Тому, кто хочет заработать на рублевых вкладах, следует поторопиться
Декларации Нацбанка о снижении ставки рефинансирования понемногу подтверждаются действиями. C завтрашнего дня показатель, исходя из которого устанавливаются ставки кредитно-депозитного рынка, снизится сразу на 5 % — с 43 до 38 %. В последние месяцы наблюдается существенное замедление инфляции, а предварительные оценки роста индекса потребительских цен за февраль позволяют сделать то, благодаря чему через несколько дней банкам вновь придется пересчитывать свои предложения. Понятно, что в таких условиях вклады в белорусских рублях могут стать далеко не такими выгодными, как раньше. Банкиры в связи с этим и не скрывают: хотите заработать — бегом к банковским окошечкам, пока не изменились условия!
Деньги в банку или в банк?
Гиперболизированные ставки по вкладам уже стали поводом для наплыва в финучреждения желающих разместить на хранение свои капиталы. По данным Нацбанка, за первый месяц текущего года вклады граждан выросли более чем на Br 3 трлн. По состоянию на начало года белорусы держали в банках Br 49,02 трлн., к началу февраля — уже Br 52,1 трлн. Для банковской системы это отрадная тенденция: в 2011 году ситуация с депозитами физлиц развивалась крайне неравномерно. В январе и феврале депозиты населения в банках росли, а затем в марте, на фоне разрастающегося валютного кризиса, вдруг начали резко снижаться. «Набега вкладчиков» — негативного явления, которого боятся все без исключения банкиры, — так и не случилось, но все равно отток вкладов был ощутимым. Граждане продолжали забирать свои накопления у банков вплоть до сентября, пока не стабилизировался валютный рынок. После этого маятник качнулся в обратную сторону, и с тех пор вклады физических и юридических лиц в банках только росли.
Фактически за год вклады населения в банковской системе выросли почти вдвое — по состоянию на 1 января 2012 года вклады физических лиц составляли Br 22,957 трлн. При этом только за январь депозиты физлиц в национальной валюте увеличились на 5,9 % (Br 824,1 млрд.) — до Br 14,678 трлн. Для сравнения: 1 января 2011 года этот показатель составлял Br 9,81 трлн. Вклады физических лиц в иностранной валюте выросли в первый месяц 2012 года на 6,4 % (Br 2,259 трлн.), достигнув Br 37,427 трлн. против Br 13,146 трлн. на 1 января 2011 года.
В структуре депозитов физических лиц в банковской системе Беларуси на 1 февраля 2012 года 28,1 % составляли вклады в национальной валюте (снижение по сравнению с 1 января 2012-го на 0,2 процентного пункта), 71,9 % — вклады в иностранной валюте (рост на 0,2 %). Кстати, согласно основным прогнозным показателям банковской системы на 2012 год в текущем году средства физлиц в банках страны должны прирасти на 24—25 %.
Высокие ставки не всегда означают прибыль
Какие вклады стоит выбирать в условиях снижения ставок? Тут к гадалке не ходи: более предпочтительными являются те, по которым процентная ставка фиксирована и не зависит от падений ставки рефинансирования. Такие предложения на рынке пока еще присутствуют. Между тем величина процента в банковском вкладе отнюдь не самый главный критерий. «При выборе депозита вклада я бы советовал вкладчикам ориентироваться не столько на размер процентной ставки, сколько на такие моменты, как, к примеру, предусмотрена ли возможность капитализации процентов», — поясняет заместитель начальника управления развития розничного бизнеса «РРБ-Банка» Сергей Цыбулин.
Согласно этой схеме раз в месяц или раз в квартал банк начисляет проценты на основную сумму. В следующий раз проценты будут начислены уже не только на сумму первоначального взноса, но и на начисленный за прошлый период доход. Впрочем, в этом вопросе, как предупреждают сами банкиры, есть немало «подводных камней». Теоретически депозиты с капитализацией должны приносить вкладчикам большую выгоду, чем вклады с выплатой процентов в конце срока или ежемесячно. Но на практике некоторые белорусские банки стараются хитрить, нивелируя эту разницу и предлагая проценты существенно более низкие, чем по обычным вкладам. Для того чтобы избежать подобных неприятностей, следует придерживаться старого как мир правила: внимательно читать условия договора.
Банкиры советуют: важно, чтобы вклад был пополняемым. То есть у клиента должна быть возможность в любой момент внести дополнительные средства и получать с них процент. Однако в последнее время некоторые белорусские банки прекратили прием дополнительных взносов в депозиты с фиксированными ставками. К сожалению, вкладчик узнает об этих новшествах почему-то только после окончания действия договора.
Еще один момент, который может воспрепятствовать заработку: если высокая доходность устанавливается по долгосрочному вкладу, то практически в любом случае ставка по нему будет плавающей. Даже если ставка изначально заявляется как фиксированная, банк часто оставляет для себя возможность изменить ее в одностороннем порядке.
Банкиры давно заметили: белорусские вкладчики больше склонны выбирать простые формы начисления процентов. В основном клиенты предпочитают размещать свои средства на «классических» депозитных вкладах с ежемесячной выплатой процентов. Львиная доля вкладов размещена в банках на краткосрочных условиях: доверить деньги банку пока решаются не более чем на квартал, а после истечения этого срока просто пролонгируют договоры. Между тем специалисты в области личных сбережений советуют: в условиях, когда вероятно существенное снижение ставок по рынку, более предпочтительными все-таки являются краткосрочные депозиты с фиксированными ставками. По истечении тех же трех месяцев вы можете забрать деньги и переложить в другой банк, который предложит более выгодные условия.
--------------------------------------------
«Импорт» вкладов
Высокие проценты по депозитам в белорусских финучреждениях не остались не замеченными нерезидентами
В банковском секторе отмечают, что доля вкладчиков-нерезидентов в структуре вкладов всегда была немаленькой, но в последнее время частные инвесторы из-за пределов Беларуси стали более активными. Во многих банках готовы констатировать прирост числа депозитов, открытых такими вкладчиками. И немудрено: таких прибылей, которые сегодня могут пообещать своим клиентам белорусские банки, не получишь больше нигде.
Даже российские паевые инвестиционные фонды (ПИФы), которые еще недавно переманивали у наших банковских структур вкладчиков «вкусными» процентами, ныне пасуют перед предложениями белорусского финансового рынка. В Нацбанке отметили: только в январе такая категория вкладчиков, как нерезиденты, оставила на банковских счетах Br 268,4 млрд., а всего с начала года их средства в белорусской банковской системе возросли на 25,1 %, до отметки Br 1335,3 млрд. Примечательно, что растут «импортные» вклады в белорусских рублях. Объем ресурсов в национальной валюте, привлеченных от нерезидентов, увеличился с начала года на 18,2 % (на Br 124,2 млрд.). На 25,9 %, или на Br 124,2 млрд., приросли депозиты в долларах, евро и российских рублях. Кстати, в разгар валютного кризиса — в середине 2011 года — в структуре привлеченных банками средств нерезидентов более 98 % занимают ресурсы в иностранной валюте, а все остальное — в белорусских рублях. Понятно, что теперь «зайчики» пользуются большим уважением вкладчиков.
«Следует заметить, что в числе вкладчиков фигурируют преимущественно те, чья жизнь так или иначе связана с Беларусью: у кого здесь есть работа или открыт бизнес, тот, кто здесь учится, либо у кого здесь немало родственников или друзей, — рассказывает Сергей Цыбулин. — Для абсолютного же большинства иностранцев Беларусь — это «терра инкогнита», а белорусский рубль не настолько надежная валюта, чтобы безоговорочно в нее вкладываться».
Кстати, привлечение средств от нерезидентов — это одна из основ работы банковской системы. Одним из пунктов документа под названием «Стратегия развития банковского сектора экономики Беларуси на 2011—2015 годы» определено, что белорусские банки должны привлечь от иностранных вкладчиков в течение ближайших лет до $ 30 млрд.
Что же касается обратной тенденции — размещения сбережений населения в срочные вклады банков-нерезидентов, то она, ввиду высоких банковских ставок на местном рынке, практически себя изжила. К примеру, в соседней России в среднем по вкладам в российских рублях ставки колеблются на уровне 5—7 % годовых, в долларах и евро — 2—3 % годовых. Ни в какое сравнение не идут! Кстати, российские банки в отличие от белорусских куда менее толерантны в вопросах формирования предложений по депозитным программам. Размер ставок по вкладам находится в весьма жесткой зависимости от суммы и сроков размещения средств. Высокий доход можно получить только при условии вложения очень крупных средств и при абсолютной невозможности досрочного расторжения договора.
Если посмотреть на Запад, то открывать счета в странах ЕС еще менее выгодно, нежели в России. Ставки в долларах — от 1,5 % на полгода и до 2,5 % при условиях размещения более трех лет. В евро — от 2 % до 3,5 % соответственно. Кстати, открыть за рубежом банковский счет белорусу исключительно по собственному желанию нельзя. В соответствии с Национальным законодательством физическое лицо может открыть счет за пределами территории Беларуси только после получения разрешения Нацбанка.
