Ровно год назад был подписан документ, который, по сути, совершил революцию на финансовом рынке страны. Декрет № 7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)» разделил банковские вклады граждан на длинные и короткие, давая вкладчикам четкое послание: хотите заработать, оставляйте на счетах деньги на более долгие сроки. Сегодня эксперты говорят, что после выхода документа рынок депозитов очень сильно трансформировался и никогда уже не будет прежним. Корреспондент «Р» постаралась разобраться, что же за это время смогли предложить нового своим вкладчикам финансовые учреждения, какие банковские продукты полностью исчезли из нашей жизни и, самое главное, в чем же лучше хранить и как приумножать свои сбережения.
Фото Виталия ПИВОВАРЧИКА
Подписание документа вызвало довольно большой резонанс среди населения, ведь многим пришлось забыть о быстрых способах зарабатывания денег. В прошлые годы на рынке сформировалась даже категория профессиональных рантье — людей, которые нигде не работали и получали ежемесячный доход исключительно в виде процентов по вкладам. Это и понятно: при ставках 30—50% годовых вполне оправданной казалась стратегия вкладывать деньги на срок до месяца и в случае появления более выгодных условий перебрасывать их в новый банк на новый счет. На таких стратегиях Нацбанк поставил жирную точку.
Декрет № 7 впервые ввел в национальное законодательство понятие безотзывного вклада, ликвидировав возможность досрочного возврата денег по нему, а также регламентировал уплату подоходного налога в размере 13%. Именно такой процент сейчас платят со своего дохода от размещения депозита те вкладчики, которые открывали рублевые счета на срок менее года или валютные — сроком менее двух лет.
Кстати, на нововведения банковский сектор отреагировал мгновенно. Спустя только два дня после подписания декрета банки предложили около 25 новых вкладов, при этом более полусотни депозитных продуктов было закрыто или приостановлено. Был констатирован и отток вкладов — за первые три недели после начала действия декрета белорусы сняли со счетов один триллион неденоминированных рублей.
Сегодня финансовые аналитики признают: с точки зрения привлекательности долгосрочных депозитов эффект от декрета получился неоднозначным. Судите сами: в сентябре прошлого года почти половину вкладов населения (47,7%) составляли короткие договоры сроком на 1—3 месяца. К сентябрю 2016-го их доля сократилась почти вдвое, однако высвободившиеся деньги перетекли не только в длинные вклады, но и в еще более короткие: например, сроком до 1 месяца или «до востребования». Впрочем, документ все же оказал благотворное влияние и на желание оставлять деньги в банках на срок подольше, и портфель длинных депозитов также начал увеличиваться. Заместитель директора Департамента розничного бизнеса ОАО «АСБ Беларусбанк» Игорь Рудый приводит пример: с апреля по ноябрь нынешнего года доля безотзывных вкладов в белорусских рублях в финучреждении выросла в восемь раз, валютных — в семь:
Коллаж Юлии КОСТИКОВОЙ
— Сегодня в структуре депозитного портфеля нашего банка доля безотзывных вкладов составляет около 20%. Среди них наиболее популярны вклады на срок свыше года в белорусских рублях — их доля 62,8%. Доля всех вкладов в иностранной валюте сейчас более 73%. Но нужно сказать, что в связи с укреплением доверия к национальной валюте, а также учитывая отсутствие значительных колебаний курсов валют, доля рублевых депозитов начинает расти.
А вот в ОАО «Белинвестбанк» другой расклад. В пресс-службе финучреждения рассказали, что со вступлением в силу нового документа здесь закрыли 2 вклада с короткими сроками привлечения (до 12 месяцев), а оставшуюся линейку депозитов преобразовали. Сейчас портфель банка сформирован из новых продуктов, открытых после подписания Декрета № 7, и на 70% состоит из безотзывных вкладов. При этом на вклады в белорусских рублях (безотзывные и отзывные) приходится основная доля привлеченных денежных средств. Доля безотзывных вкладов в иностранной валюте несколько ниже и составляет около 40%.
Сейчас игроки финансового рынка констатируют: относительная стабильность рубля и снижение инфляции дают положительный эффект, но доверие к национальной валюте все еще остается не самым высоким. Подтверждают это и цифры, демонстрирующие, что белорусы по-прежнему предпочитают вклады в долларах и евро: по состоянию на 1 октября 2015-го доля срочных валютных депозитов физлиц составляла 82,6%, а рублевых — 17,4%. К этой дате нынешнего года показатели практически не изменились.
Кстати
Жанна КУЛАКОВА, эксперт-аналитик официального партнера компании «ТелеТрейд» в Беларуси:— Главной целью Декрета № 7 было повышение устойчивости ресурсной базы банков. Краткосрочные вклады этой цели противоречили, и важно было замотивировать людей делать долгосрочные сбережения и предотвратить возникновение ситуаций, когда отток депозитов принимает массовый характер. С одной стороны, этому поспособствовало введение подоходного налога по вкладам в рублях сроком менее одного года и по вкладам в долларах сроком менее двух лет. С другой стороны, важную роль сыграло введение безотзывных вкладов, которые нельзя в любой момент забрать досрочно. За это неудобство клиенту предлагается повышенная ставка.
А вот на доходность длинных и коротких вкладов декрет повлиял мало. На самом деле, во все времена депозиты, открываемые на более длительный срок, предполагали более высокую процентную ставку. Но за последний год ставки снизились на все виды. При этом средняя ставка по долгосрочным вкладам падала даже быстрее, чем по краткосрочным.
Появились ли за минувший год какие-то принципиально новые, альтернативные банковским депозитам продукты? Принципиально новых продуктов так и не появилось, но зато совершенствовались старые. Например, Минфин поработал над возможностью досрочного погашения своих облигаций, и теперь некоторые выпуски бумаг можно досрочно продать одному из белорусских банков. С учетом того, что облигации по сравнению с депозитами обладают куда меньшей гибкостью, такая возможность пришлась очень кстати.
konoga@sb.by
