Прошлогодний кризис научил белорусов бережнее относиться к своим финансам
Сегодня во всем мире люди стараются меньше тратить и больше сберегать — это хорошо заметная тенденция. В условиях кризиса, когда доходы падают, а риск остаться безработным растет, такое поведение представляется вполне логичным. Как же реагируют на экономическую ситуацию жители нашей страны? Судя по данным статистики, белорусы ведут себя достаточно грамотно, строго выполняя наказ финансовых консультантов сберегать не менее 10 % своих доходов. По данным выборочного обследования домашних хозяйств, проводимого Белстатом, во втором квартале ежемесячные расходы составили в среднем около Br 4,3 млн. на одну семью, из них чуть более Br 480 тыс., или 11,1 %, направлено на вклады и сбережения.
Если посмотреть динамику, то в прошлом году в расчете на домашнее хозяйство людям удалось отложить про запас в среднем 6,9 % своих расходов. При этом 10 % наименее обеспеченных семей в прошлом году пустили на вклады и сбережения 3,1 % расходов, 10 % наиболее обеспеченных — 8,9 %. Однако рекордным с этой точки зрения стал 2010 год, когда белорусским семьям с наименьшим и наибольшим уровнем достатка удалось оставить неистраченными 5,4 % и 13 % соответственно. Можно ли говорить, что уроки прошлогоднего финансового потрясения не прошли даром? «Случившийся кризис еще раз подтвердил один из основополагающих принципов инвестирования: не класть все яйца в одну корзину. Я имею в виду наличие разных валют, — пояснил финансовый консультант, генеральный директор группы «Личный капитал» Владимир Савенок. — Люди понимают это очень хорошо, когда происходят большие кризисы, но со временем все сглаживается, и многие снова наступают на те же грабли». Эксперт советует не сбрасывать со счетов валютные риски даже при сложившихся высоких ставках по рублевым депозитам и разумно распределять свои средства между различными валютами.
Инвестиционная активность физических лиц в Беларуси развивается с учетом некоторых особенностей. В частности, уровень средней заработной платы сравнительно невысок, а инструментов для вложений сэкономленных средств не так уж много. По сути, их три, и за последние годы эта ситуация не меняется. Наиболее удобный и доступный практически для всех граждан инструмент — банковский депозит. Обеспеченные люди могут вкладывать деньги в бизнес или недвижимость. «Белорусам по-прежнему не из чего выбирать, — поясняет Владимир Савенок. — У них нет возможности открыть счет у брокера, покупать акции, а при необходимости быстро перейти в облигации или в золото. Рынок акций и облигаций по-прежнему остается очень узким и низколиквидным». Независимо от размера дохода, эксперт советует всегда откладывать не менее 10 % заработанных средств. Это хорошая привычка, которая с ростом доходов позволяет откладывать до 90 %, пуская на покрытие текущих расходов только 10 % заработанного. Все остальное — на инвестиции.
«Если говорить об управлении личными финансами, то основная ошибка состоит в том, что люди тратят все свои деньги, а зачастую и больше, когда берут кредиты в банках, — комментирует Владимир Савенок. — Между тем главное правило звучит очень просто: доходы всегда должны быть больше расходов. Если человек следует этому принципу, он практически застрахован от финансовых проблем в будущем». Финансово грамотный человек — это вовсе не скряга, который во всем себе отказывает. Да, у него есть резервный фонд (в сумме, необходимой на покрытие привычных расходов в течение не менее 3—6 месяцев), он держит свои деньги на депозитах в разных валютах. Кроме того, такие люди умеют грамотно экономить: заранее планируют отпуск, покупают авиабилеты на бюджетные рейсы с огромными скидками, пополняют гардероб в сезоны распродаж, обдуманно совершают крупные покупки. При этом они получают удовольствие от жизни, не мучаясь нерешенной проблемой, где взять деньги.
Почему же такую тактику обращения с финансами берут на вооружение далеко не все? Самое популярное возражение, по оценкам консультантов, звучит так: не хватает денег на жизнь. Между тем практика показывает, что такие люди испытывают финансовые затруднения, даже если их доходы вырастают в несколько раз. «Проблема не в размере дохода, а в человеке, который не может управлять своими деньгами», — считает генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал». Среди традиционных возражений на втором месте — инфляция, которая все «съедает», поэтому деньги нужно тратить незамедлительно. На этот случай есть классический пример двух людей, которые регулярно откладывали деньги и накопили миллион долларов через 40 лет. «Когда я привожу этот пример на своих семинарах, кто-либо из аудитории обязательно скажет: «Миллион через 40 лет — это уже не тот миллион, который есть сегодня, потому что инфляция «съест» половину суммы», — рассказал Владимир Савенок. — Я жду этот аргумент, чтобы показать третий пример — человека, который ничего не откладывает и все тратит, потому что боится инфляции. И через 40 лет у него нет ни доллара. Все-таки лучше иметь миллион обесценившихся наполовину долларов, чем не иметь ничего». Тем людям, которые не доверяют банкам, не видят подходящих инструментов для инвестирования и вообще предрекают экономический коллапс, финансовый консультант советует покупать золотые слитки.
Наконец, грамотное управление финансами — это еще и постоянные усилия по повышению уровня доходов. Интересно, что в России, как выяснила исследовательская группа «Ромир», две трети жителей не предпринимают никаких действий для защиты от кризиса и его последствий. Они объясняют, что у них просто нет денег, поэтому и готовиться не на что, и терять нечего. Крайне немногочисленная группа россиян занимает активную позицию: 9 % опрошенных создают «подушку безопасности» в виде сбережений, а 5 % покупают товары длительного пользования. В исследовании ни слова не говорится о том, что кто-то задумывается о сокращении личных расходов или об отказе от дорогостоящих банковских кредитов. Не спрашивали респондентов и о том, готовы ли они трудиться сверхурочно или искать дополнительный заработок.
Что касается Беларуси, то за 7 месяцев 2012 года доходы жителей с поправкой на инфляцию, как сообщает Белстат, выросли примерно на 10 % по сравнению с таким же периодом прошлого года. Такова же и динамика роста реальной заработной платы. Между тем структура денежных доходов белорусов несколько изменилась. Доля оплаты труда и различных трансфертов (пенсий, стипендий, пособий и т.д.) немного сократилась, доходы от предпринимательской деятельности сохранились на уровне 2011-го, зато увеличился вклад поступлений от собственности (процентов по депозитам, дивидендов и прочих доходов). Можно, конечно, говорить о том, что белорусы имеют явное пристрастие к получению пассивного дохода, о чем свидетельствует рост депозитов с начала года более чем на 40 % к началу сентября. Но правда и в том, что эта динамика во многом обеспечена высокими процентными ставками по банковским вкладам.
В то же время эксперты кадрового рынка отмечают, что активность претендентов на вакансии в Беларуси в этом году заметно выросла, причем люди стали более мобильными и готовыми к переезду, в том числе за пределы страны. Так, по данным опроса проекта HeadHunter источник, из 3,5 тысячи респондентов 84 % оказались трудоустроены, но 64 % находились в поиске работы, пытаясь найти более привлекательное место. Кроме того, из всех соискателей, зарегистрированных в базе, более 10 % были готовы к переезду в другие страны, прежде всего Россию и Украину. Видимо, белорусам ближе антикризисная стратегия многих европейцев, которые активно работают над повышением своих доходов и готовы отказаться от тех или иных трат.
