Потребительский кредит может стать ловушкой
Иронически настроенные клиенты банков шутят: беспроблемный кредит – тот, который заемщик взять так и не решился. Может, это и не совсем так, но трудно не согласиться – даже самые доступные и привлекательные заемные средства могут весьма болезненно ударить по кошельку кредитополучателя, когда приходит время расплачиваться по долгам. Особой «жестокостью» славятся экспрессные и «беспроцентные» кредиты, которые банки выдают, сотрудничая с крупными торговыми сетями. Подвохов здесь немало и картина всегда одинакова: покупатель вроде бы брал в магазине товар по одной процентной ставке, но в итоге сделка с банком вылилась ему в совершенно иные траты…
Получить экспресс-кредит — не проблема. Кризис ликвидности в банковской системе закончился, и банки вновь активно стали продвигать потребительское кредитование в массы. В помещениях супермаркетов электроники снова расположились столы менеджеров банков, которые предлагают оформить «быстрый» кредит на бытовую технику. Появились и предложения кредитоваться под 0 % годовых. Но основная сложность в экспресс-кредитовании для клиента банка заключается не в доступности услуги, а в реальной стоимости кредита. Корреспондент «Р» попытался получить экспресс-кредит на розничной банковской точке в одном из магазинов белорусской столицы. Но выяснилось, что ставка в 26 % годовых, которую пообещала реклама, в итоге вылилась бы в совершенно иные траты. В договоре, который предлагался к подписи, фигурировали обязательства выплачивать банку ежемесячную комиссию, которая составляла 3,5 % от первоначальной суммы кредита. Кстати, об этом честно предупредил менеджер, который по закону обязан проинформировать клиента обо всех дополнительных платежах. Впрочем, несмотря на честность, о главном работник банка все же умолчал: на деле кредит обошелся бы в 66 % годовых.
Специалисты говорят, что такие ставки — это «цветочки» — иногда общая сумма расходов заемщика по выплачиваемому кредиту может превышать 80 % годовых. «К «беспроцентным» кредитам вообще стоит относиться с осторожностью, — уверяет финансовый аналитик Екатерина Смирнова. — Даже если посмотреть белорусское законодательство, становится очевидным, «нулевая» стоимость заемных средств невозможна.
В Банковском кодексе четко прописано: бездоходных кредитных продуктов в нашей стране быть не может. Так что все кредиты «за просто так» не более чем маркетинговый ход». «Посадить» клиента на кредитный крючок несложно, а самый распространенный способ сказать не всю правду — это озвучить лишь ее часть. Способ сравнительно честного отъема денег у населения придумали магазины, торгующие в рассрочку. Под программу попадает не весь товар, выставленный на полках, а неходовые модели, которым, видимо, не помогли и предновогодние распродажи. По крайней мере, так кажется с первого взгляда. Специалисты рекомендуют покупателю в случае приобретения товара в рассрочку проводить небольшой мониторинг цен. Нередко бывает достаточно зайти в соседний магазин, чтобы понять: все то, что розничный торговец и банк могли бы недополучить на кредитном продукте, вполне успешно заложено в его цене.
«Одно из обязательных требований Нацбанка — при заключении кредитного договора банк обязан предоставить клиенту распечатку «карты платежей», из которой видно, сколько он обязан будет выплачивать банку каждый месяц, — говорит начальник управления информации главного финучреждения страны Анатолий Дроздов. — Другое дело, что клиент при получении кредита должен быть «в сознании», понимать, что он подписывает. К сожалению, нередки случаи, когда граждане берут экспресс-кредиты, ежемесячный платеж по которым превышает даже уровень их среднемесячной зарплаты».
Специалисты соврать не дадут: экспресс-кредиты для банков — наиболее рискованный продукт. Когда непосредственно в торговой точке заемщик за несколько минут получает деньги на товар или оформляет кредитную карту, банк не имеет возможности провести качественную проверку платежеспособности, а окончательное решение принимает электронная скоринговая система на основе данных анкеты, в которой написать можно все, что угодно. Не желая понапрасну рисковать, банки вбивают в договор такие условия, которые в итоге для заемщика означают увеличение итоговой суммы, которую придется отдать банку. К тому же при выдаче потребительского кредита риски намного выше, чем при жилищном или автокредитовании, так как отсутствует залог. Иными словами, повышенная вероятность невозврата кредитов, в том числе беспроцентных, увеличивает стоимость банковских продуктов. Иногда для уменьшения рисков в некоторых случаях банки требуют от клиентов уплатить первоначальный взнос — 10—30 % от стоимости покупки. Но и здесь клиента может подстерегать еще один подвох. При уплате первоначального взноса соответственно уменьшается размер кредита и процентов по нему, подлежащих выплате банку. В то время как одноразовая комиссия выступает в качестве инструмента получения дохода банка, подтверждения платежеспособности заемщика. Но ее уплата на сумму кредита не влияет. Потому при прочих равных условиях более выгодны кредиты с первоначальным взносом, нежели с одноразовой комиссией.
Банкиры сегодня признают: большинство кредитных продуктов, присутствующих на рынке, действительно сопряжены с дополнительными комиссиями. Но и клиент не лыком шит: он давно перешел на позицию полноправного и, главное, здравомыслящего пользователя финансовых услуг. Согласно постановлению Нацбанка № 173, в банковском секторе утверждены формула и методика расчета полной процентной ставки. Теперь банки законодательно обязаны предоставлять информацию о ней своим потенциальным клиентам еще до момента заключения кредитного договора, равно как и информацию об условиях кредитования. Казалось бы, такое положение вещей должно было «положить» в стране рынок кредитования. Но не тут-то было: банковские специалисты указывают, что до сих пор далеко не все заемщики внимательно читают условия кредитного договора перед его подписанием. Результаты небольшого исследования, проведенного в одном из белорусских банков, говорят о том, что, получив от банка одобрение на выдачу ссуды, многие клиенты детально не задумываются об условиях ее обслуживания и погашения. Выяснилось, что 54,5 % респондентов внимательно читают договор при покупке финансовой услуги. Они проясняют все непонятные моменты и лишь после этого ставят свою подпись. Около 28 % клиентов договор читают, однако соглашаются его подписать, даже если у них остались какие-либо дополнительные вопросы. И совсем не читают договор перед подписанием около 11,5 % респондентов. Еще 5 % затруднились ответить на поставленные вопросы.
Александр БЕНЬКО, «Р»
------------------------------------------
Дайте жалобную книгу
Жалобы обиженных банковскими процентами граждан в контролирующие органы сложно назвать частым явлением. В Нацбанке признают: письменные требования найти управу на «зарвавшийся» в отношении эффективных процентных ставок банк в учреждение время от времени поступают, но в большинстве случаев они имеют в своей основе эмоциональный порыв и не подкреплены юридически. «Больше с такими жалобами сталкивается не головное отделение Нацбанка, а областные, где такие обращения обязательно рассматриваются индивидуально. Но не припомню случаев, чтобы банк оказывался действительно виновен в обмане потребителя. Чаще всего конфликт связан с тем, что граждане недостаточно внимательно читают договор», — говорит руководитель управления информации Нацбанка Анатолий Дроздов.
В отделе защиты прав потребителей и контроля за рекламой Минторга не отмечают роста обращений граждан на некорректную рекламу банковских потребительских экспресс-кредитов. Но вот в Белорусском обществе защиты прав потребителей признают: во многих договорах кредитования используются специальные банковские и юридические термины, трудные для понимания простых граждан. Условия заявлений о предоставлении кредита печатаются мелким шрифтом и содержат отсылки на многочисленные дополнительные условия. Вследствие такого положения вещей заемщики не в состоянии досконально изучить все нюансы кредитования в конкретном банке и оформляют кредиты фактически на неприемлемых для себя условиях. «Люди, как правило, не понимают, с чем связываются, и не отдают себе отчета, в какую сумму в итоге может вылиться банковский кредит, — соглашается зампредседателя Белорусского общества защиты прав потребителей Тамара Бельская. — Даже такой наглядный сигнал, как точная таблица расчета выплат с подытоженной в конце суммой, редко воспринимается всерьез. Гражданин начинает понимать, что ставка в 25 % годовых в реальности может вылиться в 80 %, только если у него возникли сложности с выплатой по кредиту. Он начинает пересчитывать свои затраты и приходит к неутешительным выводам, после чего запоздало начинает предъявлять претензии банкирам, дескать, те его обманули». Как отмечают в Белорусском обществе защиты прав потребителей, один из самых распространенных поводов для претензий по итогам 2009 года — это навязанное банками страхование кредитополучателя. «Мелкими буквами в договор нередко вписываются пункты, согласно которым жизнь и здоровье кредитополучателя страхуются. При этом нередко даже не указывалось, на каких конкретно условиях, в какой страховой компании, прочие моменты», — говорят юристы организации. По некоторым данным, ежемесячный платеж клиента по банковской страховке составлял примерно 1,5 %. Получается, что за пользование таким кредитом он платит 18 % годовых сверх оговоренной в контракте процентной ставки.
Специалисты обращают внимание граждан на необходимость быть более внимательными при оформлении займов и изучать все документы, в том числе и приложения к договору. Кстати, после погашения кредита желательно письменно оформить в банке успешное завершение сотрудничества с кредитной организацией, то есть взять справку об отсутствии претензий со стороны банка. На всякий случай…
Владимир ЛИХОСЛАВЦЕВ
