоприятные условия, чтобы они быстрее развивались и укреплялись, создавали здоровую конкурентную среду в банковском секторе.

В плане привлечения в банковскую систему иностранного капитала необходимо активнее осуществлять либерализацию экономики, ускорять приватизацию и акционирование предприятий, обеспечивать стабильность законодательных и нормативных актов. Решению этих вопросов послужит недавно вступивший в силу Инвестиционный кодекс.

А.ВАГАНОВ

: - Прежде всего нужно учесть, что банковский сектор - не более чем финансовый посредник. Банки занимаются эффективным перераспределением ресурсов в народном хозяйстве, и их состояние есть не что иное, как отражение общеэкономической картины в государстве. Нужно создавать правовой коридор не только для реализации программы развития банковской системы, но и для реформирования экономики в целом.

Последние год-два показали, что монетарные меры Нацбанка, его жесткая денежно-кредитная политика способствовали некоторым позитивным изменениям и на макроуровне. Однако не следует забывать и о том, что есть еще немало других сфер. Это и рынок ценных бумаг, и страхование, и необходимость более широкого привлечения валютоокупаемых проектов, которые могут стать локомотивом экономического развития.

Что касается средств населения, то эти деньги, безусловно, мощная составляющая внутренних инвестиций. Но гарантии вкладчикам не должны замыкаться лишь на сужении круга банков, имеющих право работать с гражданами. Это нарушает конкурентную среду на рынке банковских услуг и к тому же противоречит конституционному принципу равенства всех форм собственности.

Наша комиссия работает над проектом закона о гарантировании возврата банковских вкладов физических лиц. Он имеет некоторые отличия от проекта, предложенного Нацбанком. Его документ основан на унификации российского и белорусского банковских законодательств, однако различия российской и белорусской банковских систем очевидны. И пока не все их элементы могут оказаться полезными для нас. Это касается и создания государственной резервной корпорации, которая, по сути, является еще одной посреднической структурой. В будущем, когда банковская система выйдет на качественно новый уровень, эта тема вполне может актуализироваться. На сегодня же, думается, сохранность вкладов вполне может гарантировать страхование и последующее перестрахование в крупных, возможно, зарубежных страховых компаниях.

Кроме того, коль мы намерены двигаться к европейским стандартам, необходимо придерживаться этой идеи и в работе с населением. Ни один банк Европы не дает по срочным депозитам 12 - 16 процентов годовых. Для этого есть инвестиционные компании, проводящие более рискованные операции, но обеспечивающие и более высокие доходы в виде платы за риск. У нас этот сектор, к сожалению, не работает.

У людей должен быть выбор: то ли получать небольшое вознаграждение с абсолютной гарантией сохранности средств, то ли гнаться за большим доходом, осознавая, что это их собственный риск. Это общепринятая в мире модель.

По валютным банковским вкладам население может рассчитывать лишь на 4 - 5 процентов годовых. Тогда банки смогут кредитовать предприятия под 8 - 10 процентов. Сегодня же последние получают займы под 16 - 25 процентов. И это при средней рентабельности по стране 12 процентов. Понятно, что такие кредиты сложны для предприятий и рискованны для банков.

А.РАКОВЕЦ

: - Средства населения могут существенно пополнить ресурсную базу банков, но это не позволит решить самую насущную проблему - повысить долгосрочный инвестиционный потенциал банковской системы. Депозиты физических лиц независимо от срока и условий договора, по сути, являются депозитами "до востребования", так как вкладчик по закону имеет безусловное право досрочного истребования вклада. Поэтому средства населения, привлеченные банками, не могут быть направлены на долгосрочные инвестиции в экономику, в чем сейчас остро нуждаются наши предприятия. Думается, что следует не только обеспечить защиту прав частных вкладчиков и гарантии возврата им денег, но и позаботиться о правах и экономических интересах банков и связанных с ними предприятий реального сектора экономики. В противном случае общегосударственный эффект от привлечения банками средств населения будет существенно ниже возможного.

Что касается наращивания банками собственного капитала, то оно возможно за счет либо прибыли, либо средств сторонних инвесторов. Однако в условиях низкоэффективного производства, сложного финансового положения субъектов хозяйствования, роста числа убыточных предприятий банковская деятельность становится все менее рентабельной. Это не позволяет существенно наращивать собственный капитал банка за счет прибыли, а также инвестиций средств предприятий в уставные фонды банков.

В такой ситуации единственным эффективным и оперативным источником укрепления финансового потенциала банковской системы могут стать иностранные инвестиции. Наиболее перспективным представляется участие зарубежных инвесторов непосредственно в кредитовании конкретных рентабельных проектов, в том числе на консорциальной основе совместно с белорусскими банками.

А.ЖИЛИНСКИЙ

: - Попытку программировать развитие банковского сектора, конечно, можно приветствовать. Но нельзя принимать концепцию развития банковской системы без детальной программы реформирования экономики в целом. Банковский сектор - это кровеносная система экономики и может развиваться только со всеми ее сферами одновременно.

Нужно четко обозначить не только цели социально-экономического развития страны, но и средства их достижения, определить приоритетные отрасли, формы и способы финансирования их развития. Только тогда будут видны реально необходимые параметры банковского сектора. Пока же не совсем ясно, исходя из чего в концепцию закладываются те или иные числовые параметры для банков. Ведь общеэкономические ориентиры на столь отдаленный отрезок времени еще не определены. А может, столь резкий рост и не нужен?

Можно привести в пример российскую программу реформ Германа Грефа. Это ведь огромный труд, в котором до мельчайших деталей определены цели, задачи и средства их решения. В том числе и для банковского сектора. И такой документ, безусловно, действен, поскольку ставит задачи комплексно, в тесном взаимодействии всех отраслей экономики. Думаю, нашему государству нечто подобное также не помешало бы.

Дмитрий КРЯТ, "СБ".

P.S. Как видно, главный лейтмотив большинства суждений в том, что реформу банковского сектора нельзя рассматривать в отрыве от экономики в целом. Признаем, некоторая стабилизация в денежно-кредитной и валютной сферах создает условия для развития прогрессивных тенденций. Однако какой бы действенной ни была денежно-кредитная политика, она не может быть единственным локомотивом экономического развития государства. Поэтому сегодня и в банковских кругах, и в реальном секторе большие надежды возлагают на эффективную работу Нацбанка и вновь сформированного правительства, на либерализацию экономики, активизацию приватизации и пр. Лишь взаимоувязанные рыночные ориентиры способны стать основой развития не только банковского сектора, но и страны в целом.

Президиум правительства в основном одобрил предложенный Нацбанком проект концепции. Однако в ходе обсуждения обозначены некоторые дискуссионные моменты. Неоднозначную реакцию вызвали положения документа, требующие невмешательства государственных органов в деятельность Национального и коммерческих банков. Чувствовалась разница во мнениях и о том, в скольких банках государство должно иметь контрольный пакет акций и какие при этом обязанности должно нести как собственник. Поднималась и проблема исполнения правительственных гарантий по выданным банками кредитам на финансирование государственных программ. Все эти вопросы будут вынесены на ближайшее совещание Президента с банковскими работниками. На нем и будет окончательно утверждаться концепция развития банковской системы на ближайшее десятилетие.