Для развития малого бизнеса необходимо поднимать профессиональную подготовку его представителей
«И здесь бумаги нужны», — предприниматель Николай Севрович нервно курил на крыльце одного из белорусских банков. «Все же понятно, что им еще требуется?» — раздражался бизнесмен. Его проект не отвергли, не отказались рассматривать кредитную заявку, просто попросили принести бизнес-план своей коммерческой идеи… Весьма банальная ситуация: благодаря трудолюбию и смекалке отечественный малый бизнес пытается выбраться из детских штанишек, закрепиться на рынке, развиваться. Но не всегда хватает образования, чтобы обеспечивать финансовую составляющую своего дела. О проблеме финансовой грамотности рассказали Андрей Жирнель, начальник отдела розничного бизнеса ЦБУ № 5 ЗАО «МТБанк», и руководитель Республиканского микрофинансового центра Игорь Микульчик.
Игорь Микульчик: В Беларуси уже два года работает совместный проект ПРООН и Национального банка «Содействие развитию микрофинансирования в Республике Беларусь». Были приглашены тренеры из Микрофинансового центра по Восточной и Центральной Европе, штаб-квартира которого находится в Варшаве. Зарубежные специалисты подготовили 22 белорусских тренера по курсу «Планируй свое будущее», каждый из которых обязан прочитать этот курс 20 сотрудникам своей организации. Программа рассчитана на помощь слоям населения с невысоким и средним доходами в планировании своих финансов, в том числе ориентирована и на мелких предпринимателей, у которых личный и бизнес-бюджет фактически находятся в одном кошельке. К сожалению, за редким исключением индивидуальные предприниматели в Беларуси далеко не богаты. Это 7—10 лет назад владелец киоска казался олигархом, особенно в райцентре. Сегодня такие бизнесмены с трудом сводят концы с концами, их коммерческая деятельность способна обеспечить лишь средний уровень доходов их семьям. Еще сложнее приходится предпринимателям, которые пытаются работать в сфере производства. Просроченная дебиторская и кредиторская задолженность – обычное явление среди этих предприятий.
«Р»: Всегда казалось, что в бизнес рвались наиболее умные, инициативные, образованные люди. В Беларуси предпринимательский корпус сформировался в 90-х, когда люди становились «челноками» от безысходности. В мелкую торговлю бежали люди совершенно разных профессий, зачастую не обладая даже элементарными экономическими знаниями. Возможно, низкий уровень финансовой квалификации и глушит развитие малого бизнеса?
Игорь Микульчик: И в США, и в Европе в бизнес тоже идут безработные. На свой страх и риск они пытаются обеспечить свое благосостояние, стремятся разбогатеть. У предпринимателя этих путей намного больше, чем у наемных работников. Чтобы зарабатывать миллионы, последним нужно либо быстро продвигаться по карьерной лестнице (но директорских постов на всех никогда не хватит), либо воровать.
«Р»: Но если верить российским и зарубежным финансовым журналам, целая плеяда крупных бизнесменов выросла из наемных менеджеров, которые, занимая посты в компаниях, смогли из зарплаты скопить начальный капитал, получить управленческий опыт и открыть собственное дело. И с банками у них получается общаться на профессиональном языке…
Андрей Жирнель: Несомненно, банки любят финансово грамотных клиентов, которые имеют представление о принципах заимствований, могут определить целесообразность обращения за кредитом в той или иной ситуации, отдают себе отчет о своей текущей и потенциальной платежеспособности. Зачастую приходит предприниматель в банк, а у него-то и цели определенной нет, он хочет взять кредит, но даже сам четко не представляет, как он будет распоряжаться этими деньгами и из каких доходов их возвращать. Развитие финансовой грамотности среди начинающих предпринимателей – социально ориентированное мероприятие: малый бизнес получает знания, банки – грамотных клиентов, с которыми приятно работать.
«Р»: Немало предпринимателей предпочитают перехватывать деньги для бизнеса у родственников, друзей, знакомых или у «ростовщиков». Может, на «сером» финансовом рынке и процент «грызется», зато меньше требуется документов, гарантий, другой бюрократии. Насколько банки в последние годы стали ближе к малому бизнесу?
Андрей Жирнель: Кредитные ресурсы сегодня вполне доступны для малого бизнеса. Наш банк активно работает по программе финансирования малого и среднего бизнеса Европейского банка реконструкции и развития. Каждая компания рассматривается банком индивидуально. Но существуют определенные требования, которые мы не можем игнорировать. К примеру, по правилам ЕБРР кредитуемый бизнес должен просуществовать не менее полугода – этого срока достаточно для того, чтобы проследить динамику развития бизнеса и сделать выводы. Другой вопрос, что индивидуальные предприниматели не владеют информацией о кредитных программах. К сожалению, не все банки используют коммуникативные каналы, чтобы донести информацию о своих услугах до широкой массы потенциальных клиентов.
Игорь Микульчик: Проблема займов у родственников и знакомых не исчезает, ведь молодому бизнесу необходимы средства для старта и развития в первые 6 месяцев. Эту нишу должны занять кредитные союзы, предоставляя небольшие суммы для начала своего собственного дела. К сожалению, эти белорусские финансовые организации пока достаточно слабые.
«Р»: С торговлей многое понятно, ею занимаются большинство представителей малого бизнеса, алгоритмы известны. Но организовать производство – задача достаточно сложная: необходимо просчитать себестоимость продукции, выработать логистику поставки сырья, реализации готовой продукции, систему оплаты труда… Семинары «Планируй свое будущее» были рассчитаны на ритейлеровый малый бизнес или производственный?
Андрей Жирнель: Торговый бизнес более простой, чем производственный, для которого характерна многопрофильность процессов. Соответственно и бизнес-план должен учитывать достаточно много различных факторов. Но никакой дискриминации к производственным компаниям у банков нет. Если бизнес-план написан качественно, проблем с выделением заемных ресурсов быть не должно.
«Р»: Насколько велики риски финансовой безграмотности с точки зрения банков?
Андрей Жирнель: Как минимум, клиент может просто не появиться в банке, когда ему необходим кредит, а пойти искать деньги на «серый» рынок. К сожалению, среди представителей малого бизнеса распространены полярные, но не объективные мнения. Первое – в банке невозможно взять кредит, как ни старайся. Второе – банки под определенный процент выделяют средства всем. Причем некоторые коммерсанты до конца даже не представляют, на какие цели им нужны деньги. Главное — взять, а там посмотрим. Конечно, для банка оптимально вести диалог с грамотным клиентом, разговаривать на одном с ним языке. Естественно, и риски просвещенного заемщика ниже.
