— Сергей Павлович, согласны ли вы с тем, что на рынке пластиковых карточек в Беларуси прошел период бурного роста и сейчас начинается плотная конкурентная борьба между банками за каждого нового клиента?
— Это так. У нас сейчас, например, открыто более 2,6 миллиона “пластиковых” счетов (около 54 процентов от всего рынка). Прирост держателей в прошлом году составил более 500 тысяч человек. В будущем рост будет уже не такой интенсивный, однако потенциал рынка еще огромен — опыт соседей подсказывает, что количество карточек будет приравнено к числу работающего населения (в Украине, например, такая пропорция уже достигнута). То есть рынок пластиковых карт вырастет еще вдвое. Другой вопрос, что вторую половину пути “пройти” сложнее, понадобится искать дополнительные аргументы для тех людей, у кого пластиковой карточки пока нет. Рост же за счет зарплатных проектов практически исчерпан.
В то же время эмиссия карточки это не самоцель, главное, чтобы люди активно ею пользовались. Поэтому банки уделяют первостепенное внимание развитию инфраструктуры обслуживания: устанавливают банкоматы, инфокиоски, торговые терминалы... И по этим цифрам (868 банкоматов, 857 инфокиосков) Беларусбанк, например, полностью соответствует международным стандартам, которые предписывают иметь один банкомат на 2600 карточек. При этом по инфраструктуре обслуживания мы обгоняем и Украину, и Россию. А вот по приему карточек в магазинах пока существенно отстаем.
— Почему?
— Банковское сообщество сделало все, что в наших силах. Около 95 процентов всех терминалов на предприятиях торговли установлено за счет банков. Но слишком часто сами магазины пока недостаточно активно содействуют этому. На мой взгляд, руководство магазинов просто не может грамотно просчитать весь экономический эффект от развития системы безналичных платежей, или отдельные магазины используют в своей экономике серые схемы, которые исключаются при внедрении карточек. Кстати, все крупные магазины, гипермаркеты легко переходят на “пластик”, экономят на инкассации и получают отличный эффект.
— Существует госпрограмма на 2006—2010 годы, направленная на доведение доли безналичных платежей...
— ... до 30 процентов. В нашем банке эта доля в прошлом году составила 14 процентов. В целом по республике она, конечно, ниже. Но для достижения показателя государственной программы необходимо максимально вовлечь в этот процесс сферу торговли и сервиса. Чтобы человек не бегал в поисках банкомата, а мог рассчитаться прямо на кассе своей карточкой. Не нами придумано, что скорость обслуживания по карточке на кассе выше, чем наличными.
— Чем поможет административный ресурс, если часто приходится видеть очереди к банкоматам даже в тех магазинах, где кассы оборудованы терминалами?
— Нам за короткое время надо пройти этап, который на Западе проходили годами. Поэтому административный ресурс можно использовать вместе с заинтересованностью самих покупателей. Конечно, психология большинства людей консервативна, и требуется время для ее перестройки. Клиентов нельзя заставить пользоваться карточкой. Более того, всегда останутся люди, которые ни при каких условиях не изменят наличным. Нам надо просто доказывать и показывать эффективность и удобство “пластика”. В частности, и на примерах из собственной жизни. У моего соседа однажды украли кошелек. Он мог потерять всю зарплату, если бы за пару месяцев до этого я не уговорил его заказать пластиковую карточку. После обнаружения пропажи он просто позвонил в банк, заблокировал счет и тем самым спас свои деньги.
Но при всей нашей мнительности и боязни нового процесс перехода к использованию карточек в Беларуси идет гораздо лучше, чем может показаться на первый взгляд. В нашем банке свыше 40 процентов операций проходит в безналичном порядке посредством карточки. По сумме этот показатель меньше — около 14 процентов, но у людей определенно появляется привычка расплачиваться карточкой напрямую, без посредничества банкомата. Кроме того, исчезла массовая тенденция снятия всех денег сразу после того, как на картсчет перевели зарплату — средства обналичивают по мере необходимости.
— Что пугает людей и почему большинство держателей не используют свою карточку как финансовый инструмент в широком смысле слова, а только для снятия денег в банкоматах?
— Дело в психологии и опасении по поводу безопасности. Психологические барьеры рушатся после первого же использования карточки. В первый раз все боятся подходить к банкомату или инфокиоску. Этот этап надо просто пройти. Только после него станет понятно, как все просто. Кроме того, каждый “наученный” человек передает свои знания еще трем-четырем родственникам, знакомым. Поэтому скоро карточка перестанет пугать своей новизной и необычностью.
— А как же опасения по поводу воровства денег с картсчета? Наличные-то они вот, под руками, на виду...
— О безопасности безналичных платежей можно говорить целый день, а можно сказать кратко: в 99 случаях из 100 сам владелец карточки создает себе проблемы. Наличные деньги тоже ведь можно потерять, так? Если же вы внимательны и соблюдаете элементарные правила, то все будет хорошо. Главная проблема многих пользователей в том, что они никак не могут понять: пин-код карточки — это ключ. Этот ключ нельзя ни передавать, ни сообщать другим людям. Писать же пин-код прямо на карточке — это то же самое, что оставить ключи в замке двери в квартиру и пойти в магазин. Я еще раз хочу повторить для всех: ни друзья, ни соседи, ни сотрудники банка не должны знать пин-код. Он уникален, неповторим. Если вы его забыли, то в банке вам его не напомнят — надо будет делать новую карточку.
Недавно в стране задержали преступников, которые при помощи “ливанской петли” блокировали карточки в банкоматах. Люди терялись, звонили по заранее оставленному мошенниками телефону на банкоматах и называли свой пин-код. Преступники позже снимали деньги. Но у них ничего не вышло бы, если бы держатели карточек помнили о правилах конфиденциальности пин-кода. Ну а простая внимательность не позволит держателю забыть карточку в банкомате. Отмечу, что грамотность пользователей с каждым годом растет: количество проблем становится все меньше. Банк же в любом случае готов поддержать своего клиента и оказать необходимую консультацию. Для этого мы открыли короткий “зеленый номер” 147, который пока работает для жителей Минска, но в скором времени станет доступен всем жителям страны.
— В Беларуси все больше людей пенсионного возраста, которые осторожны ко всяким новинкам. Удается ли приобщить их к пластиковым карточкам?
— Да, причем довольно успешно. Мы выпустили уже около 100 тысяч пенсионных карточек. Зачисляемые на них деньги соответствуют условиям депозитного пенсионного вклада до востребования (7 процентов годовых). При этом деньгами можно воспользоваться в любой момент. Если наш владелец пенсионной карточки боится пользоваться банкоматом, он может снять деньги в любом отделении банка при помощи наших сотрудников или рассчитаться карточкой в магазине.
— В прошлом году тысячи людей поучаствовали в игре Беларусбанка “Заплати карточкой и выиграй миллион”. 50 человек стали на один миллион богаче. Чем вы будете привлекать клиентов в 2008 году?
— Количество услуг, которыми можно воспользоваться по карточке, растет постоянно: перечисление взносов на депозитный счет, денежные переводы, оплата кредита. В 112 городах уже реализована услуга оплаты по единому лицевому счету (коммунальные платежи, свет, телефон...). Работаем над возможностью оплаты страховых услуг, бронирования авиа-, авто- и железнодорожных билетов. В скором будущем через инфокиоски можно будет даже уплачивать налоги. При этом, заметьте, никаких очередей в разных инстанциях — все в одном месте и в удобное для вас время. А при подключенной услуге SMS-банкинг можно все оплачивать, не вставая с любимого дивана.
Одновременно мы ищем и новые маркетинговые ходы. В ближайшее время появятся пластиковые карточки для женщин. Они будут не только интересны своим дизайном, но и дадут возможность их обладательницам получать скидку в некоторых любимых прекрасным полом магазинах, ресторанах, салонах красоты. Такие же проекты по скидкам в интересующих определенную аудиторию магазинах и услугах будут запущены для студентов и пенсионеров. Кроме того, в ближайшее время начнется новая игра с главным призом — поездкой на двоих в Пекин на Олимпиаду.
Чем “пластиковые” деньги лучше бумажных?
Сегодня у каждого второго белоруса в кошельке лежит пластиковая карточка. Кто-то использует ее только для снятия наличных в банкомате, кто-то, не боясь, расплачивается ею везде, где только возможно. Главное, что люди поняли: пластиковые карточки не кусаются и ни в коем случае не хуже бумажных денег. При этом процесс “окарточивания” населения носит необратимый характер: редкий человек, воспользовавшись этим удобным финансовым инструментом однажды, станет избегать его в следующий раз. Банки в свою очередь стараются предложить все новые и новые услуги, которыми можно воспользоваться с помощью карточки. О карточном настоящем и будущем мы поговорили с заместителем председателя правления ОАО “АСБ Беларусбанк” Сергеем ПИСАРИКОМ.
