Я не делюсь, я не амеба!

Стоит ли доверять посулам иностранных страховых компаний?

Недавно встречаю расстроенного соседа по подъезду.

— Случилось что, Никифорович?

— Да вчера на работе стали обсуждать пенсионную тему. Один коллега рассказал, что у нас можно оформить страховку в какой–то солидной иностранной конторе, ежегодно перечислять на ее счет взносы, а после 60 лет получать ежемесячно неплохую прибавку к государственной пенсии. Вот и телефон какого–то их «консультанта». Как думаешь, стоит рискнуть?

— Ну с ходу ничего определенного сказать нельзя. Но разобраться попробую...

Рано или поздно каждый из нас задумывается, как обеспечить себе достойную старость. Откладывать часть зарплаты в кубышку, чтобы в будущем она стала прибавкой к пенсии, — сомнительно выгодное занятие. Оформлять долгосрочные банковские вклады наши люди пока еще побаиваются, а о существовании специальных пенсионных фондов порой даже и не догадываются. И вот в такой ситуации «совершенно случайно» человек сталкивается с некими «консультантами», которые предлагают «открыть социально–накопительную программу в одной из ведущих европейских страховых компаний». Суть предложения в том, что, перечисляя ежегодно тысячу долларов на некий счет, через 10 — 15 лет якобы можно накопить сумму, позволяющую обеспечить себе достойную старость. С подобными «завлекалочками» пришлось столкнуться уже многим. А вот чем может быть чревато сотрудничество с иностранными страховыми компаниями?

Обеспечить себе «приварок» к будущей пенсии у нас чаще всего предлагают так называемые финконсультанты брокерской конторы «Si Save Invest», представляющей в странах СНГ интересы старейшего австрийского страхового концерна «GRAWE», его филиала «Medlife» и некоторых других фирм. Вот, например, как рекламирует суть накопительной пенсионной программы один из «спецов» «Si Save Invest»: «...клиент, открывший личный инвестиционно–накопительный счет в компании «GRAWE–Medlife» и получивший от нее полис, ежегодно отчисляет на свой счет выбранную им сумму взноса. Деньги клиента не лежат на счету, а инвестируются компанией с максимально возможной надежностью. Поэтому накапливаемые средства приносят вам ежегодный доход от 3 до 6 процентов, что при должной надежности оказывается равно или даже чуть выше, чем проценты самых достойных банков. Накопившаяся, скажем, за 15 лет сумма может быть получена клиентом по окончании программы либо, по его желанию, использована для получения им пожизненной пенсии. Если сегодня ваш ежегодный взнос в персональную пенсионную программу составит, предположим, 500 долларов США, то по истечении 15–летнего срока контракта ваша гарантированная пенсия до конца жизни будет равна 67 долларам США в месяц...»

Все вроде бы прозрачно и понятно. Но первое, что смутит человека посвященного, — название возможного страховщика «Si Save Invest», которое очень похоже на название действительно известной и авторитетной на мировом рынке страховой компании «Si Safe Invest». Это, похоже, из той же оперы, что и китайские спортивные костюмы «Adibas», которые на «блошиных рынках» «втюхивают» доверчивым покупателям под видом уважаемого «Adidas».

Серьезно задуматься заставляют и принципы реализации страховок. Компании, подобные «Si Save Invest», работают в системе так называемого многоуровневого маркетинга, которая в самом общем виде представляет собой покупку клиентом определенного продукта с последующим зарабатыванием денег на его перепродаже. И зачастую по этой схеме мотивом приобретения страхового полиса является не возможность обеспечить собственную старость, а желание сыграть в своеобразную рулетку и заработать гораздо больше, чем та страховая сумма, которая определена договором. То есть «консультанты» предлагают вам не только собственно страховку на будущее, но еще и возможность поправить свое материальное положение в настоящем. При этом обрисовываются возможности вашего «профессионального» роста и фантастические перспективы, открывающиеся после достижения какого–нибудь пятого или десятого уровня в иерархии конкретной сетевой структуры.

Сама структура договоров страхования, предлагаемых компаниями вроде «Si Save Invest», весьма своеобразна: там практически ничего не говорится о правах страхователя и обязанностях страховщика. А ведь любая страховая фирма очень тщательно относится к выплате страхового возмещения. Не потому, что не желает расставаться с деньгами, — просто ей очень важно выплатить обоснованное страховое возмещение, в противном случае она сама будет «взята в тиски» контролирующими органами. Поэтому доказательная часть наступления страхового случая во всех странах очень серьезно регламентирована. За рубежом существуют тысячи компаний, предлагающих схемы страхования жизни. И если, скажем, белорус обратится к ним напрямую, ему полис вряд ли продадут. Ведь взаимоотношения страховщика и страхователя не ограничиваются простым перечислением энных сумм на определенный счет. Страховщик должен знать образ жизни страхователя, его реальное финансовое положение, состав семьи, где он работает, каково его состояние здоровья и т.д. Все это учитывается и постоянно контролируется. То есть идет активное взаимодействие страховщика и страхователя. И такое сотрудничество не только позволяет страховщику контролировать клиента, но и создает дополнительные удобства для застрахованного. Допустим, вы застраховали свою жизнь на сумму 100 тысяч евро. Через 15 лет на вашем пенсионном счету накопилось 70 тысяч евро. Вам срочно понадобилось сделать крупное приобретение. Формально у вас деньги есть, но воспользоваться ими вы не можете, потому что связаны договором страхования. Зато наличие полиса гарантирует получение кредита на очень выгодных условиях. Существует и масса других особенностей, которые за рубежом привязывают человека к системе страхования жизни. Например, человек застраховал жизнь, внес первые два взноса и серьезно заболел. Страховщик узнает, что клиент вскоре может умереть. При этом он внес 3 тысячи евро, а страховщику придется выплачивать 100 тысяч в случае его смерти. И страховая компания предпочтет оплатить дорогостоящее лечение клиента — только бы спасти его жизнь и тем самым оставить в орбите интересов фирмы, которой он продолжит затем выплачивать взносы. Цинично? Зато с экономической точки зрения эффективно. Так вот, подобные нюансы и тонкости в схемах «Si Save Invest» отсутствуют.

Оно и понятно — вряд ли в них способны разобраться «консультанты» «Si Save Invest», которые являются не специалистами, а рядовыми продавцами неких полисов. Возникает вопрос: почему же «уважаемые европейские страховые компании» предлагают свой продукт в нашей стране с помощью дилетантов, а не профессиональных агентов?

А дело в том, что в Беларуси могут реализовываться только полисы отечественных страховых компаний или же иностранных, если они зарегистрированы в соответствии с законом. Естественно, их деньги должны быть аккумулированы на территории Беларуси и здесь инвестироваться. То есть, чтобы деятельность компаний, аналогичных «Si Save Invest», была легальной, она должна полностью подпадать под национальное страховое законодательство. В случае же возникновения конфликта с выплатой возмещения национальное законодательство не будет защищать белоруса, застраховавшегося за рубежом. Придется обращаться, допустим, в австрийский суд, нанимать тамошнего адвоката, собирать ворох документов и т.д. Кроме того, что подобные дела за границей рассматриваются очень долго, исход их непредсказуем, так они еще потребуют таких расходов, которые могут намного превысить сумму оспариваемых денег. А апеллировать к «консультанту», который тебе убедительно рассказал об условиях страхования, бессмысленно. Потому что к моменту наступления страхового случая «консультанта» либо невозможно будет найти вовсе, либо он переместится на другой уровень в иерархии своей фирмы, либо вообще перейдет в другую компанию...

Говорят, правда, что «сетевые страховщики» хотят сейчас официально зарегистрировать свое представительство в нашей стране, при этом в беседах со своими клиентами заявляют об этом как об уже свершившемся факте. Проблема только в том, каков будет статус этого представительства даже в том случае, если оно откроется. Ведь, в принципе, любая иностранная компания может у нас организовать свой филиал, но не всякая — вести конкретную деятельность и что–то продавать.

Вообще, цена вопроса понятна. В развитых странах деньги по страхованию жизни составляют порядка 70 процентов внутреннего инвестиционного потенциала. В Японии, допустим, объем активов компаний по страхованию жизни составляет порядка 10 триллионов долларов. Представляете, сколько денег на личном пенсионном счете находится у японцев? У нас этот рынок, безусловно, намного скромнее. Но, по оценкам некоторых специалистов, «серые» схемы накопительного страхования уже вытянули из России около 700 миллионов, а из Беларуси — приблизительно 10 миллионов долларов. Вернутся ли эти деньги когда–нибудь обратно, не говоря уж о начисленных на них бонусах, большой вопрос.

Так что если вы задумались о дополнительной пенсии в старости, лучше обратиться в одну из 6 белорусских компаний, имеющих лицензии на заключение договоров накопительного страхования: «Стравита», «Седьмая линия», «Жизнь», «Пенсионные гарантии», Народный пенсионный фонд «Вест» или Белорусский народный страховой фонд.

Хорошие или плохие у них схемы — тема отдельного разговора, но, по крайней мере, там предлагают не виртуальные, а реальные страховые продукты. При этом деятельность отечественных страховщиков жестко контролируется государством — со всеми вытекающими последствиями. Доверившись им, вы, конечно, олигархами на закате жизни не станете, но и корить себя за бездумно растранжиренные кровные сбережения не придется.

Разобравшись в сути проблемы, я вкратце и доступно «изобразил» ее своему соседу Ивану Никифоровичу, предложив напоследок сделать выбор самостоятельно — стоит ли «делиться» честно заработанными деньгами с заграничным «добрым дядей». Сосед долго не думал: «Ну, как говорится — лучше синица в руках. Она, конечно, поменьше журавля, зато можно быть уверенным, что не подведет...»