Потребительское кредитование может сильно ударить по национальным производителям.Не копить-собирать, а прямо сейчас улучшить свой персональный комфорт. И немало граждан клюют на разные рассрочки, лизинги и другие долговые заманчивые предложения. За год объем потребительского кредитования вырос почти в два раза, достиг планки в 3,2 миллиарда рублей. И продолжает по динамике бить все рекорды. Такого ажиотажа давненько не было в финансовой сфере. И дело даже не столько в снижающихся процентных ставках – они еще кусачие. Спровоцировало очереди в кредитные окошки повышение доступности займов. Как минимум справок о доходах уже не требуют. Да и поручителей все реже необходимо привлекать. На радостях не закредитуется ли простой белорусский человек по самую макушку? Некогда российский опыт показал: щедрая маркетинговая политика банков чревата социальными последствиями, ведь кредиты придется отдавать.
В Национальном банке проблем не видят. Устами своих компетентных представителей регулятор давал четко понять: кредитная нагрузка на население находится на приемлемом уровне. Не давят потребительские займы и на валютный курс. Правда, у банкиров есть свой интерес сохранять спокойствие. И крайне шкурный. Избыточная ликвидность полностью не исчезла. Деньги у финансистов есть, а реальный сектор закредитован по заводские трубы. Дай бог, чтобы с имеющимися долгами рассчитался. И физические лица – прекрасный объект для запуска лишних денег в оборот. Да, такие кредиты для банков более дорогие по накладным расходам. Но и ставку можно более высокую поставить. К тому же наш народ – самый добросовестный плательщик. Возвращает деньги почти всегда, независимо от жизненных и экономических обстоятельств. Даже в кризисные времена особых проблем по возврату кредитов простыми гражданами не возникало. И просроченная кредиторская задолженность по потребительским продуктам до безобразия низкая – меньше процента. Особенно если сравнивать ее со средним показателем.
Особых проблем не видит и председатель Клуба финансовых директоров Андрей Карпунин. Долговые продукты стали более «длинными». Несмотря на рост задолженности, суммы на обслуживание кредитов вполне вменяемые и не вызывают опасений. Риски скрываются в другой плоскости – промышленной. Кредиты, рассрочки, потребительский лизинг стимулируют приобретение импортных товаров. По родному рублю это не ударит, а вот по производителям… Причем иностранные поставщики очень активны на нашем рынке. Не вдаваясь в подробности бизнес-процессов транснациональных корпораций, известно: для крупных мировых компаний в некоторых случаях выгоднее отдать товар белорусскому покупателю в долг на 2—3 года, чем задержать у себя на складе. Потом утилизация может обойтись дороже. Да и в целом наш рынок хотя и не очень большой и платежеспособный, но вызывает меркантильные интересы у сильных игроков. Особенно в разрезе мирового перепроизводства. А захваты рынков происходят быстро и стремительно. Да, кредит не увеличивает спрос, а только приближает по времени. После кратковременного всплеска наступает затишье: люди накупили вещей, пользуются ими, раздают накопленные долги… Но кому тогда будут нужны белорусские товары?
Резкий рост потребительской кредитной активности может больно ударить по бюджету. Без достойного сбыта наши производители снова окажутся в непростой ситуации, их придется поддерживать… Если не прямыми ссудами, то налоговыми преференциями: фактически тоже инвестиции из казны, которые влияют на ее наполняемость. Словом, проблема в макроэкономическом разрезе не такая уж и простая. И решить ее в одночасье и одним взмахом руки не получится. Но задуматься о кредитных перекосах явно стоит.
volchkovvv@mail.ru
