Огонь, летящий по верхушкам деревьев со скоростью автомобиля... Вообразить такой спецэффект сложно. А ведь со смертоносным ужасом столкнулись нынешним горячим летом жители российских деревень. Понятно, что подобные катаклизмы трудно предотвратить, но можно ли минимизировать ущерб? В развитых странах нет ни одной сферы жизни общества, где не работали бы страховые компании. Почему же наши предприятия и граждане неохотно пользуются услугами страховщиков? Не заметно и встречной активности страховых компаний по привлечению клиентов и расширению спектра предложений — застраховать строящуюся недвижимость, например. Поговорить об этом в конференц–зале «СБ» собрались Тамара БЕЛЬСКАЯ, заместитель председателя Белорусского общества защиты потребителей; Владимир ВОЛЧЕК, начальник управления контроля банковской деятельности Комитета госконтроля; Александр СТУКАН, начальник управления контроля за страховой небанковской сферой и рынком ценных бумаг Комитета госконтроля; Андрей КАПУСТА, начальник управления страхования имущественных интересов граждан Белгосстраха; Сергей КОРЕНЬКО, генеральный директор СООО «Арэса–Сервис»; Ирина МЕРЗЛЯКОВА, генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков; Юлия ОРЕЩЕНКО, заместитель генерального директора Белгосстраха.
И.Мерзлякова: Страхование — индикатор, лакмусовая бумажка состояния общества: чем выше уровень развития, тем шире рынок страховых услуг. Однако социально ориентированный характер нашей экономики существенно сдерживает развитие страхования. Не только у граждан, но и у руководителей самого разного ранга сложился определенный менталитет: что бы ни случилось, государство всегда поможет. В развитых странах, как правило, люди сами стараются обезопасить себя от разного рода неожиданностей, заключая договор со страховыми компаниями. Сложно предрекать развитие страхового рынка, пока в обществе не сформировалось чувство ответственности за сохранность своего имущества, государственной собственности. Хотя понимаю: не все идеально и в работе наших страховщиков.
«СБ»: Но государство уже так, как в советские времена, не раздает помощь направо и налево. Для компенсации ущерба от стихийных бедствий есть обязательное страхование владельцев частных усадеб. Кстати, а много ли выплат получают застраховавшиеся граждане? Какой процент от стоимости ущерба?
А.Капуста: В прошлом году по обязательному страхованию строений (11 тысячам случаев) выплачено 10 млрд. рублей. Еще столько же — по добровольным договорам. Почти такая сумма сложилась и за минувшие 8 месяцев. Аномалий было больше: половодье весной, сильные ветры, дожди с градом...
«СБ»: Сколько человек платит за страховой полис и какое возмещение получает при наступлении страхового случая?
А.Капуста: Страховая сумма по обязательному страхованию составляет половину стоимости строения, которая определяется страховщиком по установленным Совмином оценочным нормам. Страховой взнос — 0,15 процента от страховой суммы. В среднем люди получают около 1 млн. рублей компенсации при незначительных повреждениях. Но бывает, пожар уничтожает весь дом. Тогда, конечно, размер страховой выплаты намного больше.
«СБ»: Допустим, сгорел дом стоимостью 60 тысяч долларов в эквиваленте. Сколько владелец получит по обязательной страховке?
А.Капуста: Половину — 30 тысяч.
Ю.Орещенко: Без учета конкретной ситуации ответить сложно. Сумма выплаты может быть выше рыночной стоимости, если дом очень старый. Тогда человеку даже выгодно, чтобы с таким строением что–то случилось... Сейчас у нас желающих добровольно застраховаться становится все больше.
«СБ»: А сколько это в цифрах?
А.Капуста: Обязательно страхуются 1 миллион 110 тысяч хозяйств и еще добровольно 650 тысяч.
Ю.Орещенко: В основном добровольно страхующиеся — это дачники.
«СБ»: Что это за акция прокатилась по Минску весной? В жировки включали страховку, предлагая подписать прилагавшийся к этому платежному документу договор. Причем активность проявили одновременно несколько страховых компаний.
Ю.Орещенко: Это альтернативный канал распространения страховых услуг. Обойти каждого жителя в Минске трудно. А так практически каждый человек может, не выходя из дому, посмотреть, оценить наше предложение и принять решение.
А.Капуста: Небольшая ежемесячная плата в 3,5 тысячи рублей при страховой сумме 14 миллионов рублей. Страховались конструкции квартиры, отделка, оборудование на случай стихийных бедствий, несчастных случаев (проникновение воды, пожар) и неправомерных действий третьих лиц.
«СБ»: Акция имела успех?
А.Капуста: На сегодняшний день каждая десятая квартира в стране застрахована, и это только в Белгосстрахе. Из них каждая третья страховка оплачивается через жировки. Если несчастный случай произошел — ущерб определяется по стоимости восстановления квартиры, то есть оплачиваются расходы на проведение ремонта в пределах 14 млн. рублей. При согласии владельца можем перечислить деньги ремонтной организации.
И.Мерзлякова: Хотела бы подчеркнуть, что к страхованию нельзя применять критерий «выгодно» или «невыгодно». На страховании нельзя заработать. Если человек застраховался, значит, он просто обезопасил себя от какой–то угрозы жилью или здоровью...
Т.Бельская: Некоторые жители Минска обращались к нам с жалобами, что к ним приходили жировки с включенными суммами страховых взносов. Оплатил жировку — значит, согласен застраховаться. Так получается? Но ведь это совершенно иное назначение платежа. Постановлением Совмина установлена ответственность за несвоевременную оплату коммунальных платежей (0,3 процента от суммы за каждый день просрочки). За страховые просрочки совершенно иная ответственность. Как можно смешивать разные назначения платежа в один документ? Это 
грубейшее нарушение прав человека!
А.Капуста: Белгосстрах включает страховые взносы в жировку только после получения согласия от клиента и заключения договора страхования! Да и за просрочку платежей пеня на страховые взносы не начисляется!
Ю.Орещенко: И документов, которые нужно оформлять при наступлении страхового случая, немного. Действует принцип «одного окна». Вы заявляете письменно, что у вас произошло, сотрудники проводят осмотр и составляют калькуляцию расходов на восстановление. По обязательному страхованию строений выплаты можно получить через 5 дней после осмотра пострадавшего имущества. Это правило действует с 1 июля.
Т.Бельская: В одном из районов частной застройки Узды нет централизованной канализации. Жители пользуются выгребными колодцами. Ливней не было, но в результате паводков вода затопила все и стояла до июня. Погибли деревья, рухнул забор. Люди обратились в страховую компанию. А им отвечают: нестраховой случай, стихийного бедствия не было.
Или возьмем договоры КАСКО. Возгорание автомобиля теоретически относится к страховому случаю. Но есть ряд исключений: возгорание считается нестраховым, если произошло по причине неисправности электропроводки, ненадлежащего технического состояния автомобиля и так далее. В договоре есть перечисление ситуаций, после ознакомления с которыми возникает резонный вопрос: а что же все–таки является страховым случаем?
Ю.Орещенко: Условия добровольного страхования у белорусских страховых компаний разные. Поэтому если что–то не устраивает у одной компании, можно обратиться в другие.
А.Стукан: Действительно, порой граждане не чувствуют, что страховщики хотят защитить их от природных катаклизмов и других опасностей. Существует разительный контраст между их поведением до подписания полиса и после, когда беда произошла и речь идет о возмещении ущерба. Получить деньги очень сложно. Приходится иногда долгое время обивать пороги и доказывать свою правоту. Бывает, тяжба затягивается на полгода. Сужу по тем случаям, с которыми пришлось столкнуться при проверках. Причем большой разницы нет, государственная страховая компания или частная. Постоянно требуют какие–то справки, проводят бесконечные экспертизы... В общем, создается впечатление: делается все, чтобы...
«СБ»: ...не платить...
А.Стукан: Скажем так: затруднить получение денег. Человек раз столкнулся с волокитой, два, и все — больше его не заставишь страховаться. Причем о своем печальном опыте он расскажет всем родственникам и друзьям. И после никакой рекламой, никакой агитацией и пропагандой вы не убедите людей в выгодности страхования.
Ю.Орещенко: Мы распоряжаемся не своими деньгами, а взносами наших клиентов. Здесь нам рисковать нельзя.
И.Мерзлякова: Уже есть немало фактов поджогов автомобилей, когда горят купленные в кредит машины. Причем резкий всплеск возгораний при, скажем так, странных обстоятельствах зафиксирован в прошлом году, когда все почувствовали влияние кризиса. Разобраться в том, был поджог умышленным или нет, очень непросто. Мошенники попадаются изобретательные. Они заранее готовят махинацию, проводят свои экспертизы. По информации МВД, несколько случаев мошенничества с автостраховками раскрыто.
Т.Бельская: Насколько мне известно, только один доведен до суда. А договоров автострахования миллионы. Разве можно из–за одного–двух инцидентов устраивать волокиту со всеми остальными клиентами? И еще какую! Вот факты. Человек по КАСКО заявляет 4 мая 2009 года о наступлении страхового случая. Страховщики отдают машину в ремонт. И только 8 октября возвращают обратно. Бывает, СТО, с которыми страховщики заключили договоры, ремонтируют машины по полтора года. А потом (шик!) к завершению ремонта может оказаться, что по каким–то непонятным причинам очередная экспертиза (по фотографии!) дает основание страховщику отказаться от возмещения. Хочешь забрать машину — плати... И, как вы понимаете, СТО на ремонт такого автомобиля средств «не жалела».
Ю.Орещенко: Допускаю, что где–то СТО могла затягивать сроки ремонта... А при чем здесь страховщики?
И.Мерзлякова: Хочу добавить немного статистики. В 2009 году гражданами было заключено 85.839 договоров страхования КАСКО, а выплат было произведено 87.487. Вы хотите сказать, что 40 жалоб (менее 0,05%) — тотальная волокита? Это всего лишь несколько случаев, в которых еще надо разобраться.
«СБ»: Любопытный альянс сложился у страховщиков с банками. При выдаче «кредита за час» банки автоматически страхуют клиента.
Т.Бельская: Навязывание страховой услуги!
«СБ»: При этом клиент даже не знает, с какой страховой компанией у него заключен договор.
Т.Бельская: Некорректное ведение бизнеса.
Ю.Орещенко: Есть правило, которое никто не отменял: при заключении договора внимательно читайте его содержание. Все написано. Если с заемщиком в течение времени действия кредитного договора что–то случится — смерть, инвалидность или длительная нетрудоспособность — и он не сможет расплачиваться с банком, то сумма страховой выплаты пойдет на погашение кредита. Договор страхования — форма обеспечения. Если вы не согласны с предложенным, то должны предоставить другой вариант обеспечения, который устроит банк.
«СБ»: Так ведь в том и вопрос: никто не спрашивает согласия! Клиенту не дают права по своему желанию выбрать страховую компанию.
Ю.Орещенко: Поскольку обеспечение предоставляется банку, то банк вправе выбирать страховую компанию из тех, кому доверяет. А если кредит дается, к примеру, на 20 лет? Согласитесь, банк должен быть уверен, что страховщик «доживет» и исполнит свои обязательства. Банку нужна надежность страховщика, а не его громкие рекламные обещания клиентам. Все страховые компании, и мы в том числе, ежеквартально предоставляют всем банкам, где они аккредитованы, свою финансовую отчетность. Они определяют и контролируют нашу платежеспособность.
Т.Бельская: Почему текст договора о страховании от несчастных случаев набирают таким мелким шрифтом, что его прочесть даже в очках сложно? Кто мне может объяснить, с какой целью это делается?
А.Стукан: Берет гражданин в банке потребительский кредит на миллион, а страхуют его на 15 миллионов. Зачем? Чтобы взять большую сумму взноса и... поделить. Идет элементарное выкачивание денег из кармана клиента. И фактов таких много.
В.Волчек: Белгосстрах платит вознаграждение страховым агентам за заключение договоров страхования — 8 — 10% от сумм взносов, а негосударственные страховые компании — частным банкам, активно кредитующим с их помощью население, до 45 — 50%. О чем это говорит? Вероятность страхового случая крайне незначительна. Кроме того, гражданин вынужден еще и брать кредит на уплату страхового взноса.
Т.Бельская: Кстати, при всех видах добровольного страхования в договоре не указывается срок принятия решения: признать случай страховым или нет. Клиент подает заявление, а потом страховая компания начинает отправлять запросы в различные компетентные органы, проводить экспертизы и так далее. И сколько она будет это делать и когда клиент должен получить деньги, нигде не оговорено.
А.Стукан: Срок есть, только сформулирован странно: пять дней с момента получения последнего документа.
Т.Бельская: По обязательному страхованию ответственности на сборы документов и экспертизы дается не более 50 рабочих дней. А вот когда речь идет о добровольном страховании...
Ю.Орещенко: Все познается в сравнении. Недавно мы работали с одним иностранным клиентом. В его западном страховом полисе указано, что рассмотрение страховщиком документов должно быть проведено не позднее 6 месяцев с момента получения их полного комплекта! Причем сбор документов и доказательство страхового случая лежит на страхователе. Поэтому, полагаю, не так уж у нас все плохо со страхованием.
«СБ»: Если все хорошо, почему нельзя выбирать страховщика? Они же у нас все, образно говоря, под колпаком у Минфина. Неблагонадежных не держат. Их постоянно контролируют... Сколько их у нас всего? 24 компании? Так дайте мне право выбрать, у кого страховаться!
В.Волчек: Тарифы, по которым некоторые компании работают с банками, часто намного выше, чем у других. Это возможно в условиях отсутствия конкуренции.
Т.Бельская: Сговор это, а не конкуренция.
И.Мерзлякова: Допускаю, что могут быть отдельные случаи недобросовестности со стороны банков и страховщиков, как и в любой сфере. Во всем мире уже давно отказались от института поручительства и используют в качестве гарантии выплаты кредита именно страховой полис. А что касается выбора страховщика, то, если банк дает вам деньги в долг, он имеет полное право требовать те гарантии возврата, которые его устраивают.
«СБ»: В нынешнем году обрушились 4 строительные пирамиды. Теперь местные власти как–то пытаются решить вопрос с обманутыми дольщиками. Как известно, в 2005 году было введено обязательное страхование ответственности застройщиков. Однако через 2 года их от этого освободили. Не пора ли снова вернуться к теме? Насколько дороже будет квадратный метр жилья, если застройщиков снова заставят страховаться? Возможно ли расширение услуг по добровольному страхованию квартир в строящихся домах?
С.Коренько: Не берусь давать какие–то рекомендации страховым компаниям, но, как мне кажется, им не хватает стимула для добросовестных страхователей. Например, если человек на протяжении многих лет страхует имущество, машину, квартиру и ни разу не происходил страховой случай, ему следует предложить бонус. Такие вещи на Западе широко распространены. Это будет самая эффективная реклама. Люди пойдут к вам страховать самые разные вещи.
Теперь о страховании строительных рисков. Когда оно было введено, непонятно было, что нужно делать после наступления страхового случая. Поэтому, когда Президент поставил вопрос об удешевлении строительства, страхование отменили и вздохнули с облегчением. Хотя, наверное, страховать долевое строительство нужно. Но кто должен это делать? Заказчик или дольщик? Допустим, заказчик. Тогда он в обязательном порядке должен страховать суммы, которые получил от дольщиков. И взнос должен быть не 0,35 процента, как раньше, а как минимум 1 и более. Это зависит от надежности заказчика. Но как сделать, чтобы при этом не подорожало строительство? Здесь, мне думается, надо поступить так: если компания благополучно достроила дом, то страховые взносы ей следует вернуть за вычетом расходов страховщика.
Ю.Орещенко: Но тогда это уже будет не страхование. Ведь основной принцип страхования — за счет взносов многих сформировать фонд для компенсации ущерба тем, у кого наступит страховой случай.
А.Стукан: Кроме того, есть масса других механизмов контроля. Получили разрешение на строительство — отчитайтесь, куда тратятся деньги, ведется ли строительство. Именно на этой стадии нужно выявлять недобросовестных застройщиков. Страхование здесь не поможет.
«СБ»: Давайте подойдем к вопросу с точки зрения дольщика. Он внес, допустим, 60 тысяч долларов и хочет застраховать себя от неисполнения строителями своих обязательств. Как ему быть? Вы можете страховать такой риск?
Ю.Орещенко: Это мы не страхуем. Взносы будут слишком высокие, и вряд ли кто согласится платить их...
С.Коренько: Да и как можно застраховать одну квартиру в многоквартирном доме? Разве это возможно? Здесь же объектом является не квартира, а весь дом.
Ю.Орещенко: Стоимость добровольного страхования будет выше, чем для обязательного. Ведь чтобы сформировать страховой резерв, достаточный для выплат хотя бы одному потерпевшему (независимо от причины), придется установить очень высокие ставки взносов, куда выше тех, которые действовали в отношении обязательного страхования. Не лишним было бы прежде провести опрос среди клиентов предприятий–застройщиков, сколько найдется желающих застраховаться. И тогда уже считать, насколько это увеличит стоимость жилья.
Т.Бельская: Но в деле о строительной пирамиде граждане имели дело не с фирмой–застройщиком, а с группой мошенников. А страховая компания заявит: раз нет фирмы, стало быть, нет и признаков страхового случая.
Ю.Орещенко: Все зависит от того, что и кем будет застраховано.
В.Волчек: Чтобы получить лицензию на прием вкладов от населения, нормативный капитал банка должен быть не менее 25 миллионов евро. Может, следует ужесточить требования к организациям, которые выступают застройщиками, чтобы у них собственный капитал был больше? И срок работы на стройрынке, скажем, установить не менее 3 — 5 лет. Что касается страхования гражданами рисков при долевом строительстве, то, мне кажется, в ближайшее время этот вид страхования у нас не будет востребован.
Т.Бельская: Я считаю, что правилом для наших страховых компаний должно стать слово «да», а не «нет». То есть они должны изыскивать новые формы работы с нашими гражданами, открывать новые виды страхования на добровольных началах, создавать новые инструменты контроля, чтобы это было выгодно и страховщикам, и гражданам.
Что касается долевого строительства. Сергей Петрович давно работает на этом рынке и прекрасно знает, что там присутствует по каким–то непонятным причинам немало компаний, состоящих из 5 — 10 работников. У них нет ничего: ни денег на счете, ни штата строителей, ни строительной техники. Но они странным образом получают доступ к деньгам на строительство. Они не строят, а занимаются организацией стройки. На эти деньги они содержат собственный штат и банально нанимают строительные организации — районные УКСы, РСУ, СМУ. Вот мы здесь думаем, за счет чего можно удешевить строительство, отказываемся от страхования дольщиков и в то же время тратим немалые средства на фирмы–посредники. Вы знаете, что сегодня у нас предприятие можно зарегистрировать за полчаса, а закрыть за 15 минут? Сколько случаев, когда такие предприятия, ничего не имеющие за душой, ни дня не работавшие по адресу, где они зарегистрированы, заключали договоры с гражданами на какие–то услуги и работы, получали деньги и исчезали! И что, это рассматривается как мошенничество или грабеж? Ничуть не бывало. Здесь уголовно наказуемых деяний не усматривается, а есть обычный гражданско–правовой спор. Так что обращайтесь в суд. По которому вы получите формальное решение без реального исполнения. Это я к тому, что у нас во многих случаях не разработаны правовые механизмы, учитывающие новые экономические реалии.
И.Мерзлякова: При этом у нас множество административных процедур, которые усложняют работу, сковывают инициативу, сдерживают работу по развитию новых видов страховых услуг. Если кто думает, что работа компаний проста и состоит только в том, чтобы собирать взносы, он глубоко ошибается. Мне кажется, что нужно отказываться от практики за малейшее нарушение наказывать огромными штрафами страховщиков. Только тогда, когда страховой рынок станет рынком в полном смысле этого слова, и все субъекты его независимо от формы собственности станут равноправными партнерами, когда рынок освободится от административной зарегулированности, тогда появится необходимый импульс к его развитию.
Ну и, конечно, нужно повышать финансовую грамотность населения. Все начинается с детства. У нас на первых страницах букваря написано что? Мама мыла раму и так далее. А в немецком букваре написано: папа купил страховку. Вот когда наши дети с детства будут знать, что такое страхование, для чего оно, какое преимущество дает обладание страховым полисом, вот тогда можно рассчитывать на рост доверия граждан к страховым компаниям.
А.Стукан: Да, при обсуждении темы немало критических слов было высказано в адрес наших страховщиков. Об этом надо говорить постоянно. Но при этом не должно сложиться мнение, что им доверять нельзя, что страхование — напрасная трата денег и так далее. Это не так. Кроме оговоренных здесь проблем, есть еще одна, на мой взгляд, достаточно важная. Действительно, у нас о страховании мало пишется, говорится и рассказывается по телевидению. А ведь доверие людей росло бы намного быстрее, если б они знали примеры из реальной жизни, когда страхование действительно помогло пережить беду, возместить ущерб в результате несчастного случая или стихийного бедствия. Если говорят о подобных событиях, произошедших в западных странах, там коснуться темы страховки — в порядке вещей. У нас же об этом, как правило, никто не упоминает. В лучшем случае скажут, что государство оказало помощь пострадавшим. А сколько людей получило страховые выплаты, неизвестно. А ведь это важно для рекламы компаний, для повышения доверия населения к ним. Но для этого сами страховые компании должны пойти навстречу людям. Чтобы не было никаких проблем ни застраховаться, ни получить страховку, без всякой там бумажной волокиты и судебных тяжб. Есть примеры, когда и вам было выгодно, и гражданин получил помощь, — не скромничайте, не молчите. Человек должен чувствовать, что вы его защищаете. А если молчать и ничего не делать, будет расходиться молва только о волоките с получением страховки.
