Более ста вопросов поступило в редакцию "СБ" в ходе "прямой линии" с Председателем Правления Национального банка Петром Прокоповичем, состоявшейся 23 марта. В основном обращались простые рабочие и служащие, крестьяне, пенсионеры. Соответственно и волнуют их вполне житейские проблемы: как в условиях роста цен сохранить денежные сбережения, получить кредит на строительство дома или квартиры, на то, чтобы начать свое дело. Есть и вопросы, касающиеся перехода на российский рубль в качестве единой денежной единицы. Все это говорит о том, что жители Беларуси на практике активно осваивают рыночные подходы в одной из важнейших сфер - денежно-финансовой.Публикуем ответы на наиболее актуальные вопросы.
Валюта крепка доверием
Надежда Фоменко, Гомель
: - Какова сегодня инфляция? И почему снижаются ставки по вкладам в иностранной валюте и белорусских рублях?
- Уважаемая Надежда Зиновьевна! Статистика свидетельствует, что инфляция замедляется. Прирост индекса потребительских цен за январь - февраль и две недели марта составил 4,5 процента против 7,8 процента за соответствующий период 2003 года. А такова уж проверенная временем закономерность: чем ниже инфляция и девальвация (понижение обменного курса белорусского рубля) - тем ниже процентные ставки не только по вкладам, но и по банковским кредитам. Но главное, привлекательность хранения сбережений в национальной валюте в банках сохраняется, поскольку доход все равно перекрывает инфляцию. Это позволяет защитить сбережения от обесценивания.
Так, средняя процентная ставка по вновь принятым банками срочным рублевым депозитам населения за январь - февраль составила 25,3 процента годовых (или 2,1 процента в среднемесячном исчислении). А цены возросли на 1,9 процента в среднем за месяц. Так что реальная доходность составила 2,9 процента годовых. Причем хранить сбережения в белорусских рублях выгоднее, чем в долларах. Предположим, вы перевели 1.000 долларов в рубли и положили на срочный депозит в начале года. Курс доллара к рублю с тех пор не изменился. Значит, нетрудно подсчитать, что в конце февраля можно было получить доход в эквиваленте порядка 40 долларов. Это означает, что сбережения увеличились за два месяца в долларовом эквиваленте на 4 процента. Очень неплохой результат. И не случайно срочные сбережения населения в белорусских рублях в банковской системе увеличились за 2,5 месяца более чем на 20 процентов, тогда как рост депозитов в СКВ составил порядка 3 процентов.
Снижение процентных ставок по вкладам в иностранной валюте также процесс объективный. Отмечу лишь, что покупка за белорусские рубли иностранной валюты и ее хранение дома приводит, с учетом инфляции, к финансовым потерям.
Петр Рубцов, Витебск
: - Почему не установить для пенсионеров, положивших свои скромные сбережения в банки, повышенную доходность, хотя бы 50 - 60 процентов годовых? Соответственно доходность крупных вкладов должна быть меньше средней...
- Вряд ли, Петр Николаевич, будет законно таким образом поделить наших вкладчиков. Вот почему в целом банки всем предлагают одинаковые условия хранения сбережений. Но, например, АСБ "Беларусбанк", ОАО "Белпромстройбанк", ОАО "Белинвестбанк", ЗАО "Славнефтебанк", делающие ставку на привлечение средств населения для формирования ресурсной базы, предлагают специальные виды вкладов для пенсионеров. Доходность по ним, в меру возможностей, несколько выше, а дополнительные условия позволяют использовать средства в более гибком режиме.
Почему же банки не могут поддержать пенсионеров так, как хотелось бы? Дело в том, что средства для выплаты процентов берутся не из воздуха и не через построение финансовой пирамиды, а зарабатываются. Собственные и привлеченные средства, в частности, выдаются в виде кредитов по более высоким, чем на вклады, процентным ставкам. Но если их чересчур завысить, то кредиты станут недоступны для предприятий, которым требуются финансовые средства для бесперебойного выпуска продукции и, соответственно, выплаты заработной платы, отчислений в бюджет и социальные фонды для выплаты пенсий и пособий гражданам.
Л.С.Погребенко, Марьина Горка; Л.А.Грусевич, Минск; Н.Л.Иванов, Могилев; С.И.Колосовский, Волковыск; И.В.Глюк, И.В.Надежденко, Ивановский р-н
: - Будут ли компенсированы вклады, размещенные еще в учреждениях Сбербанка СССР? Будет ли производиться дополнительная компенсация вкладов?
- После распада СССР вклады населения в учреждениях Сберегательного банка были оформлены каждой страной как внутренний государственный долг. Обслуживание его входит в компетенцию Министерства финансов. Проще говоря, тут все зависит от экономических возможностей государства.
Начиная с 1998 года АСБ "Беларусбанк" по указу Президента осуществляет компенсационные выплаты всем вкладчикам и их наследникам, имевшим вклады в период с 1.01.1992 г. по 1.01.1995 г., и по облигациям целевого беспроцентного займа 1990 года, независимо от гражданства. Эта работа будет осуществляться до 2007 года. Чтобы полностью рассчитаться с теми, кто в свое время доверил сбережения Сбербанку, нужно 1.200 миллионов долларов. Таких средств, к сожалению, у страны сейчас нет, что и затрудняет восстановление покупательной способности вкладов. Этот вопрос в прошлом году рассмотрел Президиум Совета Министров. Решено продолжить выплату компенсаций и после 2007 года, однако конкретные финансовые источники пока не определены.
Для получения компенсации достаточно обратиться в учреждение АСБ "Беларусбанк", в котором были размещены сбережения. Причем иметь сберегательную книжку не обязательно - в банке ведется учет остатков средств по счетам всех клиентов. Достаточно документа, удостоверяющего личность. В первую очередь учитываются срок хранения средств, рост индекса потребительских цен до 1 января 1996 года. Начисляется компенсация даже в случае, если деньги были сняты вкладчиком, а счет закрыт. Например, если вы имели вклад в 10.000 рублей, открытый первого января 1990 года в учреждении Сбербанка, то вам будет начислено около 50 тысяч рублей, что соответствует 24 долларам.
Б.К.Кашкаров, Минск
: - Говорят, в России предполагается отменить гарантии на возврат вкладов. А как в Беларуси?
- Вопрос не совсем корректный. Система гарантирования вкладов существует во всех странах, только имеет свои особенности. В Беларуси предусмотрен полный возврат вкладов из банков, уставный капитал которых более чем на 50 процентов сформирован за счет государства, возврат валютных вкладов и процентов по ним из 6 уполномоченных банков: АСБ "Беларусбанк", Белагропромбанк, Белпромстройбанк, Белинвестбанк, Белвнешэкономбанк, Приорбанк. Возврат вкладов из других банков ограничен суммой, эквивалентной 1.000 долларам. В целях совершенствования этой системы предполагается принять закон о возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц.
С.А.Римашевская, Минск
: - Что будет с вкладами населения после введения в Беларуси российского рубля?
- Интересы белорусских граждан не пострадают. Предполагается установить курс обмена, который объективно сложится на тот момент на валютном рынке. Так, по прогнозу на январь 2005 года, он может составить порядка 77 белорусских рублей за один российский рубль. При этом введению российского рубля будет предшествовать подготовительный период, в течение которого белорусский рубль будет зафиксирован к российскому с допустимыми отклонениями в пределах 5 процентов. Также будет уточнен равновесный рыночный курс белорусского рубля, учитывающий состояние всех секторов экономики. Тем самым она сможет нормально функционировать и после перехода на российский рубль.
М.А.Карелина, В.А.Сон, Минск; А.М.Слабко, Кличев
: - Будут ли возвращены гражданам Беларуси их сбережения, размещенные ранее во вкладах в Российской Федерации?
- Речь, очевидно, идет не о возврате самого вклада, который обесценился в результате инфляции, а о получении компенсации по нему. Напомню, что каждая бывшая республика СССР самостоятельно устанавливала соответствующий порядок. В России он распространяется только на граждан этой страны. Кроме того, пока осуществляется только предварительная компенсация вкладов отдельным категориям граждан - до 1.000 российских рублей.
Лена, Минск
: - Мне 15 лет. В 1991 году бабушка на мое имя положила в Сбербанк 2 тысячи рублей. Могу ли я получить компенсацию по вкладу?
- Да, начиная с 2002 года при начислении и получении компенсации сняты все возрастные ограничения для вкладчиков. В соответствии с Гражданским кодексом вкладами, внесенными на имя несовершеннолетних, могут распоряжаться их родители либо попечители исключительно в интересах подопечного. Для получения компенсации вам следует обратиться в то учреждение АСБ "Беларусбанк", где был размещен вклад, со своими родителями, усыновителями или опекунами. В случае, если в банк обращаются попечители, необходимо разрешение органа опеки и попечительства.
Галина Кузнецова, Минск
: - Будут ли выполнены возложенные на АСБ "Беларусбанк" обязательства вернуть вклады граждан в обанкротившемся банке "БелБалтия"?
- В результате банкротства банка более 8 тысяч граждан, общая сумма вкладов которых превысила 17 миллионов долларов, оказались в крайне сложном положении, поскольку перспективы погашения задолженности практически отсутствовали. Имущества банка на момент открытия ликвидационного производства не хватило бы для удовлетворения требований вкладчиков даже на 10 процентов. В этой ситуации Национальный банк и Совет Министров пошли на беспрецедентный шаг, приняв постановление о возврате пострадавшим иностранной валюты, привлеченной во вклады "БелБалтией". Тем самым государство фактически приняло на себя обязательства по погашению его долгов.
Что сделано за 2 года? Как известно, условием возврата средств было переоформление вкладов в АСБ "Беларусбанк". Тем, кто это сделал, уже погашено 9,6 миллиона долларов, или 54,5 процента от первоначальной суммы вкладов. Со своей стороны Национальный банк в рамках выполнения функции управляющего по делу о банкротстве банка "БелБалтия" предпринимает все предусмотренные законодательством меры для скорейшего погашения задолженности. В частности, возвращено активов на 880 тысяч долларов и 132 миллиона рублей, которые направлены на удовлетворение требований кредиторов.
Иван Шелесный, Минск
: - Я положил деньги в КомплексБанк, но мне не могут их вернуть. Мол, на получение денег существует очередь...
- Иван Юльянович, Национальный банк, понимая социальную значимость проблемы, принял меры, направленные на более активное удовлетворение требований вкладчиков АКБ "МинскКомплексБанк" начиная уже с апреля. Думаю, в ближайшие дни вы сможете свои деньги получить.
Квартира частная - забота государственная
А.Орашкова, Шклов
: - Будет ли пересмотрен в соответствии с Указом Президента от 1 марта 2004 года N 124 срок кредитования и размер процентов за пользование льготным кредитом, предоставленным ранее ЖСК?
- Этот указ предоставляет новые возможности для улучшения жилищных условий по сравнению с предыдущим Указом по льготному кредитованию жилья от 14 апреля 2000 года N 185. По новому документу максимальный срок, на который предоставляются льготные кредиты, не должен превышать 20 лет, а для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тысяч человек, и для многодетных семей - 40 лет. При этом для двух последних из названных категорий граждан максимальный размер кредита определяется по нормируемому размеру общей площади жилого помещения и не должен превышать 95 процентов стоимости норматива льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых качеств. Плата за кредит составляет 5 процентов в год. Однако эти нормы распространяются лишь на вновь заключаемые кредитные договоры, а также на заключенные до вступления документа в силу, но по которым кредиты еще не выдавались.
Михаил Ващук, Кобринский район
: - У меня пятеро детей. В 2000 году взял кредит на строительство жилого дома в Белагропромбанке под 5 процентов годовых. Можем ли мы как многодетная семья претендовать на льготы по погашению кредита в соответствии с Указом N 124?
- Действительно, указом предоставлена возможность многодетным семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий, получать в АСБ "Беларусбанк" кредиты на строительство жилья сроком до 40 лет под 5 процентов годовых. Кроме того, предусмотрено, что семьям предоставляется финансовая помощь государства в погашении задолженности по указанным кредитам в порядке, установленном Советом Министров в следующих размерах: при рождении третьего ребенка - 30 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам; четвертого - 50 процентов; при рождении пятого ребенка задолженность погашается полностью.
Судя по вопросу, вы, Михаил Михайлович, получили кредит на условиях Указа от 2 сентября 1996 года N 346 "О некоторых мерах по развитию жилищного строительства на селе". В соответствии с ним Белагропромбанк предоставляет сельскохозяйственным предприятиям, в том числе фермерским хозяйствам, кредиты в размере до 95 процентов стоимости жилого помещения типовых потребительских качеств с учетом хозяйственных построек на срок до 10 лет с погашением через 3 года после получения. В этом случае на вас не распространяется действие льгот, предусмотренных Указом N 185.
Однако 1 марта 2004 года был также принят Указ N 123 "О дополнительных мерах по строительству на селе и об источниках его финансирования", в соответствии с которым по вашему кредиту предусмотрено увеличение срока его погашения до 40 лет и предоставление дополнительной отсрочки по началу его погашения сроком на 3 года со дня вступления документа в силу.
Наталья Раукуть, Минск; Наталья Шарабайка, Глубокский район; Инесса Денисюк, Речицкий район; София Струховская, Вороновский район
: - Как получить льготный кредит многодетной семье? Может ли такая семья воспользоваться кредитом на реконструкцию жилого дома и куда обращаться?
- Поддержка в жилищном строительстве многодетным семьям будет оказана в соответствии с Указом N 124 (подробнее смотрите ответ на предыдущий вопрос). Для оформления льготного кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья необходимо обратиться в филиал АСБ "Беларусбанк" по месту жительства. Там подробнее объяснят условия получения кредитов и подскажут, какие документы надо представить, поскольку через газету кратко ответить на такой вопрос затруднительно.
Татьяна Молодовская, Минск
: - Я строю квартиру с привлечением льготного кредита. Смогу ли погасить часть его чеками "Жилье"?
- Да, это допускается законодательством.
Татьяна Столва, Столин
: - Может ли молодая семья, получившая кредит в иностранной валюте под 15 процентов годовых, переоформить его на кредит, выдаваемый в белорусских рублях под 10 процентов годовых?
- Татьяна Васильевна, законодательством не предусматривается предоставление льготных кредитов на строительство и приобретение жилья в иностранной валюте.
Валентина Олешкевич, Столинский район
: - Как молодой семье построить дом?
- Указом N 185 предусмотрена выдача льготного кредита на такие цели сроком до 20 лет с уплатой 10 процентов годовых. Основанием служат списки нуждающихся в улучшении жилищных условий, утвержденные облисполкомами либо министерствами обороны, внутренних дел, труда и социальной защиты и рядом других министерств и ведомств, перечисленных в указе. Эти списки представляются в АСБ "Беларусбанк" по полностью сформированным организациям граждан-застройщиков.
Молодые семьи, а также молодые граждане из числа одиноких матерей, разведенных (овдовевших) супругов, воспитывающих несовершеннолетних детей, в том числе проживающие совместно с родителями (независимо от обеспеченности жилой площадью), в общежитиях, в служебных жилых помещениях, по договору поднайма в домах государственного жилищного фонда или по договору найма в домах частного жилищного фонда (независимо от длительности проживания) в соответствии с указом имеют право на совместное использование льготного кредита и одноразовой безвозмездной субсидии на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений. Под молодыми гражданами понимаются лица в возрасте до 31 года, а под молодыми семьями - семьи, в которых хотя бы один из супругов находится в возрасте до 31 года на момент принятия на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий. К членам семьи молодого гражданина (молодой семьи) относятся его супруг (независимо от возраста) и их дети.
Михаил Степанцов, Минск
: - Считаю, необходимо уменьшить процентную ставку за кредиты на строительство жилья для молодых семей.
- Разделяю вашу озабоченность все еще низким уровнем жизни молодежи. Но государство предпринимает все меры для решения проблемы. Окончательно она может быть решена лишь тогда, когда вся экономика будет идти по пути модернизации, повышения качества и конкурентоспособности. Это даст возможность для устойчивого повышения доходов граждан. Вместе с тем по мере финансовой стабилизации снижается и общий уровень процентных ставок по кредитам. В 2003 году их средний размер уменьшился с 48 до 31 процента годовых, т.е. в 1,6 раза.
Федор Швайбович, Гродно
: - Уменьшится ли процентная ставка по льготному кредиту на строительство квартиры в ЖСК, если будет введен российский рубль в качестве единственного законного платежного средства?
- Действительно, как мы все понимаем, введение в Беларуси российского рубля приведет к существенному замедлению инфляционных процессов и снижению процентных ставок. В этой ситуации закономерен вопрос о пересмотре их по льготным кредитам в сторону уменьшения. Однако пока рано говорить об этом конкретно. Все будет определяться возможностями государственного бюджета в условиях хождения российского рубля.
Екатерина Цалко, Борисов
: - В 2003 году я взяла валютный кредит на покупку квартиры под 12 процентов годовых в АСБ "Беларусбанк" и регулярно плачу за выделенные средства. Однако в настоящее время процентная ставка снижена до 9 процентов. В банке изменить мне ее отказались.
- Екатерина Георгиевна, Банковский кодекс предоставляет коммерческим банкам возможность самостоятельно определить условия сделок в рамках законодательства. Иначе говоря, каждый из них самостоятельно определяет кредитную политику, условия и порядок предоставления средств. Соответствующие решения принимает и правление АСБ "Беларусбанк", а возможность изменения процентных ставок допускается, если была предусмотрена кредитным договором.
Кредиты разные важны
Наталья Козлова, Рогачев
: - Какими кредитами может воспользоваться молодая семья?
- Пожалуй, самое важное, что молодежи предоставляются льготные кредиты на строительство, реконструкцию или приобретение жилья (подробнее мы уже об этом говорили). Кроме того, молодые граждане могут получить льготный кредит на приобретение домашнего имущества. Средства предоставляет АСБ "Беларусбанк" сроком до 2 лет с уплатой 10 процентов годовых за пользование ими. Он же предоставляет льготные кредиты выпускникам государственных высших и средних специальных учебных заведений на приобретение домашнего имущества и товаров первой необходимости сроком до 5 лет с уплатой за пользование ими 25 процентов ставки рефинансирования Национального банка (сейчас она составляет 25 процентов).
Иван Вихрь, Минск; Антонина Пузыревская, Кричев
: - Можно ли получить пенсионеру (работающему или неработающему) кредит на приобретение домашнего имущества?
- Условия предоставления займа на потребительские нужды одинаковы для всех граждан Беларуси. Понадобится представить в отделение Беларусбанка по месту жительства справку о размере пенсии и удержаний из нее, а при наличии других доходов - справку об их среднемесячном размере и удержаниях за последние три месяца.
Анатолий Дедковский, Гродно
: - Мне нужен кредит на строительство платной автостоянки с пунктом ремонта автомобилей. Как его получить?
- Вы можете обратиться в любой филиал АСБ "Беларусбанк" и там обсудить условия предоставления средств и заключить соответствующий договор. Там же сообщат перечень необходимых документов (вряд ли он интересен остальным читателям). На основе представленных сведений и иной информации специалисты банка изучат вашу право- и кредитоспособность, репутацию в деловом мире. Банк может проверять на месте состояние вашего бухгалтерского учета, фактическое поступление (наличие) кредитуемых ценностей, условия их хранения, а также другие вопросы. После этого составляется письменное заключение о возможности выдачи кредита. Окончательное решение принимает уполномоченный на это орган в соответствии с правилами деятельности банка и законодательством.
