На вопросы читателей «БН» отвечают заместитель директора Департамента кредитования населения Оксана ЛОСЕВА и заместитель директора Департамента розничного бизнеса ОАО «АСБ Беларусбанк» Игорь РУДЫЙ.
Меня интересуют два вопроса. Первый: будут ли выдаваться льготные кредиты на строительство жилья? И второй вопрос: кредиты в валюте, которые были получены прежде, можно ли трансформировать в рублевые?
— Льготный кредит предоставляется по объектам, включенным в график строительства (реконструкции) и финансирования жилых домов на 2011 год, на основании списков льготного кредитования в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 14. 04. 2000 № 185 «О предоставлении гражданам льготных кредитов и одноразовых субсидий на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений», действие которого не отменено. Что касается валютных кредитов, то их перевод в белорусские рубли банк не осуществляет с 25 апреля. В то же время при оплате ежемесячного платежа по кредиту в размере, установленном кредитным договором, банк продает по безналу иностранную валюту за белорусские рубли по курсу, установленному в учреждении банка. Чтобы снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет кредитополучателей, банк с 6 июня 2011 года снизил процентные ставки по ранее выданным физическим лицам кредитам в иностранной валюте на финансирование недвижимости и потребительские нужды до 10 процентов годовых. Кроме того, у граждан, получивших валютные кредиты, есть возможность увеличить сроки возврата кредитов на финансирование недвижимости — на пять лет, на потребительские нужды — на три года.
Скажите, можно ли рассчитывать на кредит банка для развития бизнеса? Планирую заняться ресторанным бизнесом, однако нужен первоначальный капитал. На какую сумму я могу рассчитывать?
— Сегодня Беларусбанк в целях развития бизнеса предлагает два вида микрокредитов: «Микро-Экспресс» и «Микро-Бизнес». Первый предоставляется на срок до 12 месяцев в сумме, не превышающей 20 миллионов рублей, под поручительство одного либо нескольких физических лиц. Второй рассчитан на срок до 3-х лет в сумме, не превышающей 7500 базовых величин, под любое обеспечение (это может быть залог имущества, поручительство юридических либо физических лиц). Основные требования к заявителю — наличие текущего (расчетного) счета в банке в валюте запрашиваемого микрокредита, отсутствие на дату обращения за кредитом просроченной задолженности по активным банковским операциям в части основного долга в нашем или других банках и фактов несвоевременного исполнения обязательств по ранее заключенным в банке договорам за последние три (полных) календарных месяца. Что касается процентных ставок, то на 18 июля по кредитам в белорусских рублях — в размере ставки рефинансирования, увеличенной на 7—9 процентных пунктов, а в иностранной валюте — 12—13 процентов годовых.
После Горецкой академии приехал работать в деревню. Хозяйство сразу же выделило мне домик — с удобствами, комфортный, просторный. Живу в нем уже шесть лет. Однако недавно предложили высокооплачиваемую работу. Хочу перейти, но боюсь, что из жилья потребуют выселиться. Можно ли как-то его приватизировать? Оформить кредит, который лежит на хозяйстве, и обязательства перед банком на себя?
— Беларусбанк не предоставляет кредиты для приватизации жилья, финансирование которого осуществлялось за счет средств сельскохозяйственных организаций и кредитов банков. Советую обратиться в ОАО «Белагропромбанк». Но вместе с тем если вы заключите с организацией, где работаете, договор купли-продажи индивидуального жилого дома, банк рассмотрит вопрос о предоставлении кредита на приобретение жилья у юридического лица.
Хотела узнать про льготные кредиты на белорусские товары. Надолго ли они заморожены и какие ставки в банке по потребительским кредитам?
— В соответствии с Постановлением Совмина РБ от 30. 05. 2011 № 678 с 1 июня выдача льготных кредитов на приобретение товаров отечественного производства по Указу № 371 временно приостановлена. Для приобретения товаров, в том числе белорусского производства, банк предоставляет потребительские кредиты на общих основаниях сроком до одного года с уплатой 28 процентов годовых и сроком до пяти лет с уплатой 29 процентов годовых. Гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью до 20 тысяч человек, кредиты на потребительские нужды предоставляются по более низкой ставке.
До валютной паники я часть своих сбережений хранила в банке. Но перед исчезновением доллара перевела вклад в валютный, а потом и его закрыла. Сейчас задумываюсь, чтобы снова открыть какой-нибудь вклад. Какие ставки сейчас и будут ли они меняться? И насколько банк гарантирует сохранность и снятие наличных в любой момент?
— Это правильно, сбережения лучше всего хранить в банке. Согласно Закону «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц», государство гарантирует полную сохранность денежных средств, размещенных во вклады в банках Республики Беларусь, и возмещение суммы этих средств в полном объеме в валюте вклада. Возвратить вклад банк обязан и в соответствии со статьей 186 Банковского кодекса РБ в течение пяти дней со дня предъявления вкладчиком требования о его возврате. Что касается ныне действующих вкладов, то в иностранной валюте максимальная ставка — по срочному банковскому вкладу «Ваш выбор». Она включает основной и премиальный доход. Ставка основного зависит от остатка вклада: например, до 2000 долларов США или евро — 8 процентов годовых, от 2000 до 15000 — 8,5, более 15000 — 9 процентов. И автоматически изменяется при уменьшении и увеличении остатка по счету. Если после трех лет хранения клиент не закрыл счет по вкладам в иностранной валюте, он получает премиальные в размере 0,5 процента годовых. Долгосрочный вклад — на три года. В то же время по истечении трех месяцев по вкладу уже можно совершать любые расходные операции без потери доходности.
Недавно ставка рефинансирования Нацбанка снова возросла. Как отразится это на вкладах клиентов?
— В Беларусбанке открываются вклады в белорусских рублях, размер доходности по которым определяется по двум принципам. В первом случае он зависит от ставки рефинансирования. Соответственно, как в сторону увеличения, так и снижения. С 13 июля она возросла до 20 процентов годовых. Одновременно повысились и процентные ставки по вкладам. Однако в Беларусбанке есть вклады в белорусских рублях, по которым ставка доходности устанавливается в цифровом выражении. С 18 июля по данным видам срочных банковских вкладов в белорусских рублях Беларусбанк также повысил процентные ставки. Это касается как вновь принимаемых, так и ранее принятых вкладов, по которым не нарушена срочность. В зависимости от вида сбережений процентные ставки увеличены до 28,5 процента.
Мой сын, Панасюк Николай Николаевич, живет в общежитии уже более 12 лет. В прошлом году филиал № 100 ОАО «АСБ Беларусбанк» Бреста открыл ему кредитную линию на строительство дома под пять процентов годовых. Он уже воспользовался 110 миллионами рублей. С ростом цен стоимость квадратного метра подскочила. Сейчас в месяц нужно заплатить застройщику 10 миллионов, но банк не принимает счета для оплаты на такую сумму, а нам очень нужны эти деньги. Скажите, как можно их дополучить?
— Перечисление денежных средств в счет открытой льготной кредитной линии на счет организации, реализующей строительные материалы, банк осуществляет в безналичном порядке на основании счет-фактур после проведения анализа представленных документов. Деньги перечисляются с учетом особенностей каждого конкретного случая: в соответствии с технологической последовательностью строительства жилого дома, а также при условии освоения кредитополучателем ранее полученной суммы льготного кредита и предоставлении им отчета о целевом использовании средств. Потому для более точного ответа нужна дополнительная информация. Например, представил ли ваш сын документы, подтверждающие расходование льготного кредита, и что планирует приобрести в дальнейшем (строительные материалы, оплатить выполненные работы). Советую ему обратиться в филиал банка.
Это звонит Дайнеко Надежда Павловна из поселка Октябрьский Гомельской области. У нас с мужем многодетная семья — пятеро детей. Хотели улучшить свои жилищные условия, но в отделе архитектуры и строительства 
райисполкома нам сказали, что 1 июня 2011 года приостановлено льготное кредитование. Меня интересует, будет ли оно продлено в этом году и может ли наша семья на него рассчитывать?
— Льготное кредитование многодетных семей осуществляется в установленном порядке. При включении вашей семьи в списки льготного кредитования банк рассмотрит вопрос предоставления льготного кредита на строительство жилья.
Для строительства квартиры в мае я открыла кредитную линию для нуждающихся под 16 процентов годовых на двадцать лет. Дом строится всего лишь год, будет сдан в эксплуатацию примерно в сентябре 2013-го. Исходя из моего среднемесячного дохода в полтора миллиона рублей и стоимости квартиры мне полагается только шестьдесят миллионов рублей. Однако с недавним резким подорожанием квадратного метра стоимость квартиры возросла примерно на сто миллионов. Можно ли увеличить кредитную линию, если мой доход остается прежним? Под какой процент? Сколько сокредиторов можно взять?
— Банк рассмотрит вопрос об увеличении кредитной линии в связи с ростом стоимости строительства квартиры. Однако, учитывая, что с момента открытия кредитной линии процентные ставки по кредитам физических лиц увеличились, выдача дополнительной суммы кредита будет производиться по новой ставке (в настоящее время — под 20 процентов годовых). В связи с увеличением кредитной линии дополнительно потребуется представить поручительства физических лиц из числа близких родственников. Количество поручителей, в том числе включенных в совокупный доход, определяется банком, исходя из платежеспособности вашей и поручителей. При этом банк учитывает платежи по ранее полученным кредитам. Но прежде чем увеличивать размер кредитной линии, советую хорошенько оценить свои возможности по погашению полученного кредита.
Три года назад я брала валютный кредит для строительства жилья. Тогда наши с мужем зарплаты позволяли без проблем рассчитаться с банком, но при нынешней ситуации это сделать крайне сложно. Я попросила у банка отсрочку на три месяца, но все равно вряд ли в такой короткий срок смогу достать необходимую сумму. Какие санкции ждут тех, кто не рассчитается с банком?
— В случае несвоевременного погашения кредита и процентов за пользование им кредитополучатель уплачивает банку повышенные проценты в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом, начисленные за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам. Вместе с тем вы можете обратиться в филиал по месту получения кредита с заявлением об увеличении срока возврата кредита на строительство жилья на пять лет, что позволит существенно снизить размер ежемесячных платежей и избежать возникновения просроченной задолженности.
Для строительства дома воспользовалась льготным кредитом. В банке мне разъяснили, что его размер зависит от метража квартиры и состава семьи. На момент вступления в кооператив я была не замужем и без детей. По документам дом сдали в мае этого года, но я еще туда не вселилась, поскольку некоторые строительные работы до сих пор ведутся. 10 июля я родила сына, но в банке пересчитывать выплаты по кредиту отказываются. Почему? Дом ведь еще не достроен? Как быть в такой ситуации? Какие документы нужно представить, чтобы льготными были не 20, а 40 метров (на двух нуждающихся)?
— Если состав семьи изменился после ввода жилого дома в эксплуатацию, а окончательные расчеты по строительству еще не завершены, банк произведет перерасчет размера льготного кредита с даты начала кредитования с учетом родившегося ребенка. Для этого вам необходимо обратиться непосредственно в филиал банка и представить копию свидетельства о рождении ребенка.
Недавно приобрели участок под Могилевом. Хотим там построить дом. Сруб уже купили, теперь дело за строительными работами. Скажите, можно ли для этого взять кредит в вашем банке? Будет ли учитываться, что мы проживаем в сельской местности и нуждаемся в улучшении жилищных условий?
— Для строительства индивидуального жилого дома вы можете воспользоваться кредитом на общих основаниях сроком до 20 лет. При этом гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, постоянно проживающим, работающим и строящим жилье в сельских населенных пунктах, указанные кредиты предоставляются под 19 процентов годовых (остальным — под 20 процентов). Кроме того, если ваша семья является молодой, то, получив кредит на общих основаниях, вы после ввода дома в эксплуатацию вправе рассчитывать на получение финансовой поддержки государства в погашении задолженности по кредиту в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 22. 11. 2007 № 585 «О предоставлении молодым и многодетным семьям финансовой поддержки государства». Семьям, воспитывающим двух несовершеннолетних детей, финансовая поддержка предоставляется в размере 40 бюджетов прожиточного минимума, что на сегодня составляет 13 730 400 рублей.
Слышала, что в вашем банке для строительства жилья можно воспользоваться системой стройсбережений. Расскажите более подробно о ней. Как она работает? Какие ставки, сроки? Можно ли такую систему сбережений использовать для покупки жилья?
— Система строительных сбережений — новый для Беларуси финансовый инструмент, предложенный населению Беларусбанком. Участие в системе помогает гражданам накопить необходимую сумму денежных средств (не менее 25 процентов от суммы планируемых инвестиций на строительство или приобретение жилья). После этого банк предоставляет кредит в размере до 75 процентов от суммы планируемых инвестиций на более льготных по сравнению с действующими условиями кредитования. Таким образом, данная система состоит из двух этапов — накопления и кредитования. Банк предлагает три варианта накопления: 3 года, 5 или 7 лет. Специалисты банка дают рекомендации по построению графика и выбору варианта накопления. При этом предварительно определяется дата наступления права на получение кредита. На накопительном этапе банк начисляет по жилищно-накопительному вкладу доход в размере ставки рефинансирования Нацбанка Республики Беларусь. После накопления денежных средств наступает этап кредитования. Кредиты в рамках системы строительных сбережений предоставляются на срок до 20 лет как на строительство, так и на приобретение жилья. При этом по желанию участника за пользование кредитом может устанавливаться процентная ставка в размере ставки рефинансирования плюс один процентный пункт, которая изменяется при изменении ставки рефинансирования, либо в размере средневзвешенной ставки рефинансирования Нацбанка за период с месяца заключения договора жилищных сбережений по месяц, предшествующий месяцу заключения кредитного договора, увеличенном на один процентный пункт, которая остается неизменной в течение срока действия кредитного договора.
У сына валютный кредит. Взял на пять лет на потребительские нужды три тысячи долларов. В 2009-м начали строить ему квартиру, воспользовались для первоначального взноса льготным кредитом. Так второй еще ничего, проценты небольшие. А вот первый отдавать сейчас крайне трудно. Можно ли его перевести в рублевый?
— Перевести валютный кредит в рублевый уже нельзя. Но ваш сын может обратиться в учреждение банка по месту получения кредита с заявлением об увеличении срока возврата потребительского кредита на три года, что существенно снизит размер ежемесячных платежей. При этом банку необходимо предоставить письменное согласие поручителей отвечать по договору поручительства при увеличении срока пользования кредитом.
В июне 2010 года мы заключили договор жилищных сбережений с ОАО «АСБ Беларусбанк» на 19 месяцев одной суммой. Согласно договору, по истечении срока мы получаем право взять в банке кредит. Произошли ли какие-то изменения в связи с девальвацией? Ведь наши сбережения, вложенные год назад, теперь, если брать в долларовом эквиваленте, обесценились?
— Чтобы защитить интересы участников системы стройсбережений, правление банка приняло решение установить процентную ставку по кредиту в системе строительных сбережений в размере средневзвешенной ставки рефинансирования Нацбанка, сложившейся за время с даты заключения договора жилищных сбережений до месяца заключения кредитного договора плюс один процентный пункт. Как известно, в системе строительных сбережений размер процентной ставки по кредиту составляет ставку рефинансирования плюс один процентный пункт. С принятием указанного решения участнику системы предлагается выбрать, под какую процентную ставку заключить кредитный договор.
На линии дежурила Надежда ЯНЧЕНКО, «БН»
Фото Дмитрия ЕЛЕСЕЕВА
КОММЕНТАРИЙ «БН»
Правила и проценты – те же
Программа строительства жилья на условиях льготного кредитования в 2011 году не претерпит каких-либо изменений.
Об этом сообщили в Минскстройархитектуры
Прецедент был создан в июне, когда банки приостановили заключение договоров льготного кредитования. Причина всем понятна: произошла некоторая девальвация белорусского рубля по отношению к доллару, и нужно было срочно изыскивать меры выравнивании курса. К их числу отошло и приостановление льготного кредитования жилья.
Однако уже с начала второго полугодия «Беларусбанк» и «Белагропромбанк» возобновили выдачу льготных кредитов населению. Что примечательно, на прежних условиях.
За этот небольшой перерыв правила кредитования нуждающихся в улучшении жилищных условий не претерпели каких-либо изменений. Многодетные семьи, жители сельской местности, городов с населением до 50 тысяч человек и приравненных к ним по-прежнему кредитуются на 40 лет под 1 процент, а прочие нуждающиеся, чья очередь подошла — под 5 процентов на срок до 20 лет. При желании ускорить решение жилищного вопроса нуждающиеся из числа горожан могут взять кредит под ставку 20 процентов, сельчанам такая услуга обойдется под 19 процентов.
Чем вызвано возвращение к прежним условиям льготного кредитования?
Во-первых, отмечает профессор экономического факультета БГУ Борис Паньшин, с началом второго полугодия в экономике страны наметились определенные положительные тенденции. До полного выздоровления, понятно, рановато, но основные отрасли, в том числе, кстати, и сельское хозяйство, заработали уверенней прежнего — это отмечалось на недавнем заседании Совета Министров, где обсуждались итоги работы народного хозяйства страны в первом полугодии 2011 года.
Во-вторых, прекращение выдачи льготных кредитов означало бы некоторое замораживание строек, перебои в работе всего строительного комплекса, который специалисты справедливо считают одним из наиболее эффективных на постсоветском пространстве. Ослабление его позиций отрицательно сказалось бы на дальнейшем развитии экономики страны.
Таким образом, те, кто решит улучшить свои жилищные условия путем получения льготных кредитов, могут не беспокоиться. По крайней мере, в нынешнем году. Наличие такой уверенности подтверждает и статистика. Так, из предусмотренных для льготного кредитования 8,6 триллиона рублей более половины этой суммы застройщиками уже востребованы.
И все же в целом система льготного кредитования чрезвычайно обременительна для бюджета, так как государство вынуждено компенсировать банкам их издержки, понесенные по данной статье расходов. Такое восполнение активов вымывает из бюджета значительные средства, что в определенной мере сдерживает развитие производства, а следовательно, и народнохозяйственного комплекса в целом. В выигрыше оказываются только застройщики, которые благодаря инфляции иной раз получают почти дармовые квартиры. Но ведь бесконечно так продолжаться не может.
«Мы слишком увлеклись, — сказал по этому поводу на пресс-конференции для центральных и региональных белорусских СМИ в июне этого года Президент страны Александр Лукашенко, — и фактически многие люди не думают о том, что они сами должны строить дом, квартиру и заботиться о своей семье».
По поручению главы государства Правительству предстоит внести предложения об упорядочении условий оказания гражданам господдержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений. Таким образом, круг лиц, претендующих на льготное кредитование, будет сужен. До каких размеров — сказать трудно. Пока из источников в Минскстройархитектуры известно, что в него войдут как минимум многодетные семьи, военные и граждане, проживающие более 10 лет в общежитии. Но окончательно все станет известно уже нынешней осенью, так что ждать осталось недолго. По уточненным спискам льготное жилищное кредитование будет осуществляться уже в 2012 году.
Олег ШВЕДОВ, «БН»
