Белорусы пренебрегают вкладами «до востребования», но при этом опасаются длинных депозитных программ
Вопреки планомерному снижению ставок по вкладам приток денег от населения в банки не иссякает. За восемь месяцев нынешнего года рублевые и инвалютные депозиты граждан увеличились более чем на Br 3,7 трлн. Однако вместе с тем финансовые работники констатируют, что доверие населения — величина непостоянная. Оставлять свои деньги на банковских счетах граждане надолго пока не решаются.
Специалисты финансового рынка отмечают: динамика депозитных ставок сейчас стремится по нисходящей. Если в начале года рублевый вклад до востребования мог принести своему владельцу 15,7 % годовых, то в июле обратившийся в банк мог рассчитывать только на 8,8 %. Вклады, размещенные на срок до года, обеспечат владельцу не 16,4 %, а 10,2 % годовых, а более года — не 15,8 %, а 12,1 %. Упала доходность и валюты, хотя и не так сильно, как в рублевом. Долларовые сбережения, помещенные на 12 месяцев, способны обеспечить 7,5 % годовых против 8,9 % в январе, краткосрочные депозиты — 7,1 % вместо 7,9 %. В любом случае это значительно ниже, чем прогнозируемый по итогу года уровень инфляции.
Специалисты уже заметили: снижение ставок успело повлиять на приоритеты белорусов. Число охотников открывать вклады в долларах и евро в последнее время серьезно поубавилось. Если в начале года удельный вес депозитов населения в национальной валюте в общей массе составлял 44,1 %, то к сентябрю он увеличился до 49,3 %. Для белорусского вкладчика, склонного с ностальгическим пиететом относиться к доллару, это серьезный прорыв.
Точно так же меняется отношение граждан и к депозитам «до востребования». Год назад, в разгар кризиса, такие банковские продукты были весьма популярными. Они хоть и не гарантировали своим владельцам таких высоких барышей, как срочные вклады, но зато давали ощущение безопасности. Для вкладчиков в данном случае важнее была возможность в любой момент в случае изменившегося ветра быстро снять свои деньги со счета.
В главном финансовом учреждении страны отмечают: в структуре вновь привлекаемых депозитов в течение нынешнего года также произошли изменения. В частности, на фоне снижения доли долгосрочных программ наблюдается тенденция увеличения количества вкладов, привлекаемых на короткие сроки. Например, на долю вновь привлекаемых рублевых вкладов, размещаемых на срок до одного года, в июле нынешнего года приходилось 70,9 %. В начале года этот показатель составлял 55,9 %, в июле 2009 года — 66,5 %. С иностранной валютой — та же ситуация.
Несмотря на значительное снижение ставок по вкладам, банковские депозиты традиционно остаются для многих клиентов оптимальным способом сбережения средств по соотношению доходности и надежности. И главный аргумент против размещения денег на короткие сроки — это высокие инфляционные риски. Банковские проценты по краткосрочным вкладам заметно отстают от доходности «длинных» депозитов. Но вкладчики — люди осторожные, им кажется интересным время от времени продлевать договор с банком, нежели полностью довериться финансовой структуре. Сегодня финансисты наперебой начинают доказывать гражданам, что ситуация меняется: хранить деньги на депозитах сроком размещения более года становится делом более выгодным, нежели раз в месяц ходить в банк и переписывать заново бумаги.
Во многом падение доходности вкладов специалисты объясняют снижением ставки рефинансирования — с начала года она постепенно, в шесть этапов, снизилась с 13,5 % до 10, 5 %. Но есть и другая, более важная причина: постепенное насыщение банков ликвидностью и появление менее дорогих, чем деньги частных клиентов, источников фондирования. Сейчас проблема нехватки ресурсов, на которую указывали банкиры еще в прошлом году, сменилась прямо противоположной — их избытком. Но картина не слишком радует: спрос на кредиты среди физлиц до сих пор не восстановился до докризисного уровня.
Эксперты отмечают, что снижение ставок до конца года будет продолжаться. Просто банки вступили в активную борьбу за хороших заемщиков, главное оружие в которой – снижение ставок по кредитам, что возможно только при удешевлении стоимости привлеченных денег.
