Легко ли достаются малому бизнесу кредиты?
Несмотря на декларацию, что банковский сектор наконец-то повернулся лицом к сегменту малого и среднего бизнеса (МСБ), малым предприятиям по-прежнему сложно оперативно привлекать финансирование. Главными препятствиями становятся отсутствие ликвидного залога и процедура сбора документации. Впрочем, банкиров понять можно. МСБ – сектор рискованный в любой стране, особенно в нынешних неустойчивых экономических условиях. А в Беларуси небольшие предприятия, по сути, только начинают по-серьезному становиться на ноги. Идей у наших предпринимателей хоть отбавляй, неплохих и прибыльных на первый взгляд, а вот опыта и капитализации у многих компаний не хватает. Найти формулу, при которой и малый бизнес будет сыт приемлемыми кредитами, и банковские активы — целы, не подвергаясь рискам невозврата, попытались специалисты во время «прямой линии», недавно прошедшей в редакции «Р». В течение двух часов на телефоне дежурили и отвечали на вопросы специалисты в области кредитования МСБ — начальник управления малого и среднего бизнеса ЗАО «АКБ Белросбанк» Елена Сидорик, председатель правления республиканской Ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи Елена Коледа, руководитель совместного проекта Национального банка и Программы развития ООН «Содействие развитию микрофинансирования в Республике Беларусь» Юрий Малафей.
— Здравствуйте, «прямая линия»? Хочу спросить, почему так сложно обстоят дела в вопросах предоставления кредитных ресурсов для представителей МСБ под инновационные проекты. Банки скептически относятся к перспективе финансирования таких предприятий, а нынешний уровень процентных ставок достаточно высок для производств, стремящихся развиваться инновационно… Почему у нас в Беларуси нет кредитования стартапов, как в Европе и России? Если есть хорошая идея, но нет абсолютно никакого способа найти деньги, она так и останется всего лишь задумкой.
Елена Сидорик: Все не совсем так. Действительно, кредитование стартапов объективно имеет ряд повышенных рисков для банка. Тем не менее могу рассказать о сложившейся в «Белросбанке» практике: если ваш проект реален для осуществления и предприятие готово предоставить надежное обеспечение, наш банк, скорее всего, поддержит такой проект. Кроме того, «Белросбанк» много делает для поддержки развивающихся предприятий МСБ. Мы понимаем, что одной из форм поддержки может стать льготное кредитование. Например, для малых предприятий, зарегистрированных в Минске, предусмотрено выделение на инвестиционные цели кредитов на срок до 2 лет под 11 % годовых в белорусских рублях. Причем это эффективная ставка — без дополнительных платежей и комиссий. Такая поддержка осуществляется нашим банком за счет средств Мингорисполкома, партнером которого в рамках программы льготного кредитования МСБ не так давно стал и «Белросбанк». Скажите, ваше предприятие зарегистрировано в Минске?
— Нет, в Молодечно.
Елена Сидорик: Очень жаль. В любом случае, имеет смысл обратиться в наш банк с заявкой на кредит, я думаю, мы сможем подобрать для вас приемлемые условия финансирования.
Юрий Малафей: Хотелось бы пояснить: Мингорисполком поддерживает инновационные предприятия своими льготными кредитами, и в этой программе действительно участвуют не только государственные банки, но и коммерческие. Причем упомянутая ставка в 11 % годовых — это не догма. Она напрямую зависит от уровня ставки рефинансирования, от которой нужно отнять 2 %.
— Слышал, что в случае, если малое или среднее предприятие задействовано в одной из многочисленных госпрограмм, оно может рассчитывать на льготный банковский кредит на развитие бизнеса. Можете ли как-то прокомментировать это?
Елена Сидорик: Одной из форм государственной поддержки малых предприятий является предоставление льготных кредитов для предприятий МСБ в рамках проекта Мингорисполкома, и здесь нет разницы, участвует ли предприятие в каких-либо иных госпро-граммах или нет. Однако стоит отметить, что такая поддержка осуществляется в соответствии с Указом № 255 Президента, и одним из условий является отсутствие неисполненных обязательств по ранее полученной господдержке.
Юрий Малафей: Кстати, в нынешнем году на реализацию своей программы Мингорисполком предусмотрел выделение Br 5 млрд. и эти кредиты сейчас активно осваиваются предпринимателями через банки-партнеры Мингорисполкома.
— Добрый день, беспокоит Владимир Карягин, председатель Минского столичного союза предпринимателей и работодателей. Хотелось бы спросить у участников «прямой линии», существуют ли сегодня в Беларуси банки, которые способны выдавать представителям малого и среднего бизнеса кредиты на срок свыше 5—7 лет?
Елена Сидорик: Хороший вопрос. Видимо, речь идет о кредитах на инвестиционные цели, которые требуют так называемых длинных денег. Наш банк к таким кредитам относится достаточно взвешенно и осторожно, потому что речь идет о повышенных рисках. И, учитывая сложившуюся экономическую ситуацию в стране, большинство белорусских банков занимает аналогичную позицию по кредитам для МСБ на длительные сроки. Тем не менее в настоящее время «Белросбанк» увеличил сроки кредитования и сейчас возможно получить долгосрочный кредит в нашем банке на 5 лет.
— Осторожность касается кризиса или вообще нежелания банкиров рисковать?
Елена Сидорик: Здесь есть три момента. Во-первых, национальная экономика чувствует себя неплохо и является устойчивой, однако отдельные негативные моменты, которые проявились в 2009 году, все еще присутствуют. Второй момент — минувший год показал, что сектор МСБ достаточно сильно подвержен экономическим рискам. Это не голословные заявления — это мы наблюдали в 2009 году на своих клиентах. Кстати, при этом интересным является тот факт, что несмотря на то, что по объективным причинам платежеспособность этого сектора экономики уменьшилась, платежная дисциплина субъектов МСБ по полученным банковским кредитам остается высокой. Для примера, уровень балансовой просрочки по кредитам МСБ в «Белросбанке» на сегодняшний день составляет менее 1%. А третий, пожалуй, самый важный момент — в белорусской банковской системе сегодня недостаточно «длинных» ресурсов, особенно в белорусских рублях. Так что предоставление долгосрочных кредитов связано, скорее, с ресурсной базой банка, нежели с какими-то иными трендами.
— У меня такой вопрос. Многие программы по кредитованию МСБ, в том числе и по линии Европейского банка реконструкции и развития, предусматривают предоставление валютных ресурсов, а вот рублевый кредит получить не так-то и просто. Как банки относятся к оценке платежеспособности такого клиента, особенно если он в своей работе ориентирован на внутренний рынок и валютной выручки у него быть не может по умолчанию? Ведь немалые риски возникают в связи с колебаниями курсов валют.
Елена Сидорик: Прежде всего, что касается кредитов по линии ЕБРР, то это связано с фондированием. То есть ресурсы Европейский банк реконструкции и развития предоставляет в долларах США. Что же касается валютной составляющей в рисках, хотелось бы отметить: МСБ потребляет валютные ресурсы достаточно активно, по крайней мере, сужу исходя из той практики, которая сложилась у нас в «Белросбанке». Как правило, собственники этого бизнеса — частные лица, у которых нет сложностей с покупкой валюты и погашением долга перед банком. Тем более что речь, как правило, идет о небольших кредитах. Если вам интересно — средняя сумма кредита для МСБ, выдаваемого в нашем банке на текущий момент, составляет $17—20 тыс.
— А до кризиса этот показатель сколько составлял?
Елена Сидорик: До кризиса еще меньше — где-то до $ 10 тыс. Поэтому не стоит говорить о том, что это существенный курсовой риск. Это относительно небольшие суммы.
— В СМИ пишут, что в последнее время в стране активизировалась выдача так называемых «черных» кредитов — когда физлица выдают на развитие бизнеса кредиты под более скромный залог, чем в банке, но под весьма солидный процент – до 100 % годовых. Не обидно, что их бизнес по кредитованию столкнулся с такой конкуренцией?
Елена Сидорик: Подобной финансовой поддержкой пользуется бизнес, который мало формализован – на предприятиях не ведется бухгалтерский учет, не вся документация оформляется должным образом. Как показывает практика, если бизнес прозрачен, то у руководителя предприятия всегда найдутся документы, которые можно показать банку в обоснование своей платежеспособности и получить ресурсы на куда более выгодных условиях.
С другой стороны, мы сталкиваемся на практике с таким моментом: малым предприятиям деньги нужны всегда «вчера». Поэтому они вынуждены обращаться за такими «частными кредитами», переплачивать в несколько раз по ставке. К тому же на этом рынке нет таких понятий как «проценты годовых» или даже «процентная ставка». Здесь практикуется совсем другой подход. Кредитор говорит: «Давай я тебе одолжу Br 10 млн., а ты мне через месяц их вернешь, и Br 1 млн. сверху». То, что это соответствует 120 % годовых, никто и не задумывается. Поэтому для представителей МСБ это скорее вопрос экономической грамотности и умения планировать ведение своего бизнеса, в чем банк всегда готов помочь своему клиенту. Что же касается залога, то в нашем банке, например, есть возможность получить беззалоговый кредит под поручительство физических или юридических лиц.
— Здравствуйте, меня зовут Светлана, я ИП. У меня небольшой бизнес, все это время обслуживаюсь в одном и том же банке, где уже трижды брала кредит и проблем c выплатами никогда не возникало. Сейчас хочу взять еще один кредит. Хотела бы задать такой вопрос: раз уж я такой беспроблемный клиент, вправе ли я рассчитывать на какие-то льготы от банка?
Елена Сидорик: В описанной вами ситуации клиенты «Белросбанка» обладают определенными преференциями: если предприниматель несколько раз брал кредиты и их возвращал, то он вправе рассчитывать на так называемый доверительный кредит. По нему, как правило, ниже процентная ставка и предоставлены льготные условия по обеспечению. К тому же возможны беззалоговые кредиты – просто под ваше поручительство.
— Алло, «прямая линия»? У меня в Минске СТО, можно ли взять кредит на развитие бизнеса, но не на предприятие, а на себя, как на частное лицо?
Елена Сидорик: Да, это не проблема, если вы являетесь собственником этого бизнеса. У вас ЧУП?
— Да, частное унитарное предприятие…
Елена Сидорик: В нашем банке, вы можете взять кредит на развитие бизнеса как физическое лицо.
— Противоречий не будет?
Елена Сидорик: Не будет, хотя в договоре, разумеется, у вас не будут прописаны те цели, на которые вы берете в банке деньги. Кредит будет нецелевым.
Елена Коледа: Еще в Минске есть кредитные союзы, услугами которых вы можете воспользоваться как физическое лицо. Пакет документов минимальный – справка о доходах, паспорт, то же самое для вашего поручителя. Заявка рассматривается в течение часа, и деньги можно получить практически в тот же день — все зависит от вашего желания и вашей оперативности.
— Скажите, все время хотелось знать, за счет каких ресурсов работают кредитные союзы?
Елена Коледа: Ресурсы формируются за счет средств, которые мы привлекаем по договору займа во вклады. Соответственно, это получаются дорогие деньги: ведь мы заявляем процентную ставку, которая выше, предлагаемой банком.
В противном случае граждане к нам деньги не понесут. Ведь рисков здесь больше — в банках есть государственная гарантия возврата, лицензия. У нас ничего подобного нет. Мы можем привлечь вкладчика только интересными повышенными процентными ставками. А все это сказывается на стоимости тех ресурсов, которые мы выдаем в качестве кредитов.
— А какова их стоимость?
Елена Коледа: Привлекаем мы вклады под 25,5—28 % в рублях, а кредиты выдаются под 4 % в месяц, то есть эффективная ставка получается на уровне 48 % годовых. В принципе, этот процент сопоставим с банковским, если учитывать их комиссии за сопровождение кредита и его обслуживание.
— Интересно, а чем риски компенсируете?
Елена Коледа: У нас есть своя служба безопасности, которая проводит проверку. Недавно нам обеспечили доступ к бюро кредитных историй. Но есть и другой момент — в отличие от банка, где кредитный комитет рассматривает пакет документов, когда не видит этого человека, мы это делаем в его присутствии. В это сложно поверить, но такой контакт глаза в глаза дает неплохой эффект. Иногда достаточно взглянуть на человека, чтобы понять, что он и не собирается возвращать кредит. Это, конечно, не технология, мы иногда ошибаемся, тем не менее, практика показывает, что методика в каком-то смысле верная.
— У меня еще один вопрос: ваши союзы обеспечены гарантиями государства? Ведь вы работаете, как и банки, но при этом размещаете депозиты под собственную ответственность и не подчиняетесь тому законодательству, которое регулирует риски в банковской сфере. Государство на вас влияние оказывает?
Елена Коледа: Напрямую – нет. Но это не значит, что кредитные союзы находятся вне правового поля. Они работают на основании общих документов — таких, как Гражданский кодекс, Налоговый кодекс и других. Помимо того, за последний год хорошие взаимоотношения сложились с Нацбанком. По итогам 2009 года ассоциация даже предоставляла ему финансовую отчетность, эти же данные были включены в отчет Всемирного банка. Помимо всего прочего, с этого года ассоциация стала участником Всемирного совета кредитных союзов. Это влиятельная организация, в которую входят кредитные союзы из 73 стран мира.
— Здравствуйте, я зарегистрирован как ИП, но получаю зарплату как наемный работник. Могу ли свою зарплату рассматривать как залоговую базу при получении кредита на развитие своего бизнеса?
Елена Сидорик: Имеется в виду ваша кредитоспособность. Безусловно, такие документы в банк предоставить не только можно, но и нужно.
— Беспокоит Николай из Минска. У нас небольшая компания и большая проблема: за последнее время накопилась крупная дебиторская задолженность. Надо отдавать кредит, но пока нечем. Можно ли «дебиторку» выставить банку в качестве залога?
Елена Сидорик: Вынуждена вас огорчить. Банку для того, чтобы рассматривать дебиторскую задолженность в качестве гарантии возврата кредита, необходимо рассмотреть финансовое состояние, по сути дела, платежеспособность ваших дебиторов. Это сложно и с технической точки зрения, и с позиции организации рынка. Зачастую дебиторами для предприятий МСБ являются точно такие же малые предприятия.
— То есть практика такая не применяется. Что делать прикажете в таком случае?
Елена Сидорик: Я рекомендовала бы вам прежде всего обратиться в свой банк и разъяснить там сложившуюся ситуацию. Дело в том, что любой банк заинтересован в усилении бизнеса своего клиента. Банку выгоднее поддержать своего клиента, чем бороться с невозвратом кредита. Так что в вашем случае есть смысл обратиться в банк и разработать меры по реструктуризации долга. В нашем банке клиентам предлагаются различные варианты поддержки в подобных ситуациях. Например, наверняка кто-то из ваших дебиторов является клиентом этого же банка. Финучреждение в таком случае может выступить посредником между вами и попытаться отрегулировать проблемные моменты.
Елена Коледа: В Минске работают кредитные союзы, услугами которых вы можете воспользоваться как частное лицо. Оформляете договор, берете необходимую сумму, по договору займа вносите ее на счет своего предприятия — и решаете свои проблемы. В кредитном союзе удобно брать деньги на короткие сроки. Если сумма вашего долга перед банком не астрономическая, долг можно закрыть за счет других альтернативных кредитных источников.
— Добрый день, известно, что малый бизнес кредитуют не только банки. Финансовая поддержка субъектам малого бизнеса оказывается в рамках Программы господдержки малого предпринимательства. А существуют ли в стране специализированные фонды финансовой поддержки предпринимателей? Почему не появляются кредитные организации, способные конкурировать с банками на ниве кредитования МСБ? И еще хотелось бы знать, какая разница между микрокредитованием и микрофинансированием?
Юрий Малафей: Да, в общем-то, разницы никакой. Просто понятие «микрофинансирование» немного шире и включает в себя не только микрокредитование, но и другие услуги – микролизинг, например, или микрострахование. На самом деле в последнее время даже оно немного расширилось: сегодня в отношении кредитования малого и среднего бизнеса чаще можно услышать другой термин – «доступ к финансовым ресурсам». В нашей стране в этом вопросе немало проблем: дело в том, что основная часть такой социальной ответственности лежит на обычных банках, однако банковский сектор страны недостаточно развился сам по себе, и поэтому Беларусь, как никогда, заинтересована в продвижении иных институтов. Таких, как кооперативы финансовой взаимопомощи, кредитные союзы или кассы взаимопомощи, специализированные некоммерческие фонды, которые бы оказывали поддержку малому бизнесу и населению, а также личным подсобным хозяйствам. В Беларуси, действительно, проблема финансирования имеет разную специфику в Минске и в регионах. У нас, по данным Минтруда и соцзащиты, порядка 885 тыс. белорусов трудоспособного возраста находятся вне официального экономического оборота. Вероятно, большинство из них хотели бы заняться собственным делом, но это весьма трудно из-за сложностей доступа к финансовым ресурсам. Ведь больше всего самозанятого населения в малых городах и населенных пунктах. Кроме того, есть и другая проблема: как показала практика, заемные ресурсы предпринимателям из регионов нужны сравнительно небольшие. Если для столицы здесь приводилась цифра $ 20 тыс., то в регионах требования гораздо скромнее — от $ 100 до $ 2—3 тыс., а с такими малыми суммами банкам связываться невыгодно. Сейчас, после принятия президентского Декрета № 1, идет увеличение числа предпринимателей. По некоторым оценкам, и 5—10 % безработных готовы налаживать собственный бизнес. Вот только где найти для этого деньги? Службы занятости оказывают помощь при регистрации индивидуал
