Как повысить страховую культуру белорусов
Среднестатистический белорус тратит на страховые услуги около 30 долларов в год. Эта цифра и сама по себе не производит впечатления, а если сравнить ее с показателями других стран, то и вовсе приводит в замешательство. Даже наши соседи-россияне заметно оторвались по объему среднедушевых страховых взносов – более 220 долларов в год. А пальму первенства традиционно держит Швейцария, где каждый житель на страховые полисы тратит в среднем около 4,5 тысячи долларов. Недалеко от них ушли японцы (почти 4 тысячи долларов), англичане (около 3,5 тысячи долларов) и американцы (около 3 тысяч долларов).
Не дотянули
По темпу роста (+20,3 % в прошлом году по сравнению с предыдущим) страховой рынок Беларуси мог бы выглядеть вполне благополучно. Однако прогнозные параметры, заложенные в Госпрограмму развития страховой деятельности на 2006—2010 годы, в большинстве своем не выполняются. В частности, по добровольным видам страхования объем собранных взносов в 2007 году составил лишь 86 % от запланированного. Соотношение поступлений по добровольным и обязательным видам составило примерно 40:60, в то время как к 2010 году планируется изменить его на прямо противоположное. Внимание к страховому рынку неслучайно, ведь страховые взносы — это фактически инвестиции в экономику.
Взвесить шансы
Постепенно уходят те времена, когда среди аналитиков страхового рынка было принято пенять на низкий уровень доходов населения и невысокую страховую культуру. «На самом деле идет всплеск страхования, — считает заместитель генерального директора по развитию компании «Бролли» Сергей Подобед. — Общая страховая культура постепенно повышается, а рост доходов стимулирует покупательскую активность. Мы видим, например, каким спросом сегодня пользуются на рынке полисы «автокаско». В то же время доля застрахованных в добровольном порядке автомобилей в их общей массе невелика. Только 1 % квартир и загородных домов защищены страховыми полисами, утверждают эксперты.
Одним из факторов, тормозящих развитие корпоративного сегмента страхового рынка, остается отнесение затрат по добровольному страхованию на прибыль. «Этот вопрос по-прежнему актуален, — говорит заместитель генерального директора «Белгосстраха» Виктор Моисеенко. — Например, взносы по страхованию работников от несчастных случаев уплачиваются за счет прибыли, и такой порядок не стимулирует применения этого дополнительного элемента социальной защиты».
На рынке потенциальных корпоративных клиентов планка возможного роста особенно высока. Так, например, статистика договоров, заключенных «Белгосстрахом», подтверждает популярность страхования домашнего имущества, строений, квартир, несчастных случаев, не говоря уже об «автокаско». Становятся востребованными и накопительные виды страхования. А вот страхование имущества юридических лиц специалисты компании предлагают называть «имеющим потенциал к развитию». Белорусская экономика слабо защищена от рисков, подтверждают эксперты. В частности, не получило должного внимания со стороны руководителей предприятий страхование ответственности. «Наряду с финансовыми потерями, которые может понести предприятие в результате, например, пожара, оно может столкнуться с необходимостью компенсации других, далеко не второстепенных затрат — за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, в числе которых могут оказаться и клиенты», — поясняет Виктор Моисеенко.
Помоги себе сам
Очевидно, что развитие страхового рынка зависит не только от объективных предпосылок, но и от усилий самих страховщиков. И сегодня они признают: если компания ведет себя активно, предлагая все более качественные и разнообразные услуги, то реакция страхователей не заставит себя долго ждать. Как показывает практика, в том числе и российская, крупные страховщики основывают свой успех на нескольких составляющих: проведении рекламных и PR-кампаний, развитии агентских сетей, принятии общих мер по популяризации страхования, повышении качества и технологичности оказываемых услуг.
Анализируя работу белорусских государственных страховщиков, специалисты Минфина неоднократно обращали внимание на необходимость эффективнее продвигать добровольные виды страхования, в том числе через создание системы мотивации своих работников. Финансовое состояние предприятий реального сектора экономики зачастую оставляет желать лучшего. И если объем прибыли невысок или ее вовсе нет, то ратовать за сознательность руководства вряд ли стоит. А вот средства физических лиц могут стать неплохим подспорьем для страховщиков. Понятно, что страховой полис для рядового белоруса все еще не предмет первой необходимости, тем более что потребительский опыт, полученный при развале Советского Союза, не добавляет страхователям радостных ожиданий. Именно поэтому специалисты считают: страховые услуги надо продавать, а не ждать, когда их купят. Частным страховым компаниям пришлось постичь эту истину раньше других, еще в 2002 году, когда их лишили возможности работать по обязательным видам страхования. А российские страховщики и вовсе увлеклись темой привлечения средств физических лиц после кризиса 1998-го. У белорусских страховщиков свои подходы к частному клиенту. Один из них, причем достаточно эффективный и недорогой, — формирование сетей страховых агентов.
Человек с портфелем
Привычный с советских времен образ бабушки-пенсионерки, выступающей посредником между страховщиком и страхователем, постепенно уходит в прошлое. Сегодня страховой агент — продавец в душе, а фактически владелец собственного бизнеса. Впрочем, создать подобный имидж в глазах клиентов не так просто. Например, в Польше несколько лет назад даже провели широкую социальную кампанию, чтобы укрепить среди населения доверие к страховым агентам. В Беларуси с посредниками работает практически каждая страховая компания, однако ставку на такое сотрудничество делают пока немногие. Широкой сетью располагает «Белгосстрах» — свыше 2,5 тысячи агентов обеспечивают около 90% поступлений по добровольному страхованию среди населения. Продвинутый рыночный подход демонстрирует компания «Бролли»: работающие здесь агенты активно занимаются поиском клиентов и популяризацией различных видов услуг. Как рассказал Сергей Подобед, в компании уже не первый год развивают это направление, причем посредники обеспечивают более трети всех поступлений. Для самих агентов такое сотрудничество выглядит привлекательным благодаря ряду факторов, в числе которых возможность повышения профессиональных качеств через налаженную систему обучения, управления своими доходами, свободный график работы, перспективы карьерного роста. Одно из серьезных преимуществ такого бизнеса — при желании можно отойти от дел, передать свою клиентскую базу на обслуживание и получать регулярный доход, не прилагая никаких усилий. По статистике, если не работать над «пополнением» портфеля, он сам по себе прирастает в среднем на 20 % в год (за счет новых клиентов, которые пришли по рекомендации старых). Кстати, сегодня в Беларуси уже есть люди, которые готовы тратить по несколько тысяч долларов в год на покупку страховых продуктов.
----------------------------------
Доходы от рисков
В 2007 году, по данным Минфина, страховые организации республики получили 665 миллиардов рублей взносов по прямому страхованию и сострахованию. Это на 112,1 миллиарда рублей, или на 20,3 % больше показателя предыдущего года. В общей сумме полученных взносов доля «Белгосстраха» — 56,1 %. По добровольным видам страхования получено 275,1 миллиарда рублей (41,4 % от общего объема), по обязательным — 389,9 миллиарда рублей (58,6 %). Более половины от этих средств выплачено в качестве страхового возмещения и обеспечения. Это 343,3 миллиарда рублей, из которых 63,9 % — доля «Белгосстраха». Страховыми организациями перечислено 36,3 миллиарда рублей налогов и неналоговых платежей в бюджет, 33,5 миллиарда рублей составили платежи во внебюджетные фонды.
Поступления по прямому страхованию и сострахованию в январе—феврале 2008 года выросли на 34,7 %, всего получено 121,6 миллиарда рублей взносов. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений увеличился до 47,5 %, соответственно доля обязательных видов страхования составила 52,5 %. Уровень страховых выплат в общей сумме полученных взносов за первые два месяца этого года составил 51,9 %, или 63,1 миллиарда рублей. В бюджет и внебюджетные фонды перечислено 22 миллиарда рублей, из них 15,2 миллиарда — налоги и неналоговые платежи, 6,8 миллиарда рублей — платежи во внебюджетные фонды.
