Материал «Есть ли у банка зубы?», опубликованный в одном из недавних номеров «ЭС» (№ 76 (4988) от 28 апреля 2010 года), вызвал нешуточный резонанс. Вернее, бурную реакцию спровоцировала таблица расчета процентных ставок. В ней приводились расчеты Республиканской ассоциации кооперативов кредитной взаимопомощи по ряду банковских кредитных продуктов. Данные, собранные аналитиками этой организации, ввергли наших читателей в состояние шока – выяснилось, что при заявленных в рекламных проспектах ставках банки снимают с клиента гораздо больше. Например, при указанной ставке 12 % годовых клиенту предстоит расстаться с суммой, составляющей 109,24 % к взятым в долг деньгам. Банки не преминули поставить под сомнение расчеты финансистов ассоциации. Выяснилось, что цифры, приведенные в таблице, отразили немного не ту действительность, которая была бы выгодна банкам, однако четко показали, какие траты могут ожидать среднестатистического кредитополучателя.
Удивляться переплате по кредиту клиенту не стоит. Ведь «голым» кредит практически никогда не бывает – его обычно сопровождают комиссии за оформление, обслуживание, обналичивание и многие другие. В данном случае все зависит исключительно от фантазии банкиров. Говоря о суммах переплат, финансисты обычно упоминают такой термин, как «эффективная процентная ставка», размер которой, кстати, белорусские банки с 1 января 2009 года обязаны полностью раскрывать перед потенциальным клиентом. Если рассматривать этот показатель в кредитном аспекте, то он представляет собой полную сумму платежей за пользование кредитными средствами, распределенную на весь период действия кредитного договора. Определяется эффективная процентная ставка расчетным путем и включает в себя, кроме номинальной процентной ставки, декларируемой кредитором, все сопутствующие затраты на оформление и обслуживание кредита. Поэтому сложность «долговых денег» определяется далеко не только процентной ставкой. Все нюансы можно увидеть и прочувствовать при вычислении эффективной процентной ставки по каждому отдельному кредиту. Но так как осуществить корректный расчет способен не каждый потенциальный заемщик, то проблем иногда возникает немало…
Экономисты утверждают: на самом деле существует несколько методик расчета эффективной процентной ставки, и какая из них верная – вопрос спорный. Например, с начала минувшего года белорусские банки обязаны озвучивать эффективную ставку, которая рассчитывается по формуле, предложенной Национальным банком. По этому поводу был даже подготовлен отдельный нормативный документ, утвердивший эталон к вычислениям. Но специалисты отмечают: предлагаемая Нацбанком вариация не учитывает всех реалий рынка. Например, одним из своих постановлений ведомство разрешило белорусским банкам не учитывать при расчетах эффективной ставки размер комиссии за «обналичку» денег при получении кредита. В зависимости от банка она составляет 2—4 % от снимаемой суммы. В результате эффективная процентная ставка становится легче, чем она есть в реальности. «По большому счету, потребителю безразлично, какая эффективная ставка рассчитана по его кредиту — 65 % или 67 %, ему более важно, какую сумму придется заплатить за пользование чужими деньгами», — говорит аналитик Infobank.by Екатерина Смирнова. С ней соглашаются и в Республиканской ассоциации кооперативов кредитной взаимопомощи. Председатель правления этой организации Елена Коледа уверяет: «Большинство претензий банков касаются именно методик расчетов, но при этом банкиры забывают, что работать им приходится с людьми, которые привыкли считать, исходя из реалий своих персональных расходов, а не банковской статистики. Правда, следует признать: проблема раскрытия информации банками, в частности по эффективной процентной ставке, упирается в сложный вопрос финансовой грамотности населения».
У банков своя правда. Устанавливая размеры комиссии по кредитам для физических лиц, они учитывают свои расходы – аренду и ремонт помещений, обслуживание программного обеспечения, зарплату сотрудников, отчисления в бюджет, налоги и так далее. «Необходимо учесть, что на сегодняшний день в стране максимальная процентная ставка по вкладам для физических лиц в белорусских рублях составляет до 24 % годовых, соответственно, эффективная процентная ставка по кредитам не может быть ниже процентной ставки по депозитам», — отмечают в одном из белорусских банков. При этом размер суммы кредита для конкретного кредитополучателя может зависеть от кредитоспособности клиента, то есть от его возможности погашать кредит, наличия либо отсутствия платежей по ранее полученным кредитам, поручителей, состава семьи и других.
Кстати, опыт России показывает, что обязательное указание уровня эффективной процентной ставки – это далеко не панацея. Даже в случае раскрытия этого показателя клиенту у банков остаются возможности часть обязательных платежей не включать непосредственно в кредитный договор, а оформлять как оплату различных дополнительных услуг. А вот в Германии, например, выдача сверхдорогих кредитов не допускается, это считается ростовщичеством. Там принята норма кратности ставке рефинансирования Центрального банка: максимум не должен превышать двойной ставки. Некогда ходили слухи о введении такого же ограничения верхней планки ставки по потребительским кредитам и в Беларуси, но, похоже, это вопрос очень далекого будущего.
