Страховка не повредит? Смотря какая

По телефону она настойчиво назначала мне свидание. С приятно щекочущей интонацией просила: "Нужно, чтобы хотя бы часик-полтора нам никто не мешал..." Ну как тут откажешь девушке, будь ты хоть трижды верный супруг? Она пришла почему-то с подругой, которая сразу же заявила: "Я обязана постоянно видеть ваши глаза". И вот в самый апогей волнующей прелюдии вдруг зазвучал монолог: "Задумывались ли вы, Сергей, когда-нибудь о своем отдаленном будущем? Представляли ли себя на месте наших нынешних, далеко не роскошествующих, пенсионеров?.." Признаюсь, я испугался: "В чем дело?" Но милые девушки уже вцепились в меня намертво: "Мы предлагаем открыть социально-накопительную программу в одной из ведущих европейских страховых компаний. Внося ежегодно тысячу долларов, через 10 - 15 лет вы накопите сумму, которая позволит обеспечить себе достойную старость..." Только деликатность не позволила отреагировать на заботу девушек о моем пенсионном будущем резко и однозначно: "Всем спасибо, все свободны..."

Думаю, с системой сетевого маркетинга сталкивался хотя бы раз каждый из нас. Косметика "Мэри Кэй" и "Эйвон", бытовая химия "Ам Вэй", пищевые добавки "Гербалайф", чудо-пылесосы "Рэйнбоу" и прочее - все это продукция, реализующаяся по системе MLM. Это именно она породила призрачную веру многих наших граждан в возможность быстро выбиться "из грязи в князи", а также заставила хозяев офисов крепить на дверях служебных кабинетов таблички "Распространителям вход запрещен". Многократно опорочив себя "втюхиванием" доверчивым покупателям средних по качеству товаров по заоблачным ценам, система MLM тем не менее оказалась на удивление живучей. В первую очередь благодаря своей способности перманентно мимикрировать и обновляться. Вот сейчас, оказывается, в Беларуси входит в моду очередное изобретение плутоватых забугорных маркетологов - продажа полисов долгосрочного страхования жизни якобы от солидных европейских страховых компаний. По крайней мере, уже не один мой знакомый в последнее время попадал на рандеву, подобное тому, о котором я рассказал вначале. В чем же суть страхового новшества?

Накопить солидный приварок к будущей пенсии чаще всего предлагают так называемые финконсультанты швейцарской брокерской конторы "Si Save Invest", представляющей в странах СНГ интересы старейшего австрийского страхового концерна "GRAWE", его филиала "Medlife" и некоторых других известных фирм. Вот как рекламирует суть накопительной пенсионной программы один из "адептов" "Si Save Invest": "На протяжении 10 - 15 лет клиент, открывший личный инвестиционно-накопительный счет в компании "GRAWE-Medlife" и получивший от нее полис, ежегодно отчисляет на свой счет выбранную им сумму взноса. Деньги клиента не лежат на счете, а инвестируются компанией с максимально возможной надежностью (степень риска инвестиций бдительно контролируется государством). Поэтому накапливаемые средства приносят вам ежегодный доход - от 3 до 6 %, что при должной надежности оказывается равно или даже чуть выше, чем проценты самых достойных банков. Накопившаяся, скажем, за 15 лет сумма может быть получена клиентом по окончании программы, либо, по его желанию, использована для получения им пожизненной пенсии. Если сегодня ваш ежегодный взнос в персональную пенсионную программу составит, предположим, 500 долларов, то по истечении 15-летнего срока контракта ваша гарантированная пенсия до конца жизни будет равна 67 долларам США в месяц..."

Согласитесь, весьма заманчиво. Правда, только до тех пор, пока не познакомишься с правилами игры. Вот как их комментирует один из самых авторитетных отечественных специалистов в страховом бизнесе президент Белорусского страхового союза Виктор Хомярчук

: - Компании, подобные "Si Save Invest", работают в системе многоуровневого маркетинга, которая в самом общем виде представляет собой покупку клиентом определенного продукта с последующим зарабатыванием денег на его перепродаже. В частности, по этой схеме мотивом приобретения страхового полиса является не возможность обеспечить собственную старость, а желание сыграть в своеобразную лотерею и заработать гораздо больше, чем та страховая сумма, которая определена договором. Итак, вам предлагается страховка, а кроме того, еще и возможность крупно заработать. Вы задаете естественный вопрос о гарантиях получения возмещения. На вас тут же обрушивается шквал аргументов: мы существуем уже десятки лет, вот наши свидетельства и сертификаты, вот наши буклеты, вот счастливые лица поверивших нам и т.п.

Человек, выдающий всю эту информацию, с упоением расскажет еще о возможностях вашего "профессионального" роста и фантастических перспективах, открывающихся после достижения какого-нибудь пятого или десятого уровня.

То есть, повторюсь, приоритетом для страхователя становится не сам факт получения страховой защиты, а возможность обогащения на продаже этой самой защиты. И в данном случае уже неважно, что продается - страховой полис, памперсы или балалайки.

Я видел многочисленные условия страхования, предлагаемые компаниями вроде "Si Save Invest". Структура самого договора, как правило, очень интересна: там практически ничего не говорится о правах страхователя и обязанностях страховщика. Любая страховая фирма очень скрупулезно относится к выплате страхового возмещения. Не потому, что не желает расставаться с деньгами, - просто ей очень важно выплатить обоснованное страховое возмещение, в противном случае она сама будет наказана контролирующими органами. Поэтому доказательная часть наступления страхового случая во всех странах очень серьезно отрегулирована. За рубежом существуют тысячи компаний, предлагающих схемы страхования жизни. Попробуйте вы, белорус, обратиться к ним напрямую - вам полис вряд ли продадут. Ведь взаимоотношения страховщика и страхователя не ограничиваются простым перечислением энных сумм на определенный счет. Страховщик должен знать образ жизни страхователя, его реальное финансовое положение, состав семьи, место работы, каково состояние его здоровья и т.д. Все эти вещи учитываются и постоянно контролируются. То есть идет активное взаимодействие страховой компании и ее клиента. Так вот, ничего подобного в "Si Save Invest" нет.

Более того, на территории Беларуси могут реализовываться только полисы национальных страховых компаний или же иностранных, если они зарегистрированы в соответствии с законом. То есть, чтобы деятельность компаний, аналогичных "Si Save Invest", была легальной, она должна полностью подпадать под национальное страховое законодательство. Конечно, существуют Декларация прав человека и другие международные нормы, которые оговаривают, что никто не может запретить человеку приобрести полис иностранной страховой компании. Потому что в этом случае нужно было бы запрещать приобретение за рубежом и сорочек, и духов, и автомобилей. Но загвоздка здесь в том (и "финконсультанты" это прекрасно знают), что в случае возникновения конфликта с выплатой возмещения национальное законодательство не будет защищать белоруса, застраховавшегося за рубежом. Придется обращаться, допустим, в тот же австрийский суд. Кроме того, что подобные дела там рассматриваются очень долго, исход их непредсказуем, так они еще потребуют таких расходов, которые могут намного превысить сумму оспариваемых денег. А апеллировать к консультанту, который тебе красиво рассказал об условиях страхования, бессмысленно. Потому что к моменту наступления страхового случая консультанта невозможно будет найти: он или переместится на другой уровень в иерархии своей фирмы, или вообще перейдет в другую компанию. Так что если у вас возникло желание застраховать жизнь, в том числе и в иностранной валюте, надежнее всего обратиться в одну из пяти отечественных страховых фирм, предоставляющих подобные услуги. Насколько хороши их условия по сравнению, допустим, с австрийской "GRAWE", которую упорно продвигает на наш рынок "Si Save Invest", - тема отдельного разговора. Но это, по крайней мере, не виртуальные, а реальные страховые продукты...

Что ж, точка зрения президента Белорусского страхового союза на деятельность в нашей стране "Si Save Invest" и иже с ней вполне понятна и однозначна. Сегодня продажа полисов иностранных страховщиков в Беларуси - как минимум спекуляция на злободневной теме пенсионных накоплений. И очень не хотелось бы, чтобы эта проблема приобрела масштабы ситуации с печально известными финансовыми "пирамидами". Хотя предпосылки к этому, увы, уже наметились: по крайней мере, по оценке специалистов, ежегодно из нашей страны стараниями таких, как "Si Save Invest", консалтинговых фирм, всевозможных брокеров и прочих посредников "уходит" не менее 10 миллионов долларов. В России же эта цифра достигает где-то 700 миллионов долларов. Поэтому закономерно, что там было возбуждено несколько уголовных дел в отношении сотрудников "Si Save Invest".

Конечно, кавалерийский наскок одних правоохранителей в данном случае победы не принесет. Ведь заокеанские маркетологи знают, каким при благополучном раскладе может быть рынок страхования. В Японии, допустим, объем активов компаний по страхованию жизни составляет порядка 10 триллионов долларов - можете представить себе, сколько денег на личном пенсионном счете находится у японцев. В Беларуси, конечно, речь может идти о гораздо более скромных суммах. Но тоже достаточно солидных для того, чтобы их попытались перехватить и перевести на свои счета финансовые махинаторы. Так что не стоит им в этом собственноручно помогать.

...А милые девушки из "Si Save Invest", видимо, больше никогда не пригласят меня на свидание. Обидно. Но зато деньги целее будут.

Ежегодно из нашей страны стараниями таких, как "Si Save Invest", консалтинговых фирм, всевозможных брокеров и прочих посредников "уходит" не менее 10 миллионов долларов.