Деньги нужны всем. Но некоторым их нужно больше, чем они смогли заработать вчера и сегодня. Для тех, кто спешит жить, существуют кредиты, взять которые просто даже пенсионерам. Более того, государство готово помогать в этом гражданам, субсидируя процентные ставки, например, на покупку жилья и отечественных товаров. Но есть нюансы. О них нам рассказали читатели во время прямой линии с первым заместителем председателя правления ОАО «АСБ Беларусбанк» Валентиной Лукьяненко. За 2 часа Валентина Захаровна ответила на 30 вопросов. Наиболее актуальные, типичные и просто любопытные ситуации предлагаем вашему вниманию.
Бонус бережливым
— Алло! Добрый день! Меня зовут Валентина Николаевна, звоню из Минска. Подскажите, как приобрести квартиру в кредит семье, нуждающейся в улучшении жилищных условий? Какие есть варианты?
— Вас интересует льготный кредит или на общих основаниях?
— Льготный.
— К сожалению, на льготный кредит, который по Указу Президента № 185 в Минске выдается под 5 процентов на 20 лет, вне очереди могут рассчитывать только многодетные семьи и отдельные категории граждан, имеющих такое право. Остальным приходится довольно долго ждать. Сейчас 5–процентный кредит получают граждане, ставшие на очередь в 1989 — 1990 годы.
Есть еще у нас коммерческий кредит. Для нуждающихся — под 17 процентов на 15 лет. Кредитуем до 75 процентов стоимости жилья. Можно получить средства на более выгодных условиях, вступив в систему стройсбережений. Суть ее в том, что некоторое время (минимум 19 месяцев, а также 3, 5 или 7 лет) вы, выбрав срок, накапливаете средства, заключив с банком депозитный договор. Процентная ставка равна ставке рефинансирования. А затем получаете кредит под ставку рефинансирования плюс 1 процент на 20 лет с уплатой процентов равными долями. Если ваш дом или квартира будет стоить 100 миллионов рублей, то 25 миллионов предстоит накопить, 75 миллионов добавит банк в форме кредита.
— Какая сумма дохода при этом должна быть?
— Смотрим доход каждого трудоспособного члена семьи за 3 месяца, предшествующих месяцу выдачи кредита. Можем взять в расчет совокупный доход мамы, папы, других родственников. И доходы учитываем любые: зарплату, деньги от сдачи помещений в аренду. Откуда у вас средства, нас не интересует.
— А какие документы надо собирать?
— Никаких. Приходите в банк с паспортом, открываете вклад (это первая часть программы), становитесь участником системы, а затем получаете кредит. Обращайтесь в любой наш филиал, там вам объяснят подробнее, а компьютерная программа поможет оценить ваши финансовые возможности. Кстати, свою сумму сбережений сможете бесплатно перевести кому угодно — сыну, дочке, невестке, зятю...
Кредитная линия
— Добрый день, Валентина Захаровна! Мы — минчане, нуждаемся в улучшении жилищных условий. Заключили договор долевого строительства жилья. Исполком включил нас в списки льготного кредитования под 5 процентов годовых на 20 лет. Внесли первый взнос. В январе подали документы, чтобы открыть кредитную линию, и нам отказали. Что теперь делать?
— А вы в каком году встали на очередь?
— В прошлом.
— А Указ Президента № 185 (в частности, пункт 1.10) говорит о том, что льготные кредиты выдаются гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий и имеющим доход не выше трех бюджетов прожиточного минимума, и с соблюдением принципа очередности. В январе минувшего года Мингорисполком принял решение № 101, по которому люди могли встать на очередь сегодня и уже завтра получить льготный кредит. Но финансовый год закончился. Возможно, будут внесены изменения в указ: давать льготные кредиты на долевое строительство жилья вне зависимости от времени постановки на учет, будем его исполнять. Сейчас банк руководствуется только указом Президента как высшим законодательным актом. И в этом году льготных кредитов предусмотрено в 2 раза больше, чем в прошлом.
— Но ведь у застройщиков есть свободные места...
— И сколько стоит квадратный метр?
— 3 миллиона 100 тысяч рублей.
— А в ЖСК — 1 миллион 800 тысяч. Поэтому люди и неохотно идут к коммерческим застройщикам. А они, прежде строившие дорогие апартаменты, теперь вдруг полюбили очередников, имеющих право на льготное кредитование. Вместо того чтобы снижать затраты, держат стоимость квадратного метра на высоком уровне. Сейчас я не могу сказать, что мы вас прокредитуем. Вы включены в списки льготного кредитования без соблюдения принципа очередности. Вопрос этот обсуждается. Могу посоветовать только одно: подождите.
Купить или строить?
— Елена беспокоит из Копыльского района. Скажите, есть ли какие–либо льготы у молодых семей? Мне 24 года, хотим решить жилищную проблему. В сельсовете стоим на очереди. Муж в деревне работает, я — в декретном отпуске.
— Семья считается молодой, если одному из супругов на дату постановки на учет не исполнился 31 год. Если будете строить жилье в Копыльском районе, то получите кредит на 40 лет под 3 процента годовых до 95 процентов стоимости квадратного метра. Но для этого исполком должен включить вас в списки на льготное кредитование. Сельсовет может походатайствовать.
— Алло! Здравствуйте, я Александр Владимирович из Шклова. Хотел бы узнать, под какой процент должны дать кредит в банке, если покупаешь дом?
— Если вы живете в Шклове (в населенном пункте с количеством жителей свыше 20 тысяч), то на 20 лет под 5 процентов годовых, 90 процентов стоимости дома. Но есть оговорка: на покупку жилья кредит выдается только в том случае, если в данном населенном пункте не ведется жилищное строительство.
— Но мне значительно выгоднее купить на вторичном рынке, чем строить!
— С вами трудно не согласиться. Но, получив кредит на покупку дома, вы будете поддерживать вторичный рынок. А государству важно, чтобы в стране увеличивалось количество строящихся квадратных метров, цены становились ниже и граждане могли решить квартирный вопрос. Ничем не могу помочь. Как нуждающемуся в улучшении жилищных условий на покупку жилья вам предложат кредит только под 17 процентов годовых на 15 лет.
— Несвижский район на проводе. Могу ли я в Городее, где работаю и живу, купить дом, если на очереди стою в другом сельсовете? Жилье у нас не строится.
— Думаю, вполне. Рекомендую обратиться в Несвижский исполком, чтобы вас включили в списки для кредитования покупки жилья.
Что имели — сохраним
— Меня зовут Нелли Николаевна, из Березы звоню. Хочу спросить: будут ли возвращены наши вклады, которые обесценились в 90–е годы. Как и когда?
— Мне сложно ответить на этот вопрос. Если будет принято такое государственное решение, банк обеспечит его безусловное выполнение. Многие поговаривают, что у вас, мол, уже все потеряно, сведений по вкладам уже нет. Могу заверить, все данные о каждом вкладчике сохранены. И мы будем хранить их столько, сколько понадобится. Даже если вкладчика не станет, данные сохранятся и ими смогут воспользоваться наследники.
— Мне уже больше 70 лет, хотелось бы дождаться...
— Я вас понимаю. Но такие предложения вносит только Правительство, которое формирует бюджет. Деньги, и очень большие, должны быть предусмотрены в бюджете. В бюджете–2010 таких затрат не предусмотрено.
Конкретный случай
— Я из Могилевской области. Дочка прописана в Минске, 6 лет там отработала. Сейчас в Москве, имеет там временную регистрацию, хороший заработок. Может ли она взять в Беларуси кредит на строительство квартиры в Минске? В Москве ведь точно не дадут, а время идет, своего жилья у нее нет. Поручители будут местные, получающие здесь доходы...
— Тут все зависит от решения банка. Есть большой риск для нас: когда получатель кредита не платит, суд автоматически присуждает долг поручителям, а они потом забрасывают письмами все инстанции. Дескать, помогите, мы кредит не получали.
— Дочь уже обращалась в отделение вашего банка — сказали: категорически нет!
— Правильно сказали. Но пока ей отказали только на уровне филиала банка. Действительно, в соответствии с инструкцией банка гражданам, получающим зарплату в других государствах, кредит не выдается. Однако каждый конкретный случай рассматривается индивидуально. По голосу чувствую, что вы мама молодая, еще работаете. Допустим, ваша дочь найдет поручителей–минчан, имеющих постоянную работу в госучреждении или на крупном предприятии, а не на частных предприятиях или в не всегда надежных коммерческих структурах. При определенных условиях Правление банка может разрешить филиалу выдать такой кредит. Пусть ваша дочь сама ко мне на прием придет, обсудим и решим, как вам помочь. Первая среда каждого месяца у меня приемный день. В центральном офисе на Мясникова, 32.
Хочу наличными!
— Я из Гомеля. Николай Иванович. Скажите, когда понизится ставка рефинансирования?
— Она уже постепенно снижается. На 1 января была 13,5 процента, с 17 февраля — 13 процентов. К началу следующего года, по прогнозу, будет 9 — 12 процентов.
— Я бы хотел кредит взять на потребительские нужды. Под какой процент сейчас дают?
— Под 23 процента на 3 года. Сельским жителям — под 21 процент. Еще есть льготный кредит (по Указу Президента № 371) под 10 процентов на приобретение товаров отечественного производства, включенных в утвержденный Правительством перечень. Выдается по безналичному перечислению на 3 года.
— Нет, мне бы наличными.
— Можно. До 200 базовых величин, или не более 7 миллионов рублей.
У кого такие зарплаты?
— Витебск беспокоит. Зовут меня Олег Егорович. Хочу проконсультироваться по поводу льготного кредита. Я прописан в общежитии, а жена с дочкой — у матери. В администрации нам сказали, что раз у жены есть часть квартиры, льготный кредит уменьшат.
— Сколько квадратных метров в собственности у жены?
— 23.
— На троих вы могли бы получить кредит на 90 процентов кредитуемой площади. Но 23 метра вычтут... Что ж вы такой неуверенный! Цепляйтесь за этот кредит. Если не хватает своих средств доплатить, возьмите еще деньги в банке под 17 процентов.
— Так ведь миллион рублей в месяц надо будет платить. Уже просчитывали все варианты!
— А чеки «Жилье» есть?
— И чеки учли. Стоимость квартиры 136 миллионов. 60 квадратных метров, меньше сейчас не строят. 36 миллионов погасим чеками. А 100 миллионов как платить?
— У нас люди больше берут и как–то платят...
— Откуда у них такие зарплаты?
— Мама, теща, брат, сват помогают, наверное. Некоторые строят жилье, но переселяются не сразу. Какое–то время сдают его внаем и возвращают долг банку. В Минске, знаю, многие так делают. А тем временем зарплата чуть–чуть подрастает. Кредит при этом не индексируется. Инфляция...
— А если подарить эти злополучные 23 метра?
— Их все равно учтут при расчете размера льготного кредита в течение 3 лет после отчуждения жилого помещения или его доли.
— Алло? Прямая линия? Бобруйск на проводе. Скажите, если у моего мужа зарплата 500 тысяч рублей, я в декретном отпуске и очередь строить квартиру подошла, что делать? Ребенку 4 месяца.
— А где это такие зарплаты?
— На «Фандоке».
— Трудно вам будет получить кредит, если только кто–то из близких родственников не сможет помочь гасить, пойдет поручителем, согласится участвовать в совокупном доходе... Или предприятие окажет помощь.
Ремонт — капитальный
— «Прямая линия»? Из деревни звоню, из Жабинковского района. Я пенсионерка, 63 года, не работаю. Могу ли получить кредит для капитального ремонта дома? Пенсия хорошая — 600 тысяч рублей. Через ваш банк получаю. Хочу занять немаленькую сумму.
— Можем предложить только под 21 процент на потребительские нужды. На капремонт льготных кредитов нет.
Проблемный возраст
— Можно проконсультироваться? У меня в Пуховичах бабушка живет. 79 лет. Нужен кредит на холодильник. Дадут ли? Она слепая. 490 тысяч рублей пенсия. Хотела бы взять на 3 года под 10 процентов годовых.
— Такие кредиты есть и будут до конца 2010 года. Кроме нашего банка, их еще выдают Белагропромбанк, Белинвестбанк, Белпромстройбанк. Но 79 лет бабушке. У любого банка будут вопросы. Оформляйте лучше на себя.
— А если поручителями пойдут люди, которые имеют постоянный источник дохода?..
— А как слепая бабушка подпишет договор? Понадобятся нотариус, доверенность. Сложно все это.
Ставки вниз?
— Валентина Захаровна, скажите, будут ли снижаться проценты по льготным кредитам? Я из Петрикова. Слышала, что готовится такой указ.
— Указа еще нет, а проект обсуждается. Есть предложение снизить ставки на строительство жилья для сельчан до 1 процента, в Петрикове — до 3 процентов. И кредитовать банки будут не 90 — 95, а 100 процентов нормируемой стоимости типового жилья. Но указ не принят, может быть, что–то скорректируют.
— А если мы сейчас возьмем под 5 процентов, нам потом пересчитают кредит?
— Все зависит от того, что будет записано в указе, — распространяются эти условия на договоры, по которым кредит уже выдан, или только на вновь заключаемые.
Можно два
— Валентина Захаровна, у нас такая ситуация: вчетвером живем в трехкомнатной квартире. Общая площадь 61 квадратный метр. Предлагают взять участок под строительство дома. Но у нас еще есть долг по льготному кредиту, с которым строили квартиру. 147 тысяч платим в месяц. Можем ли обратиться за вторым кредитом?
— Можете. Но знайте, что платежи по действующему кредиту вычтут.
— Понятно.
Кто не успел
— Можно вопрос по чекам? Мы их не перерегистрировали.
— Обращайтесь в суд. Если у вас есть объективные обстоятельства (болели, были за границей), то суд примет их во внимание и вынесет решение проиндексировать чеки.
— Мы просто не знали.
— Подойдите к юристу. Где вы живете?
— В Иваново.
— И что, у вас в отделениях банка не было объявлений, не читали в газетах? Странно.
Важные нюансы
— Алло, добрый день. Я из Витебска. У меня дочка учится заочно, работает на заводе, там неполная рабочая неделя и зарплата не позволяет взять кредит на учебу.
— Вы возьмите.
— Но она сама хочет.
— Если у нее нет средств, ни один банк деньги не даст. Допустим, она хочет получить миллион, а зарплата позволяет предоставить только 500 тысяч рублей. Будут смотреть на доходы.
— А на 500 тысяч рублей какая зарплата должна быть?
— Сколько ей платят?
— 250 тысяч. Нам хотя бы 500 тысяч получить, чтобы оплатить очередной семестр. У нас в семье очень большие трудности с деньгами...
— Есть кредит на обучение под 15 процентов годовых на 10 лет. Думаю, даже с такой зарплатой тысяч 500 могут дать...
— Большое спасибо!
— Валентина Захаровна, скажите, как поступает банк, если вкладчик умер, а договор с ним не истек?
— В соответствии со статьей 121 Банковского кодекса банк строго соблюдает тайну вклада гражданина и сведения о размещенных на депозитах средствах в случае смерти их владельца предоставляются лицам, указанным в завещании, нотариусам — по находящимся в их производстве наследственным делам, а в отношении счетов иностранных граждан — иностранным консульским учреждениям. То есть информацию о смерти вкладчика банк получает при предъявлении соответствующих документов и нотариальных запросов.
По решению Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» наследники могут снять вклад на основании оформленного в банке завещательного распоряжения в сумме не более 100 базовых величин в период до предъявления свидетельства о праве на наследство. Эта операция не влечет нарушения срока размещения вклада и пересчета его доходности.
