Фото: bigmir.net
ШАГ 1. Собираем статистику
Прежде чем думать о сбережениях, следует разобраться, что творится в ваших финансах. Для начала нужно завести блокнот, тетрадь, файл в Excel или Word, в котором вы будете вести домашнюю бухгалтерию. В одну графу надо вносить все полученные суммы — доходы, во вторую — расходы.
Необходимо записывать абсолютно все свои траты. Не нужно думать, что вы все можете держать в голове — мелкие покупки, к примеру, вода или жвачка, билет на проезд, так или иначе забываются. Чтобы было удобнее вести учет, сохраняйте чеки. При этом очень важно разбивать все траты на категории: например, питание — дома и вне дома, коммунальные платежи, одежда, расходы на автомобиль и так далее. Благодаря этому легче оценить, куда уходит больше всего денег и как можно оптимизировать эти траты.
Этот этап должен длиться около 2—3 месяцев. Записывая расходы, вы уже начнете понимать, от каких покупок можно было бы отказаться. Однако пока ваша задача — собирать данные.
ШАГ 2. Анализируем расходы и доходы
В течение следующих двух-трех месяцев нужно проанализировать собранную статистику и оценить, от каких расходов можно безболезненно отказаться. Конечно, все индивидуально, но попробую привести пару примеров. Допустим, питание — возможно, вы заметите, что покупаете впрок скоропортящиеся продукты, которые в конечном итоге отправляются в мусорку. Лишними могут оказаться чипсы, сухарики, печенье и вафли — от чего-то можно отказаться, а что-то заменить на более здоровые и к тому же дешевые продукты.
Есть люди, которые, имея невысокий доход, любят покупать статусные вещи — дорогие девайсы, машины, брендовую одежду. Нередко такие приобретения не только съедают солидную часть бюджета, но еще и дорого обходятся в обслуживании. О каком статусе это говорит, если человек не может его поддерживать?
Если дорого обходятся коммунальные услуги, обратите внимание, не оставляете ли вы включенным свет в комнате, когда там никого нет, не слишком ли много используете воды? Только без перегибов — следует здраво оценить, где вы потребляете больше, чем нужно для комфортной жизни.
На этом этапе уже можно прогнозировать свои доходы и расходы. А значит, следует начинать планирование бюджета: оценивать, сколько можно отложить, сократив определенные расходы. Почему на это нужно несколько месяцев? Во-первых, ведение учета личных финансов и отказ от некоторых прежних привычек должны стать для вас нормой. Во-вторых, это время “притирки”, когда вы на практике оцениваете, где реально сэкономить. Допустим, вы решили отказаться от мобильного интернета, потому что в сети сидите только посредством домашнего или рабочего компьютера. Но если вы, к примеру, нередко пользовались мессенджерами, в которых возможен бесплатный обмен сообщениями, а после отключения интернета перешли на СМС, может получиться, что счет придет даже больше прежнего. Еще один вариант — к примеру, подсчитали, что выгоднее отказаться от автомобиля в пользу общественного транспорта. Но если на машине вы доезжаете на работу за 15 минут, то на автобусе — за 1 час, а это для вас неприемлемо.
ШАГ 3. Оцениваем сбережения
Отчасти это продолжение второго этапа — вы по-прежнему продолжаете вводить в привычку контроль над расходами. Но здесь уже начинают вырисовываться определенные результаты: либо вам удается жить без “перехватов” до зарплаты, либо начинают появляться “лишние” деньги, которые идут на сбережения.
Если вы предприняли меры по экономии, а денег по-прежнему не хватает, значит, единственный вариант выйти на новый уровень — увеличивать доходы. Проблема в том, что далеко не у каждого есть такая возможность: не хватает времени или здоровья. Однако, если таких преград нет, стоит задуматься, где вы могли бы получать дополнительные финансы. Есть разные варианты подработок: для учителей — репетиторство, для лингвистов — переводы и так далее. Если есть какие-то таланты, дополнительная специальность или хобби, можно попробовать заработать на них. Допустим, умеете вязать — делайте вещи на заказ, хорошо стрижете — предложите свои услуги знакомым.
Получается делать сбережения? Тогда подсчитайте, какую сумму удается откладывать ежемесячно, и оцените, сколько вы сможете накопить, к примеру, за год. Если вы делаете сбережения на определенные цели (покупка жилья или автомобиля, образование детей и так далее), описывайте их предельно конкретно. Например, не “обновить машину”, а “в декабре 2017 года купить автомобиль такой-то марки за 10 000 рублей”. Во-первых, это мотивирует, а во-вторых, позволяет четче спланировать бюджет.
ШАГ 4. Инвестируем накопленное
К этому шагу следует переходить, когда у вас уже скопилась определенная сумма. Деньги должны работать, а значит, их желательно вкладывать в финансовые инструменты.
В первую очередь я рекомендую задуматься о страховании жизни и пенсии. Ведь, если вы заболеете, никакие машины и квартиры не будут нужны. Что касается пенсий — очень важно заранее позаботиться о том, на что вы будете жить, когда не сможете работать. То есть первый шаг — обеспечить себе финансовую безопасность. Проблема в том, что порой это стоит недешево. К примеру, если брать надежные зарубежные страховые организации, там о страховании пенсий с вами не будут даже разговаривать, если вы придете с суммой менее 10 тысяч долларов.
Впрочем, у нас дела обстоят иначе. Взносы можно делать в размере от 20 долларов в месяц. Эти средства поступают к вам на счет и на них начисляются проценты. Но забрать деньги можно только после наступления страхового случая — достижения пенсионного возраста.
После того как вы обеспечили себя страховкой, можно задуматься о размещении остальных сбережений. Самый удобный, надежный и популярный у нас вариант — банковский депозит. Срочность и тип вклада — отзывный, безотзывный — следует выбирать в зависимости от ваших планов на сбережения. Например, накопления, которые в будущем хотите направить на покупку квартиры, лучше положить на безотзывный вклад — деньги понадобятся нескоро, а процент будет выше.
Безусловно, есть и более доходные, но вместе с тем и более рискованные инструменты инвестирования. К примеру, покупка акций — наших и зарубежных компаний. Однако к таким методам я рекомендовала бы присматриваться, когда вы располагаете уже довольно крупной суммой.
ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ
Эти советы помогут сберечь не только деньги, но и нервы
1. Обеспечьте себе финансовую подушку безопасности: резерв от 3 до 6 месячных зарплат. Эти деньги нужны на случай потери работы — так вы даете себе время на поиск нового места.
2. Не кладите все яйца в одну корзину. Валюты и финансовые инструменты, в которые вложены ваши сбережения, должны быть разными — это минимизирует риск потерять накопления.
3. Берите в долг с умом. Если ваши деньги лежат на депозите, в случае досрочного снятия, скорее всего, вы потеряете проценты — их пересчитают по более низкой ставке (ее размер зависит от условий договора). Так что, если понадобилась небольшая сумма, которую вы можете вернуть в короткий срок, лучше не снимать деньги с вклада, а взять в долг у родственников или знакомых. Это не касается кредитов — в таких ситуациях лучше “взять в долг” у себя.
