Введению принципа нулевой ответственности держателей карт банки, мягко говоря, были не очень рады. Ведь он обязывает возвращать клиентам деньги, украденные со счетов, а потому высказывались опасения, что обладатели пластика станут инсценировать мошенничество ради собственной выгоды. Принцип заработал с 5 августа, и за это время действительно набежало с десяток таких случаев. Впрочем, так и не позволивших особо предприимчивым гражданам обогатиться: в процессе разбирательств выяснялось, что клиенты сами проводили операции, от которых потом решили откреститься. Учитывая, что на руках у населения нынче около 12,5 миллиона карт, это капля в море. А вот сами банки новая практика подстегнула к тому, чтобы минимизировать риски клиентов при использовании карточек, выстроив более мощную систему защиты.
Внедрение современных программ по предотвращению противоправных действий, СМС–оповещения, переход на новые технологии — чиповые карты и 3–d Secure, анализ мошеннических схем и выработка своих мер противодействия им — это одна сторона медали. Другая — работа над повышением финансовой грамотности держателей карт. И с этим имеются некоторые проблемы. Дело в том, что чем надежнее защита, тем она сложнее, а значит, требует больше телодвижений и сознательности от пользователей пластика. И к этому еще надо привыкнуть. Специалисты управления по раскрытию преступлений в сфере высоких технологий МВД вспоминают, как сильно возмущались клиенты банков, когда была введена практика заново вводить ПИН–код после каждой операции. Однако она сразу же отмела около трехсот преступлений в год — ведь прежде любой мог воспользоваться забытой в банкомате картой. Имеют эффект, но вызывают негативную реакцию пользователей также повышение требований к паролям и усложнение интерфейсов платежных систем. К сожалению, в сегодняшнем мире безопасность в одностороннем порядке практически нереализуема. Это касается и банальных правил: не передавать карту другим, не записывать на ней ПИН–код, внимательно смотреть на оборудование, которым пользуешься, и более сложных механизмов — применения 3–d Secure, требующей дополнительной аутентификации при помощи отдельного пароля или установления ограничений по суммам, странам, где можно проводить операции.
Не секрет, что наиболее уязвимы карты с магнитной полосой, поэтому идет постепенный переход на чиповые, которые невозможно подделать. С 1 июля только с чипом выпускаются международные карты Visa и MasterCard, а Белкарт начнет этот процесс с 2017 года. Кстати, само существование национальной платежной системы работает на безопасность, ведь из–за рубежа деньги с ее карты не снимешь. Однако никакая система защиты не сработает, если держатель пластика сам поневоле поможет злоумышленникам. В мире наметился четкий тренд на увеличение доли мошеннических операций при проведении действий в интернете. Главный рецепт от этой напасти представители банков не перестают повторять: не используйте зарплатную или депозитную карты, на которой лежат достаточно большие суммы, для расчетов в сети. Заведите отдельную — а во многих банках есть даже виртуальные карты, без пластика — и переводите туда нужную для покупки, бронирования отеля и прочего сумму. Не игнорируйте 3–d Secure, узнайте в банке, возможно ли подключить вашу карту к этой технологии, выработанной международной платежной системой. Не храните ПИН–коды, пароли, личные данные в компьютере. И, конечно, следите за движением по счету с помощью СМС–оповещения. До сих пор работают и простейшие схемы сбора данных вроде «писем счастья» о выигрыше огромной суммы и просьбы сообщить реквизиты, чтобы перевести ее на счет, или телефонных звонков, в результате которых клиент сообщает злоумышленникам паспортные данные, номер карты, ПИН–код. Иногда они идут якобы от имени банка — но ни один банк не будет делать такие звонки!
А вот клиенту, если уж есть малейшее подозрение, что на его деньги покусились, позвонить в банк нужно в первую очередь. Ведь именно с ним в случае чего придется решать вопросы по возврату средств, регулируемые принципом нулевой ответственности. Судя по тому, что с 5 августа в Нацбанк не поступило ни одной жалобы по этому поводу, спорных ситуаций пока не возникало. Однако выводы делать рано. Три месяца — срок не показательный, если учесть, что 30 дней держателю карты дается на обращение в банк, а на возврат ему средств — 45 (если деньги пропали внутри страны) и 90 (если исчезли за рубежом) дней. В Нацбанке планируют проанализировать ситуацию через полгода, и, возможно, внести корректировки в практику реализации нулевой ответственности. Конечно, хотелось бы, чтобы интересы клиентов при этом не пострадали.
vasilishina@sb.by
Советская Белоруссия № 224 (24854). Четверг, 19 ноября 2015
