Что страхует автокаско?
Каско — это общепринятый международный термин, который означает страхование средств транспорта.
Автокаско — страхование добровольное и в своей полной версии страхует от всех рисков. Но если вам “все риски” не страшны, то можно выбирать: частичное каско или полное. Частичное страхует от гибели—повреждения машины: авария, стихийные бедствия, неправомерные действия третьих лиц. В полной версии автокаско страхует от угона или хищения (включая хищение отдельных частей или деталей автомобиля). Отдельно застраховать угон страховые компании отказываются, потому что им это невыгодно.
— При страховании по каско все равно, кто виноват в ДТП, потому что страхуется “железо”, ваша машина, — объясняет Наталья Калиберова, начальник отдела страховой компании. — Главное — быть трезвым за рулем.
Основное ограничение каско по выплате — страховая сумма: чем больше страховая премия, которую вы платите страховщику при заключении договора, тем больше в случае чего получите.
Технические поломки машины не из-за ДТП ни автокаско, ни страхование гражданской ответственности не страхуют.
Что страхует гражданская ответственность?
Страхование гражданской ответственности — обязательное условие для эксплуатации транспортных средств на дорогах Республики Беларусь.
— В этом случае страхуется не ваша машина, а ваша ответственность перед третьим лицом, которому вы в случае ДТП (по вашей вине) должны возместить причиненный ущерб, — объясняет разницу Алла Милюша, заместитель начальника службы — начальник отдела страхования средств транспорта и гражданской ответственности Белгосстраха.
То есть в случае ДТП по вашей вине вы никакого возмещения не получите, а ваша страховая компания платит за ущерб хозяину того, что вы повредили: будь это машина или соседский забор.
Существует лимит по выплате: 10 тысяч евро за ущерб жизни и здоровью и 10 тысяч евро за ущерб имуществу.
Работает ли страховка
за границей?
Внутренний договор обязательного страхования гражданской ответственности действует только на территории Республики Беларусь. При выезде за границу необходимо приобрести страховой сертификат “Зеленая карта” либо, если поездка осуществляется в Россию, внутренний полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств этой страны.
— В Беларуси страхование ответственности стоит намного дешевле, чем в Европе, — рассказала Алла Милюша. — Так, в Германии в зависимости от типа транспортного средства годовой полис будет стоить в пределах 1000 евро и выше. Но в его цену уже заложена стоимость “Зеленой карты”, которая выдается страхователю при необходимости вызда за пределы стран Евросоюза.
Как бы то ни было, для нас годовая “Зеленая карта” на легковой автомобиль будет стоить 425 евро, на 15 дней — 30 евро. Если речь идет о поездках в Украину или Молдову — 5 евро.
Сколько стоит страховка?
Цена полиса автокаско настолько индивидуальна, что страховщики затрудняются назвать цифру в денежном выражении. У каждой компании своя система коэффициентов и расчетов: водительский стаж и количество людей, которые водят эту машину, год выпуска и тип транспортного средства — все это может учитываться, а может и нет. Но в конечном счете сумма получается примерно одинаковая — средняя цена полного годового каско — 4,5—5 процентов стоимости машины (на самом деле может быть от 2 до 12 процентов). Частичное (без рисков угона—хищения) каско дешевле процентов на 40.
Как определить стоимость машины? Некоторые страховщики пользуются компьютерной программой и уверяют, что разногласий не возникает. Другие принимают ту цену, которую заявит клиент, но оставляют за собой право проверить ее.
— В спорном варианте мы прибегаем к независимой оценке, — конкретизировала Наталья Калиберова.
Как считать коэффициенты обязательного страхования?
Сетка страховых взносов довольно проста. При страховании гражданской ответственности учитываются только марка машины и объем двигателя. Так, тариф по иномарке с двигателем 1200—1800 кубических см равняется 23,6 евро на год, а для “Жигулей” с таким же двигателем — 15,3 евро. Но поскольку есть разные водители и бывают разные обстоятельства, которые “обходятся” страховым компаниям по разной стоимости, существуют корректирующие коэффициенты. Первый из них — место “прописки” машины (см. табл.1).
Самым “дорогим” коэффициентом является 1,3 за машину в Минске или Минском районе. Здесь более дорогие автомобили, плотное движение и больше аварий. Значит, страховка стоит на 30 процентов дороже.
Второй коэффициент зависит от аварийной или безаварийной езды в течение последнего года. На этот случай существует система подсчета с забавным названием “бонус-малус”. Суть системы проста: нет аварий в течение года — получите бонус (то есть скидку). Были ДТП — вот вам малус (то есть надбавка).
Заключая страховой договор первый раз, вы по умолчанию получаете класс аварийности А0. Если за год не совершаете ДТП (страховой случай), то поднимаетесь до класса А1, если совершаете — опускаетесь в класс В1 (см. табл.2).
Как зависит сумма страховки от класса аварийности? Напрямую (см. табл.3).
Если договор страхования заключен на срок менее одного года, скидка к страховому взносу не применяется. Скидка не может превышать 50 процентов (70 процентов для граждан, получивших транспортные средства через органы социальной защиты или от Белгосстраха бесплатно или на льготных условиях, а также для инвалидов Великой Отечественной войны и приравненных к ним лиц) и применяется независимо от того, с какой страховой организацией Республики Беларусь ранее был заключен договор страхования.
Третий коэффициент зависит от вашего возраста и стажа (см. табл.4).
Порядок начисления страхового взноса следующий:
В = Т*(1+И)*Е, где В — размер страхового взноса, Т — страховой тариф, И — итого скидка или надбавка, Е — курс евро. “И” рассчитывается по следующей формуле: И = (К1 - 1) + (К2 - 1) + (К3 -1).
Например, годовая обязательная страховка на “Жигули” (1200 — 1800 куб.см) в Столбцах после года без аварий 24-летнему водителю со стажем 3 года будет стоить: 15,3 * 0,8 = 12,24 евро.
Как себя вести
при страховом случае?
Если вашу машину поцарапали во дворе или разбили стекло, то в ГАИ можно не обращаться, считают страховщики. Можно обойтись лимитом “необращения в компетентные органы”: например, 200 долларов для транспортных средств производства стран СНГ и 500 долларов для иномарок.
— Если видите, что ущерб больше — вызывайте ГАИ, — советует Алла Милюша.
— Если вы въехали в забор или поцарапались о гаражные ворота, мы готовы выплатить компенсацию и без справки, но оставляем право проверить причину повреждения, — комментирует Наталья Калиберова.
Страхование гражданской ответственности требует обязательного вызова автоинспекции. Отсутствие справки ГАИ при ДТП является самой распространенной ошибкой водителей, которые часто торопятся. А на деле получается: нет справки — нет компенсации.
Если у вас на руках две страховки (каско ведь не заменяет страхование ответственности), то в случае ДТП (не по вашей вине) две выплаты вы все равно не получите. Надо считать: если на ремонт хватает денег от обязательной страховки, то лучше не терять скидку на каско и воспользоваться “виноватыми” деньгами, не обращаясь по каско (потеряете скидку).
Как забрать деньги?
После происшествия надо связаться со страховой компанией: своей (по каско) или виновника ДТП (по гражданской ответственности). Осмотр вашего транспортного средства будет происходить по договоренности: вы можете подъехать к страховщикам сами или вызвать эксперта к месту стоянки поврежденной машины.
— Есть три пути компенсации нанесенного ущерба, — рассказала Татьяна Калиберова. — Если у нас есть договоренность с автостанцией, то мы переводим деньги на ее счет до ремонта машины. Если нет — вы ремонтируетесь за свои деньги, а мы потом их возвращаем по документам, подтверждающим расходы, — это второй вариант. Третий вариант — по калькуляции, которую делает независимый оценщик. В этом случае вы получите наличные деньги.
Кроме того, машины старше 5—10 лет (у ряда страховых компаний) страхуются с учетом износа. То есть в случае ДТП оценщик не только определит, что бампер, например, надо менять, но и то, что его износ составляет, допустим, 20 процентов. Значит, вы получите не 100 долларов (цена нового бампера), а 80.
Временной отрезок, разделяющий битое состояние машины от отремонтированного, тоже зависит от многого: есть ли на станции нужные запчасти, сколько будут собираться справки и подписываться акты. Страховщики советуют ориентироваться на месяц.
Таблица №1
Наименованиенаселенных пунктов Корректирующий коэффициент (К1)
Город Минск, Минский район 1,3
Города Брест, Витебск, Гомель, Гродно, Могилев 1,2
Города с численностью населения более 50 тыс. человек (за исключением Минского района) 1,0
Прочие населенные пункты (за исключением Минского р-на) 0,8
Таблица №3
Класс аварийности
Корректирующий коэффициент (К2)
А5 0,5
А4 0,6
А3 0,7
А2 0,8
А1 0,9
А0 1
В1 1,5
В2 2
