Как взять кредит и не попасть в ловушку?

Рекламы банков пестрят заманчивыми предложениями – кредит под 8, 12, 15 процентов. У кого-то и вовсе есть 0,01 процента – учитывая инфляцию, можно подумать, деньги отдают за бесценок. Но не тут-то было. Считаем все комиссии, дополнительные платежи – и 8-процентный кредит волшебным образом превращается в 68-процентный или вовсе в 98-процентный. Как не попасться на подобные рекламные трюки? Стоит ли занимать у банков сейчас? Подешевеют или подорожают кредиты в ближайшие месяцы? И как выбрать самый выгодный потребительский кредит, разбиралась корреспондент «Знаменки».

Предложений по потребительским кредитам сейчас десятки. Естественно, чтобы заинтересовать клиентов, банки идут на разные уловки. И первая из них – заниженная процентная ставка. Так, при ставке рефинансирования 20 процентов появляются кредиты под 10 процентов годовых. Думаете, банки занимаются филантропией и продают деньги дешевле, чем покупают? Вовсе нет.

Клиентов ловят на безграмотности

Банки получают свое за счет комиссий и т.п. дополнительных платежей. В результате эффективная, или полная процентная, ставка, которая как раз и отражает реальный процент по займу, вырастает в несколько раз. Разобраться в этих финансовых дебрях может далеко не каждый: люди думают, что берут в кредит пять миллионов и со всеми выплатами вернут, к примеру, шесть, а на деле возвращают банку десять миллионов.

По моим наблюдениям, чаще всего кредиты, по которым заявляется мизерный процент, оказываются самыми дорогими. Наугад выбираю два варианта кредита в разных банках – под 15 и 28 процентов – и уточняю полную процентную ставку по ним. Итог вполне ожидаем: при заявленной ставке 28 процентов – эффективная составляет 30, а при 15 – аж 68. В последнем случае разница больше чем в четыре раза получилась за счет ежемесячной комиссии – 4,4 процента. Для обычного заемщика цифры 15 и 4,4 выглядят более заманчивыми, чем 28. А на то, что комиссия ежемесячная (т.е. 4,4 нужно умножить на 12, итого почти 53 процента в год), мало кто обращает внимание.

Подорожают ли кредиты?

И все-таки, насколько банки вправе указывать в рекламе только ту информацию, которая им выгодна? Могут ли коммерческие банки, пользуясь финансовой безграмотностью людей, скрывать информацию и в буквальном смысле одурачивать клиентов? Эти вопросы я адресовала заместителю начальника управления информации Национального банка Беларуси Михаилу Журавовичу.

– Скрывать условия договора кредитования банки не могут. Они обязаны сообщать эффективную процентную ставку и указывать ее в договоре, – пояснил Михаил Журавович. – Это прописано в инструкции о порядке раскрытия информации. Так что людям нужно внимательно читать договор, который они подписывают. И особенно внимательно – то, что написано мелким шрифтом.

– И все-таки в рекламных объявлениях банки могут писать все, что им вздумается?

– Единственный обязательный момент, который должен прописываться в банковской рекламе, – лицензия. Дальше банки могут использовать любые маркетинговые ходы и указывать ту часть информации, которая им выгодна.

– Процентные ставки по кредитам в последние месяцы растут. Что будет дальше?

– Стоимость кредитов для населения привязана к ставке рефинансирования. Сейчас она составляет 20%, но с учетом нынешней инфляции, чтобы защитить вклады населения, ставка рефинансирования должна быть в районе 35 процентов. Мы не можем поднять ее одномоментно, т.к. основная масса кредитов привязана к ставке рефинансирования и многие заемщики станут неплатежеспособными. Поэтому Нацбанк повышает постепенно, по 2 процента в месяц.

– Будет ли ставка рефинансирования 35 процентов?

– Это зависит от ситуации и платежеспособности населения.

– Посоветуете ли вы сейчас брать взаймы у банков?

– Я бы не брал. Сейчас кредиты слишком дорогие.

Правила выбора: не спешить и считать на калькуляторе

Впрочем, если очень нужны деньги, хочешь не хочешь, а придется идти в банк. Как в такой ситуации выбирать кредит, чтобы не попасть впросак, консультирует менеджер финансового сервиса benefit.by Денис Шевелев.

– Сейчас официально декларируемые процентные ставки по потребительским кредитам в среднем составляют от 10 до 30 процентов. Причем 10 процентов – явный маркетинговый ход. Обычно эффективные процентные ставки по таким «заманчивым» кредитам зашкаливают за 100 процентов – за счет комиссии сопровождения.

– Как же тогда выбирать заем, чтобы не влезть в кабалу?

– В первую очередь важно определиться, какая сумма нужна. Не нужно набрасывать сотню-другую тысяч про запас, т.к. за них придется платить проценты из своего кармана.

Если нужна маленькая сумма и на небольшой срок, например на полгода, можно взять экспресс-кредит. Эффективная ставка по нему будет высокой из-за ежемесячных комиссий, но т.к. вернете вы заем быстро, переплата будет небольшой. Преимущество таких экспресс-кредитов в том, что выдают их за несколько часов. А в банках с более щадящими процентами заявления рассматривают день-два, а то и 1-2 недели. Но если есть время потратить пару дней на сбор справок и походы в банк, конечно, лучше это сделать. Если же сумма кредита внушительная, тогда и вовсе без вариантов – ищите банк, который не будет предоставлять деньги под астрономическую эффективную ставку.

– Как такой найти?

– Во-первых, не вестись на заманчивую рекламу. Изучите условия в нескольких банках. Сейчас очень удобно сделать это в интернете – на сайтах банков, с помощью сервисов по подбору кредитов. Выбрав несколько вариантов, попросите в банках полную распечатку выплат и сравните. Кстати, в центрах продаж обычно предлагают самые дорогие кредиты. Так что лучше потратить вечер и поискать подходящий вариант, зато сэкономить значительную сумму. Кредитование в торговых точках рассчитано на тех, кто делает спонтанные покупки: человек платит за скорость и удобство, причем платит внушительные суммы.
Обязательно нужно обратить внимание, есть ли ежемесячная комиссия за сопровождение. Она может быть в абсолютных величинах или в процентах. Процент может браться от первоначальной суммы (это совсем грабительский вариант) или от остатка задолженности (более щадящий).

Комиссия в абсолютных величинах – тоже спорный момент. С одной стороны, 20 тысяч в месяц вроде и немного. Но если кредит всего 2-3 миллиона и ежемесячные выплаты 150 тысяч, то 20-25 тысяч это уже ощутимо. Так что лучше всего взять калькулятор и посчитать, в какую сумму за год выльется комиссия. Сами увидите, что получится далеко не смешная цифра.

Еще один момент: платеж по кредиту может быть дифференцированным (в первый месяц сумма максимальная, а дальше уменьшается) или аннуитетным (т.е. равными долями). Последний вариант кажется более выгодным, но на самом деле он более затратный для клиента. В итоге при аннуитетном платеже заемщик заплатит несколько больше, чем при дифференцированном.
В любом случае, от того, насколько грамотно и основательно человек подойдет к выбору кредита, зависит, сколько денег нужно будет вернуть банку – к примеру, в полтора раза больше или в два.

Алеся ГОЛОВЧИЦ, фото Виктора ДУБОЙСКОГО, «ЗН»

Совет «ЗН»

Как выбрать самый выгодный кредит:

Определитесь с точной суммой займа.

Не поддавайтесь желанию купить понравившуюся вещь «здесь и сейчас» за кредит, который тут же предлагают получить на якобы выгодных условиях. Лучше вечером потратить хотя бы полчаса на то, чтобы найти варианты кредитов в интернете.

Определившись с кредитом, попросите работника банка рассчитать, сколько придется платить каждый месяц и какой будет общая сумма платежей.

И главное: внимательно читайте условия договора. Особенно те, которые написаны мелким шрифтом. Тогда и суммы комиссий, и полная процентная ставка не станут для вас сюрпризом.

Кстати

Попробуем взять потребительский кредит 5 миллионов рублей на два года в трех разных банках и посчитаем, сколько денег придется вернуть. Все варианты – реальные займы, которые сейчас предлагают банки. Названия их не сообщаем, т.к. цель другая: показать, насколько разными могут быть условия, независимо от того, какая процентная ставка по кредиту заявляется изначально.

Вариант 1
Ставка: 15 процентов годовых
Ежемесячная комиссия: 3,4 процента от остатка задолженности
Комиссия за выдачу наличных-перевод: 2,5 процента
Итого: Выплаты в первый месяц составят 449 890 рублей, со временем эта сумма будет уменьшаться до 220 140 в конце срока. Всего, взяв 5 миллионов, за 2 года банку придется вернуть 9 615 000.

Вариант 2
Ставка: 22,9 процента годовых
Ежемесячная комиссия: 5000 рублей
Комиссия за выдачу наличных-перевод: 3 процента
Иные: 50 000 рублей за оформление карточки
Итого: Ежемесячные выплаты – 350 400 руб-лей. Всего вернуть за 2 года: 6 362 700.

Вариант 3
Ставка: 30 процентов годовых
Ежемесячная комиссия: 0 процентов
Комиссия за выдачу наличных-перевод: 3,5 процента
Итого: Ежемесячные выплаты: 279 564 руб-лей. Общая сумма выплат: 6 884 536.