C какими рисками придется столкнуться банковской системе Беларуси в 2012 году?
Банковская система страны — это зеркало, в котором отражается не только финансовое благосостояние государства, но и стабильность рынков и экономическое благополучие населения. Последнее время банки страны то и дело испытывались на прочность. С боем курантов изменилось немногое, за исключением разве что цифр на календаре. Банкиры в один голос утверждают, что отголоски кризисных явлений 2011 года будут аукаться им еще долго, и особенно явным это негативное влияние будет в первом полугодии. Ведь в год черного Дракона экономика и банковская система вошли в условиях высокой стоимости кредитных ресурсов и отрицательных процентных ставок. Как оценивают перспективы наступившего 2012 года представители банковского сектора страны?
Эмиссию — под «нож»
Как считает председатель правления ОАО «Беларусбанк» Сергей Писарик, особенности функционирования экономики страны и банковского сектора в 2012 году напрямую будут связаны с практическими шагами по формированию Единого экономического пространства (ЕЭП). Ведь, наряду с получением явных преимуществ в связи с расширением рынков сбыта и формированием единых правил работы в рамках ЕЭП, белорусским предприятиям придется работать в условиях весьма жесткой конкуренции и унифицированных правил осуществления внешнеторговых операций. «Следует констатировать, что далеко не все наши предприятия готовы к работе в таких условиях. Минимизировать проблемы смогут лишь те предприятия, которые давно работают на внешних рынках, например крупнейшие производители. Однако обеспечить конкурентные преимущества в новых условиях при резком сокращении государственной поддержки многим будет трудно», — признает банкир.
В 2012 году, как неоднократно анонсировали в правительстве, бюджетное финансирование в части реализации государственных программ будет сокращено. Накануне новогодних праздников Национальный банк подтвердил это решение и посоветовал банкам выстраивать свою кредитную политику с учетом собственных возможностей по привлечению средств, не рассчитывая на эмиссионную поддержку. Самое главное следствие такого решения — отрезанные от некогда щедрого финансового источника организации реального сектора экономики вскоре начнут испытывать явный дискомфорт. А это означает, что их потребность в кредитных ресурсах, особенно в краткосрочных, заметно вырастет. То есть предприятия станут охотно занимать у банков на закупку сырья и комплектующих, на оплату энергоносителей даже под нынешние немаленькие проценты.
Впрочем, в банковском секторе не исключают, что кредитование, несмотря на достаточно высокие ставки, в перспективе окажется востребованным не только в госсекторе. Касается это кредитов «на развитие», выдаваемых частному бизнесу. «В части выдачи займов экспортоориентированным проектам проблем никаких не вижу, с такими предприятиями нам будет очень интересно работать. В случае если конъюнктура рынков, с которыми работают белорусские производители, в 2012 году не ухудшится, а мы надеемся, что именно так и произойдет, то как раз экспортеры становятся очевидными фаворитами в сфере интересов банковского сектора. А вот у «чистых» импортеров в этом смысле надежд намного меньше — получить кредиты на выгодных условиях они практически не смогут», — поясняет председатель правления ОАО «БПС-Сбербанк» Василий Матюшевский.
«В условиях проведения Нацбанком жесткой денежно-кредитной политики обострится проблема формирования ресурсной базы коммерческих банков. Ее усугубят вероятное снижение финансовых показателей работы юридических лиц из-за сокращения остатков на счетах. В прогнозировании темпов прироста средств населения также требуется определенная осторожность, связанная с замедлением роста доходов домашних хозяйств», — полагает Сергей Писарик. По мнению главы «Беларусбанка», сохранение отрицательных процентных ставок по кредитам потребует от банков диверсификации банковских операций.
«При осуществлении кредитования банки должны будут ориентироваться на кредитную поддержку высокоэффективных проектов и мероприятий, это требования, определенные руководством страны. Речь идет о создании высокотехнологичных производств, реализации инновационных проектов, обеспечении эффективности аграрного сектора экономики. При этом банки вынуждены будут проводить жесткую селекцию предлагаемых кредитных проектов. Кредитную поддержку будут получать только проекты, высокоэффективные для банка и экономики страны, реализуемые надежными клиентами», — отмечает Сергей Писарик.
А вот в секторе кредитования физических лиц банкиры стараются не тешить себя лишней надеждой. Этот рынок замер, и когда маятник качнется в обратную сторону — предугадать непросто. «Мы и в 2011 году были очень аккуратны в части кредитования физлиц. После девальвации белорусского рубля в экстренном режиме пошли на меры по переводу валютной задолженности в рублевую для тех клиентов, у которых еще оставались такие долги. В 2012 году также относимся к перспективам кредитования физлиц с осторожностью. Пока инфляция существенно не снизится, пока существующие риски в экономике не устранятся, никаких положительных решений в этом смысле не предвидится», — говорит Василий Матюшевский.
Срочно наполнить «кубышки»
Случившаяся в 2011 году поэтапная девальвация на-циональной валюты привела к заметному обесцениванию банковских капиталов. Проще говоря, их рублевые активы вместе с ростом курса доллара и евро «сдулись». Сегодня в правительстве и банковских кругах все активнее обсуждается вопрос по поводу необходимости рекапитализации белорусских банков. В противном случае говорить о безопасности всей финансовой системы страны будет очень сложно. К примеру, для того, чтобы иметь право работать со средствами населения, согласно нормам национального законодательства, банк должен иметь в своем уставном фонде не менее € 25 млн. в эквиваленте. Понятно, что после девальвации «зайчика» этот норматив добрая треть белорусских банков уже не выполняет.
Как уверен председатель правления «БТА-банка» Султан Маренов, в следующем году белорусские банки необходимо капитализировать в экстренном режиме. «Капиталы должны прийти, поэтому какой-то объем роста будет обязательно. Без роста сложно развивать рынок, каждый отдельный бизнес, и банк в том числе. Поэтому конкретно мы будем стремиться расти. Мы не говорим о значительном росте — в несколько раз, но на 20—30 % точно», — поясняет он. В подтверждение слов финансиста накануне новогодних праздников сразу несколько белорусских финучрежде-ний, являющихся дочерними структурами инобанков, объявили о том, что «материнские» готовы влить в их активы необходимые суммы.
В первые же дни нового года произошло увеличение уставных фондов и крупнейших государственных банков — ОАО «АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагро-промбанк». Такое решение было закреплено Указом главы государства «Об уточнении лимита внутреннего государственного долга и увеличении уставных фондов отдельных организаций». «Кубышка» «Беларусбанка» приросла на Br 12,9 трлн., до отметки Br 16,1 трлн., «Белагропромбанка» — на Br 1,6 трлн., до Br 6,6 трлн. Технически увеличение уставных фондов банков было выполнено посредством дополнительного выпуска акций.
Кстати, проблема необходимости докапитализации белорусских банков до безопасных отметок сегодня очень сильно беспокоит и регулятора. На состоявшемся в конце декабря расширенном заседании правления Нацбанка прозвучала мысль, что роль в увеличении ресурсной базы банков должны играть не только привлеченные средства национальных и иностранных инвесторов, но и вкладчики. То есть банкам следует уделять внимание стимулированию роста депозитов физических лиц. Нынешний уровень ставки рефинансирования при прогнозируемой инфляции на уровне заметно меньшем, чем в 2011 году, должен способствовать тому, что число желающих размесить деньги во вклады будет расти, по крайней мере, ближайшие несколько месяцев.
Рубль должен остаться стабильным
Однако самый вопрос важный, от которого будет зависеть вся тональность, в которой придется «звучать» всей банковской системе страны, — это курс национальной валюты. Нацбанк еще до боя новогодних курантов поспешил заверить: существенных колебаний официального курса белорусского рубля в 2012 году не ожидается. Устойчивость имеет под собой здоровую основу — улучшение платежного баланса внешней торговли, которое наблюдается в последние полгода, и выгодные условия по соглашениям в сфере поставок энергетических ресурсов в Беларусь. Вместе с тем стоит заметить, что впервые за последние годы в документе под названием «Основные направления денежно-кредитной политики» жесткие ориентиры по обменному курсу национальной валюты на 2012 год не установлены. В правительстве это объяснили тем, что участие Нацбанка в формировании обменного курса будет минимальным, а операции, которые он будет проводить, направлены исключительно на сглаживание резких колебаний курса.
