Когда у банков появятся ресурсы для более-менее полноценного кредитования физлиц, все еще неизвестно. Но поводов для грусти нет, ибо регулятор не спит, а ведет активную работу по «оздоровлению банковской системы», которая призвана повлечь за собой улучшение ситуации с кредитами.
На прошлой неделе стало известно, что в Беларуси готовятся меры по поддержке потребительского кредитования. Население практически прекратило делать крупные покупки, в итоге не только объекты торговли, но и отдельные белорусские производители бытовой и электронной техники оказались в весьма незавидной ситуации.
В непродовольственном секторе сегодня «торжествуют» минусы. Продажи холодильников и морозильников сократились на 18 тыс. штук, стиральных машин — на 9 тыс. штук, цветных телевизоров — на 25 тыс. штук. Продавцы одежды и белья недополучили 12 млрд. рублей, на 19 млрд. рублей меньше было продано обуви…
Одной из самых главных причин сокращения спроса в Министерстве торговли называют замораживание потребительского кредитования. Сначала банки существенно ужесточили условия выдачи кредитов, а после того как угроза ликвидности отодвинулась на второй план, оказалось, что ставки по кредитам настолько высоки, что желания ввязываться в кредитные программы у населения просто не осталось.
Заемные удовольствия нынче не просто дороги, они дороги запредельно.
Всего лишь год назад средняя стандартная ставка по потребительскому кредиту в рублях не превышала 18–19 % годовых. В настоящее время ставки выросли чуть ли не в два раза. Среднерыночный показатель по потребительским рублевым кредитам в апреле 2009 года составил 33 %. При этом разброс ставок очень велик: от минимального уровня в 25 % до максимального – в 39 % годовых. Средняя ставка по кредитам в долларах – 19—20 % годовых, но сейчас, конечно, в связи с девальвацией рубля валютные кредиты популярностью не пользуются.
Еще в апреле нынешнего года Минторг выступил с заявлением, что намерен переломить ситуацию на потребительском рынке. Как отметил тогда первый замминистра торговли Михаил Свентицкий, ведомство разработало комплекс мер по стимулированию спроса на внутреннем рынке и обеспечению выполнения прогнозных показателей роста розничного товарооборота. В частности, предполагалось, что рознице будут предоставляться на более длительный срок отсрочки платежей за полученные товары. Однако главной мерой Минторг декларировал развитие потребительского кредитования. На прошлой неделе премьер-министр Сергей Сидорский подтвердил: в ближайшее время стоит ожидать постановления правительства о запуске принципиально нового механизма льготирования потребительских кредитов. Однако, говоря об источнике и объеме ресурсов, которые могут быть направлены на эти цели, глава правительства пояснил: они будут определены после того, как Минторг окончательно проанализирует объемы продаж в стране.
Как отмечают в Нацбанке, в области потребительского кредитования все сегодня выглядит не так уж и сумрачно. По итогам первого квартала 2009 года задолженность населения перед банками по таким продуктам составила 5,99 трлн. рублей. Для сравнения: на аналогичную дату прошлого года граждане Беларуси задолжали кредитным организациям 3,76 трлн., то есть за год рост составил 159,4 %. При этом, как продолжают убеждать банкиры, никаких сложностей с увеличением проблемной задолженности по кредитам нет. Она, конечно, растет, но если сравнивать белорусскую статистику с показателями соседних стран, эта тенденция пусть и ожидаемая, но все же весьма далекая от критического уровня.
«Тем не менее снижать ставки по потребительским кредитам сегодня необходимо – они всегда были самыми высокими, но ныне превышают все разумные нормы. Однако сразу возникает вопрос: как это сделать?» — говорит специалист Нацбанка Михаил Журавович. При этом специалист отмечает: решение, действительно, найти будет нелегко. Если под компенсацию процентных ставок будет определена отдельная статья в бюджете, то резко возникнет вопрос: где взять эти деньги? А если же потребовать снижения ставок по кредитам от самих банков, то это будет означать необходимость снижения и ставок по депозитам, что в итоге может негативно отразиться на желании граждан нести деньги в банки.
В настоящий момент Минторг готовит обоснование льготирования потребительского кредитования. Документу предстоит еще некоторое время поскитаться по ведомствам, прежде чем механизм заработает в полную силу. Впрочем, как указывают в Минторге, снижение ставок по кредитам будет иметь цикличный эффект. Изъятые из бюджета средства на компенсацию фактически сразу же начнут возвращаться туда за счет увеличивающихся налоговых отчислений торговли. Кстати, льготирование отнюдь не означает снижения процентных ставок для определенных категорий населения до минимального уровня. Программа-минимум – доведение процентной ставки хотя бы до докризисного уровня.
---------------------------------
Кстати, пока в Беларуси только задумались о стимулировании потребкредитования, наши соседи потихоньку начинают обкатывать эти механизмы на розничном рынке. В конце прошлой недели Минпромторг России подготовил проект постановления о внесении изменений в программу субсидирования потребительских автокредитов. В частности, проект предусматривает снижение минимальной величины предоплаты за приобретаемые автомобили до 15 % с 30 % от их стоимости и предоставление льготных кредитов не только для приобретения легковых автомобилей, но и легкого коммерческого транспорта. Как отмечают российские специалисты, в случае принятия документа количество реализуемых в этой стране автомобилей будет увеличено на 30—40 %, что позволит загрузить производственные мощности в автомобильной промышленности, а также в смежных отраслях. В 2009 году на программу льготного автокредитования будет выделено два миллиарда рублей. По прогнозам Минпромторга, по такой схеме будет продано 145—150 тыс. авто.
