Нет ничего приятнее в жизни человека, чем иметь собственное жилье. Государству же увеличение обладателей заветных ключей помогает преодолеть демографическую проблему и ее последствия (снижение количества активных «рук» и «мозгов», ослабление конкуренции и т.д.). Чтобы «освоение» квадратных метров в стране шло живее, в Правительстве и Нацбанке работают над введением нового финансового механизма — системы жилищных строительных сбережений. Концепция соответствующего закона в этом году должна быть представлена Президенту.Сам механизм, в принципе, уже запущен. В конце мая «СБ» рассказывала о новой услуге Беларусбанка, которая с 1 июля стала доступна населению. Напомню кратко, о чем речь.
Система стройсбережений, предложенная АСБ «Беларусбанк», имеет два этапа. На первом клиент открывает жилищно–накопительный вклад. Процент по нему установлен по формуле: ставка рефинансирования плюс 0,57. Депозит пополняется до тех пор, пока его размер не достигнет 25 процентов от стоимости квартиры. Затем наступает второй этап. Недостающие три четверти «жилья» клиент берет у банка. Процент по кредиту составляет ставка рефинансирования плюс 1. Это значительно ниже, чем предлагаемые ставки для покупки или строительства жилья на коммерческих условиях.
Система, по словам банкиров, неоригинальна. Она работает по тому же принципу, что и строительно–сберегательные кассы, существовавшие в Западной Европе еще в XIX веке. Поясним, в чем суть. Человеку со средним доходом не под силу купить квартиру раньше, чем через 10 — 15 лет. А вот если десяток–полтора потенциальных покупателей объединят свои сбережения, то они могут приобрести жилье, в которое заселится первый из нуждающихся. Получив квартиру, он продолжает рассчитываться с остальными. Полученные метры остаются на балансе участников системы, пока новосел полностью за них не расплатится. На второй год жильем обзаведется следующий участник, на третий — еще один... Математический фокус заключается в том, что при одинаковом размере взносов ожидать получения «квадратов» придется в среднем на 5 — 7 лет меньше, чем действуя автономно.
По мнению специалистов, система стройсбережений стимулирует ее участников больше зарабатывать, а не надеяться исключительно на стояние в очереди нуждающихся (к слову, в этом году в Минске подошла очередь тех, кто стоит на учете еще с 1992 года). Помимо этого, система позволяет активно вовлекать средства населения в жилищное строительство. Что, в свою очередь, может способствовать росту объемов ежегодного ввода «квадратов» и снижению цен на жилищном рынке.
Проект, запущенный АСБ «Беларусбанк» на коммерческих условиях (заметим, правда, что маржа банка небольшая — 0,43 процента), является, по сути, пилотным. Пресс–секретарь банка Сергей Верещак в беседе со мной отметил, что «предложенной системой хотят воспользоваться многие. Потенциальным вкладчикам больше всего нравится то, что, принеся в банк 25 процентов от стоимости квартиры, они уже через полтора года смогут получить кредит по ставке 11,5 процента (учитывая, что сегодня ставка рефинансирования составляет 10,5 процента). Многих привлекает и раскованность системы: депозит вносишь сам, а вот кредит можешь оформить на другое лицо из другого города (например, бабушка, живущая в Слониме, может оформить кредит на внучку, переехавшую в Минск)».
Еще раз оговоримся: проект Беларусбанка является пилотным. Для того чтобы система стройсбережений получила большой тираж, нужна соответствующая нормативная база. С одной стороны, она должна определить, какие банки будут предоставлять населению указанные услуги, диапазон ставок и сроки погашения кредитов. С другой — тип самой системы.
«Существуют два типа — закрытая и открытая система стройсбережений. Закрытая сводится к тому, что банк выдает кредиты на жилье из средств, лежащих на депозитах, а также пуская в оборот часть процентов, уплаченных по кредитам. Открытая подразумевает ежегодное субсидирование проекта с использованием средств пенсионных или страховых фондов или же по линии бюджета. Поступления средств извне помогают «раскачать» систему до необходимых объемов, а также страхуют от инфляционных рисков», — пояснил заместитель начальника главного управления регулирования банковских операций Нацбанка Сергей Кисель. В большинстве стран государство субсидирует участников системы. Так, в Венгрии, Польше, Словакии размер бюджетных вливаний колеблется в пределах 25 — 40 процентов.
По мнению банкиров, важным плюсом системы (независимо от ее типа) является самодостаточность. Известно, что жилищные кредиты выдаются на длительный срок (15 — 20 лет). Для их предоставления банки должны обладать значительными ресурсами «длинных» денег. По данным на 1 июня, в банковской системе Беларуси рублевые вклады населения составили 4,4 триллиона рублей, валютные — 925,2 миллиона долларов. Львиная доля из них (около 90 процентов) — это краткосрочные депозиты. Система стройсбережений, подразумевающая целевое накопление (предшествующее кредитованию) сроком от полутора до семи лет, является, по сути, постоянным источником необходимых ресурсов.
Когда же можно ожидать принятия Закона «О жилищных строительных сбережениях»? По словам Галины Полянской, заместителя председателя парламентской Комиссии по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации Палаты представителей, соответствующий акт может быть принят парламентариями в 2008 — 2009 годах. По мнению депутата, введение новых финансовых механизмов позволит оперативнее решать квартирный вопрос. В настоящий момент на столе парламентариев находится не менее важный «жилищный» документ — проект закона об ипотеке (его принятия, по словам Галины Полянской, можно ожидать в следующем году). Впрочем, ипотечное кредитование — это отдельная тема.
