Банковская заповедь последнего полугодия «Не ссуди — да не обманут будешь» уже не совсем соответствует реалиям времени. Говорить о том, что в этом году кредитные программы банков были целиком и полностью заморожены, в высшей степени несправедливо. Как выяснилось, несмотря на сложности, кредитование только набирало обороты.
В Нацбанке отмечают: в первом квартале нынешнего года банковская система оказала поддержку предприятиям и населению на 15,7 трлн. руб. Это даже на 1,9 трлн. руб. (13,9 %) больше, чем за соответствующий период прошлого года. «При этом наибольшие темпы прироста наблюдались по долгосрочным кредитам», — указали в учреждении. Специалисты Нацбанка уверяют: активная кредитная деятельность банкиров существенно амортизировала для отечественных предприятий внешние шоки, вызванные глобальным финансовым кризисом. При этом разница между стоимостью привлечения средств физических лиц в депозиты и стоимостью предоставленных кредитов физическим лицам в национальной валюте резко сократилась, что отражает стремление банков к поддержанию спроса на кредиты. Так, в марте она была равна 1,6 процентного пункта и по сравнению с декабрем 2008 года уменьшилась на 2,8 процентного пункта.
Как рассказывает председатель правления «БТА Банка» Султан Маренов, рынок валютных кредитов сегодня более чем жив. «Нацбанк даже снял с контроля свою рекомендацию банкам о максимальном ограничении кредитования физлиц в инвалюте, которая была дана в конце 2008 года, — говорит банкир. — Так что не исключено, что ставки по кредитам в ближайшей перспективе будут снижаться, но все будет зависеть от того, как будут привлекаться валютные депозиты». Кстати, в белорусских банках сегодня наметилась тенденция перевода валютных депозитов в рублевые. «Для нас это неожиданно. Мы рассчитывали, что доверие к белорусскому рублю будет восстанавливаться более продолжительное время. Так что нельзя исключать, что вскоре ставки по кредитам для физлиц дойдут до отметки докризисного уровня, в том числе по автокредитам и кредитам через карточные продукты», — говорит зампред «БТА Банка» Александр Титов. Специалист уверяет: решительный «бросок» граждан в сторону рубля произошел именно в апреле, после того, как Нацбанк рекомендовал финансовым организациям снижать ставки по валютным вкладам. К примеру, только в «БТА Банке» за прошлый месяц в активах число рублевых депозитов увеличилось с 10 до 25 %.
Между тем банкиры сегодня отмечают серьезное ужесточение требований к потенциальным заемщикам. Рынок кредитования существенно сузился, и банки стараются относиться к подбору клиентов более внимательно. Поэтому большинство финучреждений декларируют усиление внутри своих структур риск-менеджмента. С другой стороны, в этом вопросе не все так гладко. Со стороны Нацбанка сегодня слышится немало нареканий в адрес коммерческих банков, которые в большинстве своем касаются недостаточного, по мнению регулятора, использования тех инструментов, которые предоставлены им законодательством. К примеру, работающее в Беларуси с начала нынешнего года Бюро кредитных историй стало своеобразной «дойной коровой» для получения ценной информации о заемщиках при практически полном отсутствии ответного сотрудничества. К примеру, если за 2008 год банки запросили более 11 тыс. кредитных отчетов, то в первом квартале 2009 года — уже порядка 19 тыс. В то же время подобной информацией банки делятся с коллегами крайне неохотно. Нацбанк не доволен формализмом, который проявляют отдельные учреждения к использованию рекомендаций по управлению кредитным риском. «Это представляется опасной тенденцией в сложившейся ситуации и подвергает повышенному кредитному риску конкретные банки и банковский сектор страны в целом», — говорят в Нацбанке.
Как отметили в главном финучреждении страны, сегодня отдельные банки не запрашивают кредитные отчеты, хотя именно в некоторых из них правоохранительными органами выявлены случаи предоставления кредитов лицам, уже имеющим проблемы с погашением кредитов, ранее полученных в других банках. По всей видимости, вскоре отдельные банки могут столкнуться с пресловутыми мерами надзорного реагирования. Нацбанк уже предупредил: игнорирование рекомендаций в части получения и использования сведений из системы «Кредитное бюро» будет рассматриваться… как фактор, существенно увеличивающий уровень кредитного риска и ухудшающий оценку качества управления банком в целом.
«Число проблемных кредитов в последнее время в банках увеличивается, но не сказал бы, что это повальная тенденция, — говорит Султан Маренов. — В нашем банке с начала нынешнего года этот показатель вырос с 0,15 до 0,2 %. Причем это, скорее, не проблемные кредиты, а просрочки по платежам». Для белорусских кредитных учреждений увеличивающееся число должников не является шоком. Неприятностей ждали, но нынешний их уровень кажется просто детской шалостью на фоне ситуации, которая разворачивается в соседних странах. К примеру, в России число проблемных кредитов к середине 2009 года может вырасти до 20 %.
По данным украинского Нацбанка, объем проблемной задолженности по кредитам увеличился за последние несколько месяцев в 2,7 раза. Причем рост наблюдается как по кредитам, выданным физлицам, так и по кредитам, предоставленным субъектам хозяйствования. «Соседние» банки в свое время воспользовались стихийным спросом на рынке кредитования и сегодня пожинают результаты излишней маркетинговой активности. В Беларуси же ситуация иная, говорят банкиры. Если, к примеру, посмотреть на деятельность банков, занимающихся исключительно кредитными продуктами, то даже в них все выглядит не так плохо. В то же время их «материнские» структуры, работающие на зарубежных рынках, чувствуют себя не очень хорошо.
