Долг возьмут в толк

Без штрафов, комиссий и изменчивых процентов: чего ждать от кредитного рынка?

К июлю наши граждане набрали кредитов более чем на 10 млрд рублей. Цифра солидная. И у многих экономистов она вызывает беспокойство. Тем временем осенью кредитный рынок ждут перемены: в Банковский кодекс внесены корректировки. Чего ожидать?

Фото из архива “СБ”

Потребительский кредит на 5 тысяч рублей 26-летняя минчанка Оксана Митрохина взяла около трех лет назад. Поначалу исправно вносила платежи, планировала рассчитаться с банком даже раньше срока. Но не вышло: начались проблемы со здоровьем, муж попал под сокращение. Хотя и с опозданием, но каждый месяц женщина все же старалась вносить нужную сумму:

— За просрочки банк поднял процентную ставку вдвое — она стала более 80% годовых. Как бы то ни было, с долгом я старалась рассчитаться всеми силами.

Когда в феврале прошлого года Оксана внесла последний платеж, вздохнула с облегчением. Целый год из банка не было новостей, хотя до этого всякий просроченный платеж сопровождался СМС с напоминаниями об оплате и письмами на электронную почту. Оксана говорит:

— Можете представить мой шок, когда я пришла в банк оформлять валютную карточку и узнала, что на мне долг более чем 360 рублей. И он продолжает расти. Оказывается, я погасила не все и на остаток целый год начислялись какие-то проценты. На вопрос, почему мне сразу об этом никто не сообщил, ответа я так и не получила.

История Оксаны не уникальна. В интернете таких наберется несколько десятков. И это не единственная проблема, с которой сталкиваются граждане. Штрафы за досрочное погашение, навязывание страховок и дополнительных услуг, изменение ставок по уже заключенному договору — список можно продолжить. Однако вскоре ситуация может измениться: все эти моменты учли при корректировке Банковского кодекса.

Например, среди нововведений, которые вступят в силу уже с 29 октября, — норма о том, что кредитополучатель вправе получать по запросу информацию о задолженности. Кроме того, банк будет обязан уведомить о наличии просроченной задолженности в срок не позднее 30 дней со дня ее образования. Также граждане смогут досрочно погашать потребительские кредиты без уведомления банка. При этом взимание неустойки, штрафа, пени и других штрафных санкций за досрочный возврат не допускается.

Есть и другие новшества. Валютные кредиты для физлиц теперь законодательно под запретом — эта норма существовала с 2009 года, изначально ее принимали как временную. Еще одно нововведение — теперь клиент сможет сам выбрать страховую организацию или оценщика, а о стоимости дополнительных платных услуг банк будет обязан уведомить письменно. Эксперт Центра экономических исследований БЕРОК Анастасия Лузгина говорит:

— Думаю, во многом принятым изменениям способствовала стабилизация в монетарной сфере. Также не все граждане хорошо разбираются в особенностях финансового посредничества, что требует от банков более простого и понятного предоставления информации. Если же говорить об экономическом эффекте от новшеств, то они могут стимулировать снижение стоимости услуг и рост конкуренции на рынке.

К слову, одно из самых нашумевших изменений касается процентных ставок. По новым правилам банк не вправе в одностороннем порядке увеличить их размер. При этом предусмотрено два варианта: либо кредит выдается под фиксированную ставку, либо процент формируется исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, — например, ставка рефинансирования плюс 5%.

— Сегодня редкий банк готов предложить клиентам ставки с фиксированной маржой, — говорит Жанна Кулакова, финансовый консультант TeleTrade (ООО “ТелетрейдБел”). — И одно дело, если речь идет о небольшом потребительском кредите. Другое — когда люди берут взаймы на покупку недвижимости. Здесь уже суммы исчисляются десятками тысяч рублей, сроки — десятилетиями. В таком случае увеличение ставки может тяжелым бременем лечь на плечи кредитополучателя. Принятая норма может дать хоть какую-то уверенность. На мой взгляд, в целом на ставки кредитного рынка нововведение особо не повлияет. Если они и подрастут, то очень незначительно.




Растут тем временем объемы кредитования. Если на начало прошлого года было выдано 5,43 млрд рублей на финансирование жилья, то к июлю нынешнего — уже 6,54 млрд. Куда быстрее прирастают потребительские займы: за полтора года их сумма увеличилась с 1,71 до 3,61 млрд рублей — более чем в два раза. Такие темпы заставляют некоторых экономистов делать пессимистичные прогнозы: рост долгов может раскрутить инфляцию.

Еще один важный момент — “плохие” долги. Как правило, просрочке в большей степени подвержены как раз потребительские кредиты — более 70% проблемной задолженности физлиц приходится именно на такие займы. Другой вопрос, в сравнении с объемом выданных кредитов ее размер крайне невелик — всего 0,9%. И вряд ли ситуация в скором времени кардинально изменится, считает Жанна Кулакова:

— Наши граждане очень порядочные кредитополучатели: даже в самые трудные времена с их стороны не наблюдалось заметного роста проблемной задолженности. В отличие от предприятий. В целом же кредитование — драйвер экономического роста. Быстрыми темпами роста ВВП в этом году мы обязаны в том числе и активности на потребительском рынке. Некоторые риски кредитного бума связаны с увеличением инфляционного давления и роста импорта. Но, судя по статистике, сейчас ничего плохого не происходит.

Анастасия Лузгина обращает внимание вот на какой момент: несколько лет назад у нас наблюдался спад на рынке потребительских кредитов. Так что нынешний рост можно объяснить в том числе и восстановлением рынка:

— Я не стала бы сбрасывать со счетов и тот факт, что в ряде европейских стран уровень кредитной задолженности граждан заметно выше, чем у нас, и ничего критического в этом нет. Банки все же применяют методы стресс-тестирования, чтобы не допустить чрезмерного роста задолженности. Но, несомненно, динамику выдачи кредитов нужно контролировать. И здесь важно, умеют ли граждане распоряжаться личными финансами и рационально подходить к планированию доходов и расходов.

К  слову, изменения в Банковский кодекс — не первое новшество в сфере кредитов в этом году. С 1 мая были введены новые подходы к оценке кредитоспособности граждан. В частности, банкам стало невыгодно выдавать потребительские кредиты тем, у кого на выплаты по долгам уходит свыше 40% ежемесячного дохода. Тогда популярностью пользовалось мнение, что Нацбанк хочет таким образом притормозить кредитный бум. Однако, если посмотреть на цифры, такой цели все же не стояло: за два месяца действия нормы потребительские займы приросли на 215 млн рублей. Жанна Кулакова считает:

— Если говорить о перспективах, то в том, что объемы кредитного портфеля продолжат расти, я не сомневаюсь. Сейчас для этого есть все условия. Что же касается динамики ставок, — вопрос сложный. Даже при том, что высока вероятность очередного понижения ставки рефинансирования, не уверена, что это пропорционально отразится на процентах по кредитам и вкладам. Профицит ликвидности в банковской системе относительно невелик, порой некоторые банки испытывают и дефицит — иными словами, лишних денег в обороте нет. А спрос на них сейчас высок. И не исключено, что даже при снижении ключевого процента в среднем ставки на кредитном рынке к концу года останутся примерно на нынешнем уровне.

Полная перепечатка текста и фотографий запрещена. Частичное цитирование разрешено при наличии гиперссылки.
Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Загрузка...