В преддверии праздников белорусы решили не только тратить деньги, но и копить их
Еще месяц назад о проблемах банковской системы не говорил разве что только ленивый. Недостаток рублевой ликвидности, бурный рост ставок на межбанковском рынке вкупе с усилившимся желанием вкладчиков снять со счетов свои сбережения «от греха подальше»… Банковскому сектору довелось пережить немало тревожных моментов. Сегодня, как отмечают представители белорусских банков, «шторм» утих, и, говоря о прогнозах на ближайшую перспективу, они все чаще упоминают слово «стабильность». Корреспондент «Р» решил спросить у специалистов, какие тенденции сегодня царят на рынке депозитов и на что стоит рассчитывать вкладчикам, желающим приумножить свои сбережения.
Аппетит сильнее, чем риски
«Еще недавно банки испытывали определенные затруднения с рублевой ликвидностью. В этой связи для того, чтобы привлечь дополнительные ресурсы, они начали выходить с предложениями высоких процентных ставок депозитов в белорусских рублях. Эти предложения доходили до 50 % годовых и даже выше», — напоминает директор Департамента развития розничных услуг Банка БелВЭБ Игорь Романовский. При этом специалист уточняет: «Если смотреть на 2012 год в целом, то население, имеющее негативный опыт девальвации 2011 года, при значительной разнице в процентных ставках по рублевым и по валютным вкладам все-таки не оказывалось падким на возможно большую доходность депозитов в белорусских рублях, а размещало средства примерно паритетно. Но когда в ноябре банки предложили более «вкусные» ставки по рублевым депозитам, вкладчики очень живо отреагировали на это». Население, просчитав тенденции текущего года по курсам иностранных валют, а также доходность рублевых вкладов, действительно, очень живо откликнулось на предложение банков. «К примеру, у нас в Банке БелВЭБ рублевые вклады только за октябрь приросли в 1,5 раза. То есть все-таки можно говорить, что возобладал экономический расчет над потенциальными рисками, — пояснил Игорь Романовский. — Всегда есть аппетит и есть риски, которые его уменьшают. Здесь получается, что уровень аппетита перевесил».
«Раньше вкладчик получал 30 % годовых и переживал, что будет девальвация и он проиграет. Но, когда банки подняли ставки, появилась некая точка равновесия. Вкладчик начал понимать, что ставка 50 % по рублевым вкладам более выгодная и компенсирует возможный рост курса, то есть возможно сберегать деньги в рублях, это даже компенсирует потери от девальвации. После повышения процентных ставок по белорусским рублям ситуация выровнялась. В конце октября остановился отток рублевых вкладов. Настроение изменилось, люди вновь поняли, что рублевые сбережения выгодны», — подтверждает слова коллеги заместитель председателя правления МТБанка Игорь Бычек.
«Ситуация на рынке вкладов сегодня явно стабилизировалась, — говорит директор по розничному бизнесу РРБ-Банка Сергей Цыбулин. — Нацбанк начал проводить политику «дорогих» рублей для банков и понемногу ослаблять курс национальной валюты, в итоге ситуация вернулась в прежнее русло. Вы знаете, что в прошлом месяце были очень высокие ставки на межбанковском рынке, банки продавали друг другу кредиты под 45—50 %, сегодня они опустились до 26,8 %. Так что в общем и целом ситуация стабильна, и пока она такой будет оставаться». По словам эксперта, на рынке вкладов сегодня жизнь протекает без неожиданных потрясений. «Естественно, наблюдается небольшой переток рублевых депозитов в иностранную валюту, но он невелик. Просто в валюте средние ставки находятся в пределах 5,5—6 % годовых, а в белорусских рублях — на уровне 38—40 % годовых. Многие готовы продолжать держать деньги в национальной валюте для получения более высокой доходности», — говорит Сергей Цыбулин. Специалист не исключает, что ежегодная традиция белорусов встречать Новый год «в баксах» будет пресечена: «Пока сложно сказать, что будет на последних неделях. Но следует помнить: встреча Нового года — это всегда расходы, а за доллары в магазинах ничего не купишь».
Вклады против салата оливье
Банкиры отмечают, что в течение года всегда существует два пиковых периода, когда поток желающих снять деньги с депозитного счета возрастает. Первый начинается в конце весны и означает предвестье сезона отпусков. Население снимает накопления, чтобы уехать к морю. А второй отток случается в декабре. Граждане готовятся к праздникам, ведь подарки для себя, любимых, а также для родных и близких никто не отменял. К тому же старая примета «Как новый год встретишь, так его и проведешь» не позволяет отмечать праздники в скупости. Под мясную нарезку и селедку под шубой понемногу тают и сбережения. Немалая группа вкладчиков активно копит деньги весь год, чтобы потом достойно его проводить и встретить новый.
Впрочем, нынешний декабрь примечателен тем, что традиционного оттока вкладов нет. «Даже приток средств идет, в иностранной валюте хорошо, в рублях ситуация держится на одном уровне, отток компенсируется притоком», — объясняет Игорь Романовский.
То, что в преддверии Нового года белорусы решили не только тратить деньги, но и копить, действительно не совсем привычно для рынка. Но виной тому «аттракцион невиданной щедрости», который устроили им банкиры. Понятно, что ставки по вкладам в обозримом будущем будут снижаться, так что самое время поторопиться. «На сегодняшний день, если у кого-то есть свободная сумма в белорусских рублях, несомненно, есть смысл ее положить на вклад, пока еще есть такие предложения, как 40—42 % годовых. Банки по закону не могут в один момент снизить ставки, скажем, до 30 % годовых, и я бы советовал вкладчикам этим пользоваться», — говорит Игорь Романовский. При этом специалист советует обращать внимание на депозиты с фиксированной ставкой. В первую очередь для того, чтобы иметь возможность в течение некоторого времени, пока будет действовать договор, пользоваться всеми ее преимуществами.
«Я бы советовал размещать деньги на короткие сроки, до трех месяцев, и обращал бы в первую очередь внимание на ставку. Дополнительные требования стандартны — капитализация, возможность пополнения счета и досрочного снятия. Главное, смотреть на условия договора, существуют вклады со штрафами: если вкладчик решит забрать свои деньги раньше оговоренного срока, он может и вовсе остаться без прибыли», — комментирует Сергей Цыбулин.
Ставки будут падать
Ставки по вкладам в рублях уже сегодня стремятся по нисходящей. В среднем белорусские банки отнимают от своих предложений по 2 % еженедельно. Как предполагают банкиры, уже через 1—1,5 месяца рублевые ставки дойдут вновь до уровня ставки рефинансирования плюс несколько процентов сверху. Собственно, так же все происходило и в начале нынешнего года — в январе они были на уровне 65 % годовых, но к началу лета сползли до 30 % годовых. Что же касается ставок по иностранной валюте, то они, в принципе, достигли разумного уровня и с учетом всех предполагаемых рисков в среднесрочной перспективе расти уже не будут, снижаться, впрочем, тоже.
Правда, представителей банковского сектора продолжает беспокоить вопрос продолжительности размещения депозитов. Если по валютным предложениям наиболее востребованы вклады сроками от 12 месяцев и более, то рубли вкладчики оставлять в банках надолго не решаются. Впрочем, в этом виноваты отчасти сами представители банковского сектора: в октябре, когда банки стали предлагать своим клиентам более высокие ставки по краткосрочным вкладам, население оперативно сориентировалось на такие предложения и быстренько зарегистрировало новые договоры по более приемлемым условиям. Через 1—3 месяца, когда сроки таких продуктов выйдут, все вернется на свои места.
