12 ноября банковские вклады разделили на безотзывные и отзывные, проценты по которым с 1 апреля 2016 года будут облагать подоходным налогом. Первая реакция в соцсетях: неизбежен отток рублевых вкладов и рост курса доллара. Почти неделя прошла. Сбылись ли опасения?
Первое, что бросается в глаза в разделах «вклады» на сайтах банков, — линейка депозитов стала короче, как и сроки привлечения денег населения. Например, один из крупнейших банков лаконично предлагает только два варианта приема средств граждан: безотзывный вклад на 3 месяца в валюте под 3 — 5% годовых и в белорусских рублях — под 25%. И что любопытно: практически аналогичные условия предлагает большинство кредитно–финансовых учреждений. Безотзывные вклады на более длительный срок приглашают разместить под фиксированную ставку 30% годовых, а некоторые банки еще и гарантируют капитализацию дважды в месяц. Однако такие варианты можно пересчитать по пальцам.
А теперь давайте рассуждать. Изменились ли радикально условия привлечения денег? Нет. Так какой смысл забирать старые вклады, тем более те, которых не касаются новые правила? Кстати, первая неделя действия декрета как раз и подтверждает, что так думает большинство вкладчиков. Банки фиксируют незначительный отток как рублевых, так и валютных депозитов. И, как заверил руководитель одного из банков, спрос на валюту действительно вырос, однако находится в пределах определенного сезонного и конъюнктурного тренда. Что это значит? Традиционно в конце года усиливаются девальвационные настроения, и свободные рублевые средства некоторые граждане на всякий случай конвертируют в доллары или евро. Другие уже готовятся к предрождественским поездкам на распродажи в Польшу или Литву. Плюс — цена на нефть упала ниже 45 долларов за баррель, за ней следом ослабляется российская валюта, к которой на 40% привязан наш рубль. Все это не более чем конъюнктура, которая пока не имеет ничего общего с долгосрочными тенденциями. А вот о них сейчас самое время подумать Нацбанку и Министерству по налогам и сборам, которым банкиры задают вполне конкретные вопросы.
Как известно, 80% вкладов граждан размещены на срок менее года, причем у значительной части вкладчиков договоры истекают примерно в середине декабря. И им придется выстраивать взаимоотношения с банками на новых условиях, причем с учетом предстоящего налогообложения депозитных процентов. Между тем по этому вопросу нет полной ясности и четкой регламентации. Например, по какому курсу будет рассчитываться налог с процентов по валютным депозитам? Покупки, продажи или по Нацбанку? Далее. Как учитывать допвзносы? К примеру, вклад рублевый безотзывный на год. Теоретически проценты по нему не должны облагаться налогом. Но если полгода на нем лежала небольшая сумма и только в конце вкладчик пополнил ее в 10 раз и фактически хранил деньги в банке всего 3 месяца? Идея и смысл привлечения «длинных» денег может быть выхолощена самыми разными нюансами. Банкиры утверждают: их нужно уже сейчас предусмотреть и предъявить гражданам четкие условия взаимоотношений в договорах. Причем сделать это лучше до 1 января, когда и формируется основная ресурсная база банков. 1 апреля 2016–го будет поздно.
Большинство экспертов–экономистов, с которыми довелось побеседовать на эту тему, не предрекают больших перемен на депозитном рынке. Ну будут в итоге чуть ниже проценты по краткосрочным вкладам. Но ведь на то они и краткосрочные, что могут быть востребованы в любой момент. Удобство и доступность это оправдывает. Держать деньги в чулке только из–за этого глупо, да и небезопасно. А вот чтобы граждане понесли «длинные» рубли в банки, то тут, как заметил доктор экономических наук Александр Лученок, Нацбанк прежде должен продемонстрировать устойчивую кредитно–денежную политику в долгосрочной перспективе. Пока, несмотря на многообещающую риторику, результат не впечатляющий. Достаточно сравнить две цифры. В начале этого года, 10 января, курс доллара по Нацбанку составлял 14.060 рублей, сегодня — 17.889. Рост — более 27% при максимуме усилий по ограничению кредитования и денежной массы. А теперь вопрос: кто понесет белорусские рубли в банк под меньшие проценты, если, купив валюту в начале года и продав в конце, можно иметь в кармане тот же прирост? Кредиты не стали дешевле, а рублевые вклады — привлекательнее. Вот над чем в первую очередь и надо работать.
aelita@sb.by
Советская Белоруссия № 223 (24853). Среда, 18 ноября 2015
