Деньги любят грамотных

То, что деньги любят счет, знают все. Вот только учиться их считать у нас как–то не принято. Кажется, кто в школу ходил, тот и в кошельке разберется. Так ли это? Недавно Нацбанк озаботился финансовой образованностью белорусов. Как будем учиться? И в чем здесь главная цель? Казалось бы, чем неграмотнее клиент, тем выгоднее он банку, на условия получения кредита мало обращает внимания. Корреспондентов «СБ» в обратном убеждали председатель правления Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи Елена КОЛЕДА; помощник председателя Ассоциации белорусских банков по экономическим вопросам Ольга КУПЧИНОВА; начальник управления регулирования небанковских операций Национального банка Дмитрий НАБЗДОРОВ; заместитель директора департамента розничного бизнеса ОАО «АСБ Беларусбанк» Игорь РУДЫЙ и председатель Ассоциации развития финансового рынка Александр САБОДИН.

А.Сабодин: Есть анекдот: девушка ждала принца на белом коне, а дождалась почтальона, который принес ей пенсию. Конечно, можно учиться методом проб и ошибок, но лучше — не дожидаясь их. На обобщенном чужом опыте. Естественно, человек будет участвовать в определенных отношениях на финансовом рынке, когда он будет в них разбираться. Четко понимая, чего он хочет и что может получить.

Д.Набздоров: Финансовая грамотность начинается с того, что человек формирует должное отношение к деньгам, начинает здраво распоряжаться личными финансами, вести учет своих долгов, откладывать сбережения для непредвиденных трат. Гражданин не сразу придет в банк за кредитом. Не сразу купит акции. Но каждый из нас в любом случае является участником финансового рынка.

Е.Коледа: При этом надо учитывать то, что взрослое население считает себя в достаточной степени финансово образованным. Поэтому особой заинтересованности в повышении уровня знаний не проявляет.

Д.Набздоров: Повышать грамотность нужно, потому что финансовые институты всегда будут впереди клиентов. Услуги будут предлагать все новые и новые. И всегда будет ощущаться разрыв между знаниями профессионалов и простых граждан. Поэтому задача государства и участников рынка в том, чтобы это отставание максимально сократить. Можно долго человека учить, как подсчитать проценты, с капитализацией или без нее, а можно обязать банки раскрывать полную ставку по кредиту. Как Нацбанк и сделал. Эта работа не ведется как–то обособленно. Повышать финансовую грамотность обязательно нужно одновременно с развитием рынка, с обеспечением доступности финансов для населения. Это элемент целостной системы.

Е.Коледа: Насколько мне известно, тренинги по финансовой грамотности у нас проводятся в основном для сотрудников банков и журналистов. Но они имеют профессиональный интерес к теме. Я никогда не замечала, чтобы подобные уроки проводились на предприятиях для рабочих.

О.Купчинова: Прежде нужно учить рациональному, эффективному планированию домашнего бюджета. И тогда, возможно, станет меньше случаев неразумных заимствований, ставящих под угрозу семейное благополучие. Появится привычка к сбережению. Хотя взрослые люди, я имею в виду тех, кому за сорок, достаточно консервативны. И чаще всего они довольствуются знаниями, которые у них уже есть. Уверены, что деньги считать умеют, и не хотят осваивать новые технологии управления своими средствами.

А.Сабодин: Прививать знания, по–хорошему, нужно начинать в детстве. Есть полезный опыт проведения подобных уроков. В игровой форме детям рассказывают, что такое деньги и зачем они нужны. В Германии при рождении ребенка считается хорошим тоном сразу открыть на его имя счет и положить туда определенную сумму.

Е.Коледа: Все верно, зрелому человеку сложно изменить сложившийся годами менталитет. Учить нужно именно с детства, чтобы финансовая грамотность становилась неотъемлемым элементом культуры человека. Ведь, согласитесь, агрессивность рекламы вряд ли снизится, она всегда будет подстегивать потребительский азарт. В том числе и реклама кредитов. И нужно показывать людям, до каких крайностей можно дойти, если не владеть азами финансовой грамотности.

Д.Набздоров: Например, Беларусбанк предлагает оформить детям банковские платежные карты. Мне очень понравилось, как прошла акция в городском поселке Круглое Могилевской области. В форме театральной постановки, подготовленной работниками банка, сами дети рассказывали сверстникам, как пользоваться карточкой, какие у нее преимущества. Нацбанк сейчас закупает мультфильмы, в которых в самой простой и доступной форме разъясняется, что такое деньги, кредиты и депозиты.

О.Купчинова: С молодежью проще, она чувствует себя намного увереннее в новой среде. Мы выпускаем приложение к одной из газет под названием «Денежная азбука». Там материал подается пошагово: от самого простого к более сложному. Причем абсолютно доступным языком. Мне кажется, его можно будет использовать при издании пособия по этой теме не только для школ, но и для дошкольных учреждений.

Д.Набздоров: Кстати, могу сообщить, что учебник для школ по финансовой грамотности будет выпущен уже к началу этого учебного года.

Д.Набздоров: Именно поэтому принят План совместных действий по повышению финансовой грамотности населения на 2013 — 2018 годы. Среди исполнителей в нем также Национальная академия наук, вузы, Ассоциация белорусских банков, участники финансового рынка. Национальный банк поддержал и частные инициативы. Так участником стала частная компания, которая выпускает детские настольные игры.

В этом плане направления работы разбиты на целевые аудитории. Основной упор — на подрастающее поколение, на молодежь. Не забывая при этом людей старшего возраста, пенсионеров. В Нацбанке создан отдел финансовой грамотности и соответствующая рабочая группа, в Ассоциации белорусских банков работает специальный комитет. Создан межведомственный координационный совет по финансовой грамотности. То есть выстраивается многоуровневая система. Сейчас мы разрабатываем концепцию госпрограммы по улучшению доступа населения к финансам. Проект ее, кстати, уже готов. Проводится работа по созданию национального интернет–портала по финансовой грамотности.

А.Сабодин: Можно знать или догадываться о существовании рынка акций, рынка Форекс, но не иметь представления, как реально они работают. Хорошо, когда между теорией и практикой проложен мостик. Допустим, человек захотел купить акции предприятия. Причем не важно, белорусская это компания или российская. А почему бы и не американская? Сегодня все это возможно. Главное, чтобы это можно было сделать просто. Например, войти со своего компьютера в специальную программу, просмотреть список акций предприятий в любой стране, выбрать что–то, купить или продать. Все это давно работает и в России, и в Украине. У нас этого пока нет. Можно увидеть только списки банков, списки акций на бирже. 

Проанализировать возможности приобретения при отсутствии данных мне крайне сложно. А продать акции будет еще сложнее: у нас не работает кнопочка «продать». Надо создавать одновременно необходимую инфраструктуру, чтобы свои знания человек мог использовать на практике. Грамотность сама по себе мало чего дает в реальной жизни.

А.Сабодин: Все знают, что курсы иностранных валют постоянно меняются. А почему они меняются? Из–за того, что кому–то просто так захотелось? Нет. Они колеблются под воздействием вполне определенных причин. Естественно, эти изменения не могут не затрагивать и курс белорусского рубля. Рынок Форекс, как и любой другой, дает возможность заработать его участникам. А можно и потерять. Сегодня самой популярной ошибкой является то, что отдельно рассматриваются доходность и риски. Некоторые думают только о доходности, не понимая, что чем выше доходность инвестирования, тем выше и риски потерь. Поэтому при работе на финансовых площадках, будь то Форекс или фондовый рынок, нужно понимать единство этих двух составляющих инвестирования — доходности и рисков. Если ты этого не понимаешь, тебе нечего делать там.

А.Сабодин: На любом рынке присутствуют компании, которые заинтересованы в его прозрачности, а есть компании–однодневки. Есть и откровенные мошенники. Поэтому наша ассоциация занялась выработкой прозрачных и понятных всем правил ведения этого бизнеса. Ведь, по неофициальным подсчетам, в операциях на рынке Форекс участвуют около 20 тысяч граждан Беларуси. Правда, в России и Украине участников уже на порядок больше.

Д.Набздоров: Банковская система у нас достаточно развита. По многим показателям опережает даже некоторые европейские страны. А небанковский рынок пока отстает. Национальный банк обратил внимание на то, что для многих сегментов финансового рынка не определен регулятор и за ними не осуществляется надзор. Они развиваются сами по себе — стихийно. Поэтому мы инициировали разработку проекта нормативного акта, в котором были бы четко определены сферы регулирования Правительства и Нацбанка на небанковском сегменте рынка. За Нацбанком должно быть закреплено регулирование микрофинансирования, рынка Форекс и других новых инструментов. Правительство же будет разрабатывать законодательство о паевых инвестиционных фондах, о негосударственных пенсионных фондах. И, возможно, некоторые изменения будут внесены в нормы регулирования деятельности ломбардов.

Д.Набздоров: Да, он тоже готовится. В последнее время появилось множество компаний, которые дают взаймы. А их согласно Гражданскому кодексу могут предоставлять любые субъекты хозяйствования и физические лица. Поскольку это относится к гражданско–правовым сделкам, у Нацбанка сегодня нет никаких полномочий по регулированию этих взаимоотношений. Лицензия на этот вид деятельности тоже не требуется. Какие риски несет стихийное развитие рынка «быстрых денег»? Есть добросовестные компании, а есть — не очень. Есть риск и в том, что какой–нибудь субъект хозяйствования, привлекая займы, попытается организовать финансовую пирамиду. И станет собирать деньги, не планируя их возвращать. Поэтому появится реестр микрофинансовых организаций, будут установлены определенные требования к учредителям таких компаний. Будет проводиться аттестация руководителей таких фирм. Национальный банк сможет установить четкие правила предоставления микрозаймов. Не исключено, что будет введено ограничение верхнего предела процентной ставки. Поскольку микрофинансовые организации оперируют дневной ставкой, например, 2 процента в день, это может создавать у потребителя иллюзию, что ставка невысокая. В соответствии с проектом указа в договоре микрозайма должна быть указана ставка в годовом исчислении. Причем с этими цифрами потребитель должен быть ознакомлен до подписания договора. Кроме процентной ставки за пользование микрозаймом, нельзя будет взимать какие–либо дополнительные комиссионные и другие платежи. Организация не сможет в одностороннем порядке изменять условия договора.

Бывали случаи, когда человек взял микрозаем, допустим, в 500 тысяч рублей, вовремя не вернул, а штрафные санкции последовали очень значительные, многократно превышающие сумму самого займа. Поэтому в проекте документа предусматривается, что штрафные санкции перестанут исчисляться и не будут подлежать уплате, если они превысили сумму займа.

И.Рудый: А ему просто нужна сумма денег, здесь и сейчас. Что будет потом? Этот вопрос, к сожалению, часто отходит на второй план.

О.Купчинова: Как правило, к подобным заимствованиям на невыгодных условиях люди прибегают тогда, когда сталкиваются с событиями, выходящими за рамки повседневных. Форс–мажорными. Например, свадьба, поступление на платное обучение. Если, допустим, у человека есть запас, сбережения, у него не возникнет необходимости любой ценой найти нужную сумму денег.

И.Рудый: Мне кажется, наличие или отсутствие этого запаса никак не сможет повлиять в ряде случаев на поведение человека.

Можно найти предложения заметно выгоднее. У банков в этом отношении очень консервативная линия поведения при выдаче кредитов. Они используют институт залога, поручительства, изучают финансовую состоятельность заемщика. Этот консерватизм, с одной стороны, позволяет им снизить риски. А с другой — заставляет человека, решившего занять средства, прочувствовать всю серьезность момента, оценить ответственность.

А когда какие–то небанковские организации не требуют ни подтверждения доходов, ни залогов, это расслабляет людей. Доступность, которая сопровождается легкомысленным подходом финансово безграмотного человека.

Е.Коледа: Что же делать тем, кому срочно нужны деньги, а банк отказал?

И.Рудый: В фильме «Кавказская пленница» один из персонажей произнес очень хороший тост: чтобы наши возможности совпадали с нашими желаниями. Сегодня есть много структур, которые готовы дать кредит без всяких документов. Их не интересует, в насколько глубокую долговую яму они загоняют своего клиента. Никаких моральных обязательств, никакой социальной ответственности здесь я не вижу.

Е.Коледа: Не могу согласиться с вами.

Е.Коледа: Не обязательно, выбор есть. Представим себе ситуацию, когда денег нет, в банк обращаться нет смысла, поскольку кредитная история плохая. Допустим, раньше брался валютный кредит, а когда во время кризиса валюты в свободной продаже не было, возвращать проценты было нечем. Или у гражданина есть судимость. Где взять деньги? Микрофинансовые организации могут дать их. Например, те же кредитные союзы успешно работают в стране уже более 9 лет. 

И не надо думать, что все они раздают деньги направо и налево. Нам тоже нужен залог и нужен поручитель. Но мы можем предоставить клиенту определенную сумму денег даже без обеспечения, если у него сложилась непредвиденная ситуация.

Социальную ответственность кредитные кооперативы ощущают. Я говорю сейчас только за них. Например, сегодня многие из них дают займы пенсионерам под 1 процент в месяц. Фактически это будет всего лишь 12 процентов годовых. Разве эта процентная ставка велика? Думаю, что ставка по потребительским кредитам во многих банках будет гораздо выше.

А.Сабодин: Просто микрофинансовые организации и банки занимают совершенно разные ниши.

И.Рудый: Я согласен с Еленой Ивановной в том, что есть микрофинансовые организации, которые работают прозрачно. Но, к сожалению, я знаю гораздо больше примеров, когда все наоборот. Они используют Гражданский кодекс, как говорится, на полную катушку. Они пока еще не поставлены в рамки, в которых работает банковское сообщество. Когда вложенный ими рубль приносит 400 процентов прибыли, это, прямо скажем, очень и очень доходный бизнес. Цель у них вполне конкретная — профит. Прибыль, нажива.

О.Купчинова: И у банков в уставах записана такая же цель.

И.Рудый: Правильно. Но банки поставлены в очень жесткие рамки.

О.Купчинова: Вот мы и пришли к тому, что, когда установят конкретные правила деятельности микрофинансовых организаций, мы все будем работать в цивилизованных условиях. Но я бы не сказала, что сегодня все наши банки так уж озабочены моральной стороной вопроса.

Е.Коледа: От 72 до 110 процентов.

Е.Коледа: Мы ежеквартально проводим мониторинг банковских предложений, там самая высокая ставка была, по–моему, на уровне 115 — 120 процентов годовых. Конечно, хватает более выгодных предложений. Но если смотреть на самые высокие ставки, разница небольшая.

А.Сабодин: Возникает вопрос, какую ставку можно считать хорошей, а какую плохой. Это все субъективно и относительно. Для меня, например, ставка, даже равная нынешней ставке рефинансирования, будет высокой.

Е.Коледа: На сегодня около 5.000 человек. Из них активных участников примерно 40 — 45 процентов. Это люди, которые постоянно пользуются услугами кооперативов. Либо по сбережениям, либо по заимствованиям.

И.Рудый: Если посмотреть на клиентскую базу нашего банка, выйдет, что примерно 10 процентов клиентов действительно активны. Остальные — «спящие». Активные активны во всем. Они знают, как управлять своими деньгами, следят за тенденциями на рынке. Говоря о «спящих», я не утверждаю, что они все финансово неграмотны. Просто редко используют те возможности, которые у них есть.

О.Купчинова: О возможностях управления деньгами люди начинают задумываться тогда, когда у них появляются крупные суммы, которые могут принести ощутимую отдачу. А если мы имеем в виду среднестатистического жителя, то он не станет тратить много времени на отслеживание макроэкономической ситуации, тенденций на рынках. Зачем ему этим заниматься?

И.Рудый: Давайте попытаемся определить реальную сферу применения собственных накоплений в нашей стране. Перспективы работы на фондовом рынке пока все еще туманны. Из банковских инструментов можно назвать лишь депозиты, ценные бумаги...

И.Рудый: Это, скорее, относится к сокровищам. Ими оперативно не поуправляешь.

А.Сабодин: Кстати, о новых финансовых инструментах. Наши изобретательные граждане, по сути, придумали свой способ. Научились зарабатывать на разнице процентных ставок в банках. Это говорит о том, что потребность в новых инструментах действительно есть.

О.Купчинова: Вот, а нас в недавнем прошлом учили, что спекуляция — это всегда плохо. Хотя, если разобраться, весь банковский бизнес построен именно на спекуляции. И не надо думать, будто банки выдают исключительно «правильные» кредиты, а микрофинансовые организации только «неправильные». Они, кстати, уже сейчас создают реальную конкуренцию банкам при кредитовании малого бизнеса. Такая поддержка крайне важна при старте собственного дела. И в то же время обратите внимание, сколько предприятий фактически живут на банковском кредитном допинге. Одалживают даже для выплаты зарплаты работникам.

И.Рудый: Мы, например, видим в этом один из способов расширения клиентской базы. С другой стороны, наш клиент, будучи финансово более грамотным, станет требовать другого сервиса, другого ряда услуг. Это дополнительный стимул к развитию.

О.Купчинова: Финансовая грамотность клиента положительно влияет на снижение рисков.

Д.Набздоров: Такой кредитополучатель с гораздо большей вероятностью вернет деньги в срок.

О.Купчинова: В целом это отражается и на состоянии кредитного портфеля банка. От его качества зависят очень многие показатели: прибыль, рост резервов и так далее.

Д.Набздоров: Нацбанк изучал данный вопрос. Несколько раз мы участвовали в дискуссиях с представителями Всемирного банка. Они отмечали, что при реализации мероприятий по повышению финансовой грамотности нужно соблюдать ряд требований. Например, ни в коем случае акции, проводимые банками, не должны носить рекламного характера. Мы согласились с этим. Но указали на то, что акции могут нести легкий элемент рекламы. Иначе банки не будут этим заниматься.

О.Купчинова: Здесь надо понимать позицию банков, ведь они несут при этом определенные затраты. И этот элемент рекламы не очень явный. Сам банк присутствует здесь как фон.

А.Сабодин: Только грамотное регулирование может вывести рынок на новый уровень и позволит использовать его в интересах национальной экономики. Поэтому подготовку указа мы только приветствуем. И активно вносим предложения.

Е.Коледа: Мы тоже «за». В 2009 году, когда организовывали первую конференцию кредитных союзов, к нам приезжал президент Всемирного совета кредитных союзов Брайан Бранч. Выступая, он отметил: в той стране, где есть законодательство, регулирующее работу кредитных кооперативов, они развиваются гораздо активнее. У нас был прецедент, когда из ассоциации пришлось исключить кооператив, который не исполнял нормативы, принятые внутри ассоциации. Нельзя сказать, что они очень жесткие, но тем не менее дисциплина в любой деятельности должна соблюдаться. Если будет принят отдельный документ, Нацбанк, полагаю, сразу проведет санацию этого сегмента рынка. На нем останутся только те, кто работает в рамках дозволенного. Честно и открыто.

Е.Коледа: В любом случае, если человек проинформирован, значит, он вооружен. У него есть информация и потому — право выбора. Финансовый рынок в широком смысле ничем ведь не отличается от любого другого.