Что делать, если кредит стал «неподъемным»?
Проблемная задолженность населения перед банками… Все начинается с малого – пропустил платеж, и на просроченный кредит начисляются повышенные проценты, неустойка: долг растет, все больше загоняя нерадивого должника в кредитный тупик. Но винить в этом банк нет смысла – вся ответственность лежит на заемщике. К тому же, если вовремя сообщить финучреждению о своих проблемах, можно избежать не только нарастания долга, но даже негативной записи в кредитную историю.
Настойчивые звонки
История Оксаны началась примерно полгода назад. Девушке для работы срочно понадобился новый мощный ноутбук, но денег на его покупку не было. И Оксана взяла в банке кредит на 10 миллионов рублей сроком на год. “Условия показались мне вполне приемлемыми, — вспоминает девушка. — Зарплата на тот момент составляла около 4,5 миллиона, в месяц нужно было отдавать порядка одного миллиона”.
Однако вскоре у девушки начались трудности. На работе сменилось руководство и ее уволили. “Для меня это было неожиданностью, — рассказывает Оксана. — Поиск новой работы затягивался: я ходила на собеседования, везде говорили, что мне в скором времени перезвонят, но телефон молчал. Родители, конечно, старались помочь, присылали деньги, но все они шли на оплату съемного жилья”. В итоге девушка пропустила платеж по кредиту. “Когда мне позвонили из банка в первый раз, я отреагировала довольно враждебно, — вспоминает Оксана. — Мне объяснили, чем чревата невыплата кредита, но тогда казалось, что все вскоре наладится и я смогу заплатить и штраф, и неустойку, и сам долг”. Звонки продолжились, а положение девушки не менялось. “Когда меня пригласили на беседу в банк, я согласилась прийти. К тому времени я поняла, что выплачивать кредит сейчас не могу. Беседовали со мной очень вежливо. Я объяснила ситуацию, и мне предложили предоставить подтверждающие документы, после чего банк мог бы изменить условия выплаты кредита”.
Оксана продолжает выплачивать деньги банку, правда, сейчас ситуация значительно улучшилась: теперь срок погашения кредита увеличился и сумма ежемесячного платежа снизились почти в два раза. “Я нашла работу, правда, зарплата немного ниже — около 3,7 миллиона рублей, — сообщила девушка. — Надеюсь, вскоре подыщу вариант получше и окончательно рассчитаюсь с долгом”.
Индивидуальный подход
Проблемная задолженность населения перед банками в Беларуси с начала года увеличилась на 68,2 млрд рублей и достигла отметки 348 млрд рублей. Сейчас в Беларуси заботы по работе с должниками лежат на банках. Хотя в стране есть коллекторские агентства — организации, которые помогают возвращать долги, законным образом воздействуя на должников. Проблема в том, что они могут работать только с юридическими лицами и не имеют права браться за проблемные кредиты физлиц.
Для работы с неплательщиками в финучреждениях есть отдельные службы. Работа с должниками начинается с телефонных звонков, при этом первый звонок носит характер уведомительного, во время следующей телефонной беседы клиенту разъясняют все последствия непогашения кредита. “Как и в других банках, у нас есть локальный нормативный правовой акт, регламентирующий порядок работы с проблемной задолженностью, — объяснили в управлении по работе с проблемной задолженностью и залогом Белагропромбанка. — В соответствии с его требованиями первый звонок кредитополучателю должен быть сделан в течение тридцати календарных дней”. Также финучреждение может информировать клиента о задолженности с помощью СМС-сообщений и электронных писем. В случае необходимости могут быть организованы выезды к должникам по месту их жительства или работы, нередко клиентов, не гасящих кредит, приглашают для беседы в банк.
“Согласно рекомендациям Нацбанка упор делается именно на согласительную, то есть досудебную работу с должниками. А если нет результатов, то осуществляется принудительное взыскание, — рассказали в Белагропромбанке. — Если же дело доходит до суда, стоит иметь в виду, что на стадии исполнительного производства на имущество должника могут наложить арест, а его самого временно лишить права покидать пределы страны и управлять транспортными средствами. Если же будет доказано, что в момент получения кредита клиент не намеревался выполнять принятые на себя обязательства, должника могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество”.
Нередко сотрудники службы по возврату проблемной задолженности сталкиваются с разного рода трудностями. “Порой кредитополучатели и поручители меняют место жительства, работу, телефонный номер и в нарушение договорных условий не сообщают об этом банку, — рассказали специалисты. — Бывает, кредитополучатель умышленно не принимает заказные письма. Все это затягивает сроки работы. Клиентам следует помнить, что на просроченный кредит начисляются повышенные проценты и неустойка, кроме того, банк может предъявить требование о досрочном возврате кредита. Таким образом, сумма по кредиту растет снежным комом”.
Компромиссное решение
Условно неплательщиков можно разделить на две группы: одни не гасят кредит, потому что не умеют грамотно распоряжаться средствами или попросту не рассчитали свои силы, у других для этого есть объективные причины: из-за непредвиденных обстоятельств их доходы резко снизились. “Практика показывает, что причины неоплаты кредита разнообразны и варьируются от простой забывчивости кредитополучателя до ухудшения его финансового состояния, вызванного потерей работы или проблемами со здоровьем, — пояснили в Белагропромбанке. — При возникновении каких-либо трудностей, связанных с погашением кредита, лучше сразу обратиться к специалистам”.
В каждом финучреждении есть свой локальный нормативный акт, в котором прописаны возможные меры в отношении должника. “У нас возможны такие варианты, как изменение графика погашения по кредитному договору, пролонгация его срока, снижение размера ежемесячных платежей, снижение либо аннулирование штрафных санкций в случае наступления неплатежеспособности клиента”, — сообщили в Идея Банке.
В Беларусбанке предусмотрены аналогичные меры, хотя здесь имеются и другие варианты: например, в отдельных случаях клиент может воспользоваться отсрочкой платежа. “Чаще всего по кредитам, выданным на строительство жилья, отсрочка предоставляется семьям, в которых один из родителей находится в отпуске по уходу за ребенком в возрасте до трех лет, — рассказали в Беларусбанке. — Также отсрочка по кредиту на строительство или приобретение жилья предоставляется в случае призыва кредитополучателя на срочную военную службу. Государственные служащие, лишившиеся работы в связи с ликвидацией госоргана, сокращением численности или штата работников, могут получить отсрочку по кредитам на строительство или приобретение жилья и кредита для оплаты обучения при получении первого высшего образования их несовершеннолетними детьми”. Кроме того, банк может рассмотреть возможность перевода задолженности на нового должника.
Правда, надеяться, что банк при любых условиях удовлетворит просьбу клиента о снижении финансовой нагрузки, не стоит. “Решение принимается только после тщательного изучения платежеспособности должника и установления объективных и подтвержденных обстоятельств его обращения”, — подчеркнули в Идея Банке.
Но попробовать все же следует, ведь, если проблема будет решена вовремя и по инициативе клиента, негативной записи в кредитную историю можно избежать. “Это очень важный фактор. Когда-то, будучи еще студентом, я взял в банке потребительский кредит, — рассказал бывший кредитополучатель Олег Коцевенко. — Пару раз просрочил платеж — суммы были незначительные, думал, ничего страшного. Однако сейчас из-за этого банк отказал мне в выдаче кредита на жилье”.
Последствия невыплаты кредита могут оказаться и более плачевными, ведь финучреждения заранее прорабатывают вопросы того, можете ли вы отдать одолженные деньги и за счет чего. “Перед заключением кредитного договора банк проверяет правоспособность кредитополучателя и дает оценку его кредитоспособности, — рассказали в Беларусбанке. — Одновременно с этим рассматривается вопрос о способе исполнения обязательств по кредитному договору. Если обеспечением служит поручительство физлиц, банк проверяет правоспособность и платежеспособность поручителя, если в залоге имущество — оценивает его стоимость и возможность реализации. По потребительским кредитам на небольшие суммы, которые выдаются, например, в торговых точках, в качестве обеспечения выступает неустойка. То есть в случае нарушения порядка и сроков погашения кредита, кроме уплаты штрафных санкций за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, кредитополучатель обязан уплатить неустойку”.
Отдельно следует сказать о поручителях: как рассказали специалисты Белагропромбанка, иногда люди считают, что заключение с банком договора поручительства не обязывает их оплачивать кредит в случае нарушения кредитополучателем условий кредитного договора. Однако это заблуждение. “Когда двоюродный брат попросил стать поручителем по кредиту, я долго не раздумывал, — рассказал Юрий Л. — Мне не сложно, а ему проценты ниже. Через пару месяцев от него ушла жена, он стал много пить, лишился работы. Конечно, вносить платежи по кредиту перестал. Когда мне начали звонить из банка, я очень удивился: почему-то думал, что, раз сам кредитополучатель жив-здоров, от меня банку ничего не потребуется. Оказалось, это не так, и теперь кредит приходится выплачивать мне”.
Кредит — это не “легкие” деньги, одолженную сумму в конечном итоге придется возвращать. Так что перед тем как занимать деньги у банка, необходимо самостоятельно рассчитать, какую сумму вы готовы отдавать ежемесячно для погашения долга. Если же вы по объективным причинам не можете совершать платежи, не затягивайте и не пытайтесь брать дополнительные кредиты, а сразу обращайтесь в банк — там постараются помочь найти решение проблемы.
Законное банкротство
В западных странах для случаев, когда человек не может расплатиться с долгами, существует банкротство физических лиц. Правда, это скорее крайняя мера, на которую идет неудачливый кредитополучатель. “В упрощенном виде банкротство — это частичное удовлетворение интересов кредиторов и списание оставшихся средств, — объяснил кандидат экономических и юридических наук Сергей Овсейко. — Как правило, о банкротстве объявляют тогда, когда выплата долга за счет доходов, например зарплаты или пенсии, невозможна. Поэтому кредиты возвращаются за счет средств, вырученных от продажи имущества должника. Стоит учесть, что человек не остается без средств к существованию: есть имущество, которое взысканию не подлежит”.
Например, в Германии в счет погашения долга нельзя принимать предметы ежедневного обихода: мебель, бытовую технику и прочее. Банкроту могут даже оставить автомобиль, если он необходим для поездок на работу. Правда, в кредитной истории остается неприятная запись, которая усложнит жизнь на долгие годы вперед: у банкрота впоследствии могут возникнуть проблемы с повторным взятием кредита и даже арендой жилья. В каждой стране у процедуры банкротства есть своя специфика.
Принятие закона о банкротстве физических лиц рассматривается сейчас в России, он уже утвержден в первом чтении в Госдуме. Согласно проекту закона инициировать банкротство можно при долге всего в 50 тысяч российских рублей, то есть примерно 1,5 тысячи долларов. Как и на западе, чтобы покрыть долг, имущество выставляется на торги, при этом человека нельзя лишать единственной крыши над головой и участка земли, где стоит его дом. Кроме того, себе можно оставить не более 25 тысяч рублей, а также одежду, обувь, бытовую технику. Нынешней осенью будет обсуждаться, какие поправки необходимо внести в законопроект (например, многие считают сумму в 50 тысяч рублей недостаточной для объявления о банкротстве), и не исключено, что вскоре закон будет принят.
В конце прошлого года в Беларуси также рассматривался вопрос о введении института банкротства физических лиц, однако с этим решили пока повременить: необходимость в такой мере сейчас отсутствует. “Введение такого закона требует тщательной подготовки, — считает Сергей Овсейко. — В мировой практике применяются два подхода к банкротству: в одних странах оно принимается в интересах должника, в других — в интересах кредитора. Чаще встречается первый вариант. В таких случаях это действительно спасительная соломинка для задолжавшего физлица. Правда, на мой взгляд, здесь необходим дифференцированный подход — ведь одно дело, когда проблемный кредит у игромана, и другое, когда человек взял, например, кредит на строительство жилья и по каким-то причинам не может его выплачивать”.
За ростом проблемной задолженности в экономике следят власти любой страны, и это неудивительно. “Когда банки выдают кредиты, денежная масса увеличивается, когда клиенты возвращают банку одолженные средства — сужается, — прокомментировал Сергей Овсейко. — Если происходит только первое, в обращении появляется слишком много денег, что является предпосылкой для инфляции. Можно вспомнить кризис пятилетней давности в США, который начался с бесконтрольной выдачи ипотечных кредитов. Банки выдавали их, не думая, как и за счет чего клиенты будут их погашать. В итоге в обращение было запущено огромное количество денег, которые затем банки не смогли вернуть, в результате чего многие финучреждения обанкротились, а финансовая система Штатов потерпела крах”.
