Со вчерашнего дня в силу вступила новая редакция Банковского кодекса. Одно из самых заметных изменений — в правилах выдачи кредитов гражданам. Теперь банки обязаны указывать полную процентную ставку. Ведь как было раньше? Реклама пестрела цифрами очень заманчивой цены займа. Она же фигурировала и в договоре. Но попутно — плати фиксированные суммы за каждый чих. При оформлении документов, ежемесячно за сопровождение или обслуживание, за перевод денег или выдачу их на руки. И эти, как их принято называть, скрытые платежи существенно увеличивали стоимость кредита. Такие вот маркетинговые выкрутасы с целью продать задорого под видом дешевого. Нынче же подобная эквилибристика вне закона. Все платежи должны включаться в ставку. Дабы не морочить голову клиенту. Ведь не каждый может глубоко вникнуть в суть всех сносок и надписей мелким шрифтом в договорах.
Прозрачно, удобно, словом, хорошо. Но есть и обратная сторона вопроса. Я изучил предложения нескольких банков в категории «потребительское кредитование». Удивила разбежка ставок. В одном готовы дать деньги за вознаграждение, рассчитанное по формуле: ставка рефинансирования плюс 17 процентов. Получаем 47. В другом предлагают прокредитоваться под 55 процентов! Импровизированный мониторинг показал, что самое низкое на сегодня вознаграждение за кредит для физического лица — 35 процентов годовых. Максимальный уровень уходит за 60 процентов. В общем — недешевы нынче деньги. И тут вопрос. Да — вглядываясь в эти цифры, многие вздохнут с облегчением, — сумма в договоре теперь будет прописана конкретная, больше никто «накручивать» не сможет. Но, с другой стороны, узнав цену займа, не помельчает ли поток желающих его взять?
Заместитель Председателя Правления Нацбанка Сергей Дубков рассказал: к новым требованиям большинство банков подготовилось заранее. Фактически уже в четвертом квартале прошлого года стали раскрывать полную ставку. Так что нынешние цифры — уже в контексте нововведений.
Я заинтересовался: почему одни банки считают вполне привлекательной операцию, стоимостью близкой к низшему пределу, а другие взвинчивают расценки вдвое выше ставки рефинансирования? Она ведь и без того положительная. Выше уровня инфляции. Нет ли здесь, как говорится, лишнего жирка? Может, стоит как–то поумерить аппетиты? Вот что думает на этот счет Сергей Дубков:
— Ограничение максимальной ставки по розничным кредитам в некоторых государствах применяется. Обычно это проводится в странах с устойчивой на протяжении длительного периода финансовой ситуацией. Либо там, где есть очень яркие, порожденные эмоциями действия населения в финансовом секторе. Ни то, ни другое к Беларуси не относится. Такие ограничения обычно проводят для защиты прав потребителей и для исключения неправильной маркетинговой политики банков. У Нацбанка есть право вводить ограничение максимальной процентной ставки по розничным кредитам. Сейчас ситуация не является ни критичной, ни проблемной, чтобы использовать этот инструмент.
А что до дороговизны кредитов, здесь специалисты объясняют все достаточно просто: стоимость кредитов завязана на ставке рефинансирования. Сейчас она составляет 30 процентов. В конце года согласно Основным направлениям денежно–кредитной политики должна опуститься до 13 — 15 процентов. Первый заместитель Председателя Правления Нацбанка Николай Лузгин, однако, не назвал ближайшего срока ее снижения. Это будет зависеть от темпов инфляции, ситуации на валютном рынке. Но зампред Нацбанка ожидает движения в верном направлении. И соответственно кредиты, по его мнению, должны стать дешевле. Со временем.
Кстати, изменения, внесенные в Банковский кодекс, обратной силы не имеют. То есть условия, на которых заключены кредиты до 22 января, меняться не будут. Так что не стоит с калькулятором в руках бросаться к стопке семейных документов и искать в ней кредитный договор, что–то пересчитывать. В прежних сделках все остается по–старому. А если какие–то из банков ухитрятся, выдавая новые, скрывать комиссионные платежи, на это есть в кодексе свои санкции. Сергей Дубков предупредил: существуют разные способы воздействия — от профилактических бесед до лишения лицензии. Он обратил внимание на то, что учредителями многих банков, работающих в Беларуси, являются крупные иностранные банки. И тут есть нюансы:
— У них свои сложившиеся методики, маркетинговые ходы, возможности. Естественно, они предлагают единые продукты в своей международной системе. Когда одна из стран из нее выбивается, это доставляет таким банкам определенные неудобства. Поэтому будем разъяснять новые правила. Требования для всех одинаковы. Надеемся, все их будут выполнять. Можно обмануть себя или нас, но, поверьте, в очень коротком периоде. Последствия, в том числе и репутационные, слишком велики, чтобы идти на ухищрения.
А что же со спросом на кредиты? Сергей Дубков предположил, что из–за новшества рост кредитного портфеля банков может замедлиться:
— Многие, узнав размер полной процентной ставки сейчас, возможно, откажутся брать взаймы. Особенно это касается тех, кто принимает сиюминутные решения, думая, что они получат сейчас выгоду, а потом как–нибудь разберутся. В отношении денег нельзя думать «как–нибудь». Надо иметь четкое представление.
В общем, меньше эмоций, больше холодного расчета. Деньги сегодня дорогие, и в этих условиях тем более нужно действовать продуманно. И в любом случае вчитываться в договор. Деньги любят внимательных.
Кстати
Правительство и Нацбанк утвердили план действий по повышению финансовой грамотности населения.
