Куда вложить деньги, чтобы не только уберечь их от инфляции, но и по возможности получить доход? Этот вопрос волнует и пенсионера, и мелкого коммерсанта, и госслужащего, особенно после провала ряда банков и финансовых "пирамид". При этом все больше взглядов обращается в сторону АСБ "Беларусбанк". Что делается здесь для привлечения и защиты средств граждан? Об этом корреспонденту "СБ" рассказывает первый заместитель председателя правления банка Валентина ЛУКЬЯНЕНКО.- Сегодня на счетах банка хранится более половины денежных средств населения в белорусских рублях и в иностранной валюте, привлеченных всей банковской системой страны, - начала Валентина Захаровна. - Это значит, что более чем на 14 миллионах вкладных счетов находится более 136,3 млрд. белорусских рублей и около 150 млн. долларов. Но они не лежат без движения. За счет этих средств кредитуются предприятия промышленности, сельского хозяйства, жилищного строительства и другие. Тем самым сбережения граждан вновь поступают в обращение, поддерживая воспроизводство, содействуя его ускорению и, следовательно, росту национального дохода. Так что каждый наш вкладчик активно способствует дальнейшему развитию экономики, а это, согласитесь, немаловажно.
Разрешите привести некоторые примеры, которые свидетельствуют о росте доверия граждан к нашему банку. Так, в прошлом году вклады населения увеличились в 4,6 раза, а с учетом индекса роста потребительских цен - в 2,2 раза. А за 9 месяцев этого года рост составил 191 процент, в том числе в белорусских рублях - в 2,6 раза, в иностранной валюте - в 1,6 раза. Но и банк предлагает широкий спектр вкладов: 18 в белорусских рублях и 11 - в иностранной валюте. Сбережения можно разместить на срок от 10 дней до 10 лет в белорусских рублях и до 2 лет в иностранной валюте.
- Действительно, суммы банку доверены огромные. Как же вы защищаете их от инфляции и других рисков?
- По законодательству сохранность сбережений в нашем банке гарантирует государство. Но это отнюдь не позволяет расслабиться сотрудникам банка, переложить с себя ответственность. Реальную защиту сбережений граждан в первую очередь обеспечивает грамотная процентная политика банка.
Здесь нужно сделать небольшое отступление. Доверять деньги банкам в последнее время стало выгодно. Это следствие жесткой денежно-кредитной политики Национального банка, которая привела к позитивным сдвигам в экономическом положении всей нашей сферы. Национальный банк планомерно снижает ставку рефинансирования вслед за падением инфляции. Но при этом реальный размер ставки рефинансирования удерживается в положительной плоскости, т.е. не только сохраняется реальная стоимость вкладов, но они приносят доход.
Все вклады делятся на две большие группы: "до востребования" и срочные. Во всем мире проценты по вкладам "до востребования" незначительны либо вовсе отсутствуют. Изначально такой вид сбережений не предназначен для получения дохода. Особенностью вкладов "до востребования" является возможность их возврата в любой момент по требованию вкладчика. Предполагается, что вклады на условиях "до востребования" не будут храниться в банке продолжительное время. Поэтому проценты по ним наименьшие, так как у банка нет возможности разместить их на длительный срок под высокие проценты. Это "короткие" деньги. На сегодняшний день ставка по вкладам "до востребования" составляет 9 процентов годовых, средний срок хранения вклада - 8 дней.
Другое дело - срочные вклады. Они предполагают не только сбережение вклада от инфляции, но и получение дохода в виде процентов. Средний срок хранения срочных вкладов - 208 дней. Их главная особенность в том, что, согласно условиям договора, возврат вклада производится через определенное время. Выгода в данном случае очевидна. Поэтому в целях стимулирования хранения денежных средств в банке процентная ставка по срочным вкладам значительно выше, чем по вкладам "до востребования".
- Тем не менее в нынешнем году Беларусбанк неоднократно менял процентные ставки по вкладам. Почему? Этот вопрос задают многие читатели "СБ".
- Вряд ли у кого-либо из наших вкладчиков есть основания на нас обижаться. Хотя бы потому, что был период, когда банк непрерывно повышал проценты по вкладам. При этом в любом случае сохраняется доходность ставки по срочным вкладам. Но главное, нужно учесть экономические законы, на которых строится процентная политика, и возможные последствия отступления от них. Пример банка "БелБалтия", финансовых пирамид "МММ", "Тибет", "Сэкай" ясно доказывает, что самые большие проценты не всегда можно получить в реальности.
Сейчас, несмотря на очевидное снижение процентных ставок по вкладам, хранить средства в нашем банке все равно выгодно. Для убедительности предлагаю рассмотреть динамику изменения процентных ставок в увязке с изменением индекса роста потребительских цен.
Цифры говорят о том, что при снижении процентных ставок по вкладам реальная процентная ставка практически не уменьшилась, а в отдельных случаях даже возросла. Возьмем, к примеру, вклад сроком на 35 дней. В январе доход по нему выплачивался в размере 80 процентов годовых (6,7 процента в месяц), а индекс роста потребительских цен составил 4,8 процента. Как видим, реальная ставка составила 1,9 процента. А в августе при снижении дохода до 50 процентов годовых (4,2 процента в месяц), индексе роста потребительских цен 0,8 процента реальная процентная ставка составила 3,4 процента в месяц. Мы видим, что уменьшение процентов по вкладу на 30 пунктов позволяет вкладчику получать все равно более значительный доход, чем в январе. Аналогичная ситуация наблюдается и по другим видам вкладов.
Например, по срочным вкладам на один год в январе банк выплатил 110 процентов годовых (9,2 процента за месяц), а в августе - 75 процентов годовых (6,3 процента за месяц); по вкладу "XXI век" со сроком возврата через 190 дней - 120 процентов годовых (10 процентов за месяц) и соответственно 70 процентов годовых (5,8 процента за месяц). Рост цен в январе составил 4,8 процента, а в августе - 0,8 процента. Нетрудно подсчитать, что реальный прирост сбережений по срочным вкладам на один год за январь составил 4,4 процента, а за август - 5,5 процента; по вкладу "XXI век" со сроком возврата через 190 дней соответственно 5,2 процента и 5 процентов.
- Не могли бы вы, однако, пояснить экономический механизм снижения или увеличения процентных ставок по вкладам?
- Основа этой процедуры - состояние экономики. Население с удовлетворением воспринимало увеличение банком процентных ставок по вкладам. И банк практически никогда не отставал от увеличения индекса потребительских цен. При этом, как уже отмечалось, вкладчики не только сохраняли реальную стоимость сбережений, но и получали реальный доход.
Понятно, что людей больше волнует уменьшение процентных ставок. Здесь также работают экономические законы. Уменьшаются индекс потребительских цен, стоимость денег на рынке, а сбережения населения - это денежные ресурсы банка, причем платные. И чтобы выполнить обязательства перед вкладчиком, банк обязан "отработать" привлеченные на платной основе деньги, т.е. разместить их в виде кредитов, покупки ценных бумаг, для получения дохода. Он и является главным источником для выплаты процентов вкладчикам. И здесь возможно несколько ситуаций.
Первая. Банк привлекает вклады населения под экономически необоснованные высокие процентные ставки. Следовательно, привлеченные деньги необходимо разместить в виде дорогих кредитов, а это, в свою очередь, увеличивает стоимость товаров, продуктов и услуг. За этим стоит и наше с вами благополучие, состояние нашего семейного бюджета. Кроме того, наши товары, продукты, услуги в данной ситуации не могут конкурировать на внешнем рынке, так как наш труд становится очень дорогим. А это ведет к кризисным явлениям в экономике.
Если банк привлекает очень дорогие вклады и не в состоянии разместить денежные средства в виде кредитов под высокий процент, то остается один выход - платить проценты вкладчикам за счет привлечения новых средств. А это уже "пирамида". Результат - потеря денег вкладчиками, увеличение социальной напряженности в обществе, недоверие к банковской системе, рост инфляции и снова потери семейного бюджета.
Вторая ситуация, более правильная. Управление привлечением сбережений населения с учетом объективных экономических законов. По мере улучшения экономической ситуации уменьшается индекс роста потребительских цен, следовательно, объективно уменьшается стоимость денег на рынке. Банк вынужден снижать размер процентных ставок по сбережениям населения. При этом выплачивается доход, который также сохраняет не только реальную цену денег, но и приращивает капитал. Банк в состоянии разместить привлеченные ресурсы в виде кредитов, получить доход, вернуть привлеченные деньги с процентами вкладчикам и сохранить доверие к банковской системе. Все это приводит к снижению инфляции, стабилизации цен и возможности накопления сбережений.
- Думаю, пожилых людей, на долю которых выпало столько потрясений, в том числе и потеря "советских" вкладов, больше волнует ближайшая перспектива...
- Потому Беларусбанком введен ряд новых видов сбережений для отдельных социальных групп - ветеранов войны, пенсионеров. Ветеранам мы предложили значительно более высокую процентную ставку по вкладу, условиями которого не предусмотрено ее снижение в период действия договора. Эти вклады принимались под 105, 100 и 80 процентов.
Для пенсионеров предложен пенсионный вклад с выплатой дохода в размере 27 процентов годовых.
Для граждан, перечисляющих доходы за сданную сельхозпродукцию во вклады "до востребования", доход выплачивается в размере 30 процентов годовых. При этом денежные средства возвращаются по первому требованию. Кроме этого, мы готовы зачисляемую на счет во вклад пенсию доставлять пенсионерам на дом, выполнять операции по вкладам на дому у пенсионеров, которые по состоянию здоровья не могут обратиться в банк.
Идем навстречу и сельскому населению. Для расширения банковских услуг заключено соглашение с республиканским объединением "Белпочта" об оказании услуг от имени и по поручению банка и отделениями связи в сельской местности.
Недавно ввели в действие вклад "Гарантированный доход", в соответствии с которым денежные средства можно разместить на срок от 10 до 95 дней, и процентная ставка за период хранения остается неизменной.
В ближайшее время планируем ввести новый вид сбережений для ветеранов войны, приуроченный к очередной годовщине Октябрьской революции. Предполагается, что по этому виду сбережений будет выплачиваться повышенный доход. А чтобы обслуживание вкладчиков шло быстрее, совместно с Национальным банком разрабатываем новую сберегательную книжку, которая должна соответствовать нормам Банковского кодекса.
Так что, как видите, мы не стоим на месте, постоянно предлагаем гражданам новые виды вкладов. Беларусбанк и впредь будет делать все, чтобы сбережения граждан работали и на них, и на наше государство.
