Как заемщику взглянуть на себя самого глазами банкира? Главное для финансиста — выяснить вероятность возвратности кредита. Чтобы рассчитать это, банки используют так называемые скоринговые модели. Это специальные программы, где, как в медицинской карточке, фиксируется долговая биография заемщика. Теперь оценить состоятельность кредитополучателя можно будет и с точки зрения Национального банка. Что изменится для заемщика?
Принцип в скоринге прост: оценивается способность и потенциал кредитополучателя погасить долг и выставляется балл. Причем он рассчитывается на основе уже имеющихся данных о прошлых займах, их возвратности, просрочек по выплатам, учитывается даже то, когда предполагаемый кредитополучатель залез в овердрафт. Баллы в системе, разработанной главным финансовым регулятором, выставляются от нуля до четырехсот относительно схожести конкретной кредитной истории с подобными.
К примеру, если у вас кредитный скоринг 325 баллов, это означает, что в прошлом из 1000 кредитополучателей с похожей кредитной историей шестеро допустили просроченную задолженность более 90 дней. Если ваш скоринг всего 100 баллов, значит, из 1000 кредитополучателей число допустивших просроченную задолженность более 90 дней было 229. То есть программа анализирует ваши данные и сравнивает их с данными (причем не только финансовыми) всех предыдущих заемщиков. К примеру, вы хотите взять кредит на жилье. Компьютерная программа оценивает ваши возможности. А именно какие у вас были кредиты, когда, в каком банке, на какую сумму, вовремя ли вы эти кредиты выплачивали, были ли у кого-нибудь поручителем. Но если окажется, что такие кредиты хуже всего возвращают, допустим, молодые специалисты, которые только-только поженились и снимают жилье, и вы подпадаете под это определение, то шанс получить кредит мал.
Благодаря единому кредитному регистру, с одной стороны, защищаются банки. Ведь, выдавая кредит, они могут не знать о прочих долговых обязательствах перед другими финансовыми учреждениями и таким образом застрахуют себя от непорядочных заявителей, которые в долгах как в шелках. С другой, сами кредитополучатели, узнав в Нацбанке свой балл скоринга, могут предположить вероятность выдачи займа. Причем для одного банка ваш балл может быть непроходным, а для другого, скажем, более крепкого — наоборот. Все зависит от кредитной политики конкретного финансового учреждения. Выходит, единая система скоринга выгодна обеим сторонам кредитного процесса.
Другое дело, повлияет ли система на активность кредитополучателей. Ведь сейчас на каждом углу рекламируются кредиты — дешевые, выгодные, краткосрочные... Быстро, без залога и поручителей. Реклама банков агрессивна, звучит, считай, из каждого утюга. Параллельно меняется сознание людей, у них формируют желание и потребность жить в долг. Бытовая техника, отдых за границей, подготовка к школе — кредит сейчас можно взять практически на все. Банки штампуют кредиты, не имея доступа к информации о том, как люди возвращают долги, — это банковская тайна. Соответственно, и кредитная история клиента в каждом из них своя. Вдруг вы в группе риска?
Хорошо, если кредиты, как и положено по правилам, погашаются в срок. А если нет? Если речь идет о займе на жилье, на строительство дома? Сейчас, к примеру, на слуху история одной жительницы Кобрина, которая переоценила свои финансовые возможности и в итоге лишилась построенной в кредит квартиры, оказавшись с дочкой-инвалидом фактически на улице. Теперь помочь женщине вернуться в квартиру предлагают, перерегистрировав ее как социальное жилье. Исполком выкупит жилище и заплатит проценты банку...
Деньги любят тишину, а банки — надежных клиентов с гарантией. Возможно, в этом смысле скоринговая модель даст реальную картинку. Если неблагополучный заемщик оказался в черном списке, банки могут задуматься, давать ли ему новый кредит. Так система работает в Швеции и Австрии. Банки этих стран, как известно, славятся своей надежностью.
uskova@sb.by
