В Беларуси будут популяризировать банковские карточки через кобрендинговые продукты
Несмотря на усилия государства и банков, белорусы упорно держатся за наличные. Причин непопулярности расчетов по банковским пластиковым карточкам у нас в стране называют несколько. Среди них — и малое распространение платежных терминалов в розничных магазинах, и крайняя незаинтересованность в приеме карт самих торговцев, которые привыкли скрывать в «кэше» свои нелегальные доходы. Хотя, пожалуй, самый главный повод для предубежденности — это консерватизм самих граждан и отсутствие действенных стимулов для более активного использования электронных платежных инструментов.
Региональный менеджер международной платежной системы VISA в Беларуси Игорь Ковалев отмечает: прогресс в отношении использования пластиковых банковских карт при оплате за товары и услуги в Беларуси все-таки есть. «За год использование наших карт в розничной торговле страны увеличилось на 49 %, — констатирует он. — Белорусы уже осознали, что карточка — это удобный платежный инструмент. Осталось добиться того, чтобы они прибегали к нему чаще, чем к наличным». Пока в этом отношении у нас не все так гладко. Считается, что даже активный пользователь банковского пластика расплачивается карточкой лишь один раз на каждые 5—6 наличных операций.
Способов простимулировать граждан чаще пользоваться банковскими карточками для оплаты товаров и услуг мировой опыт придумал немало. Ведь в каждой стране мира при активном внедрении платежных технологий рано или поздно вставал вопрос необходимости их популяризации среди населения. Сегодня, правда, этим больше озабочены страны с развивающейся экономикой — в государствах Западной Европы и США карточки давно уже в ходу больше, чем наличные.
Например, в Аргентине потребителям, рассчитывающимся по кредитным и дебетовым картам, возвращается, соответственно, 3 % и 5 % уплаченного налога на добавленную стоимость, который в этой стране составляет 21 %. В Колумбии покупателям, осуществляющим покупки с помощью карт, возвращается 2 % с 16 %-ного НДС. Налоговые органы Уругвая предлагают скидки до 9 % с 23 %-ного налога. А в Мексике с целью стимулирования использования платежных карт была запущена популярная национальная лотерея «El Boletazo»: расплатился в магазине за шоколадку — и раз в неделю имеешь шанс выиграть определенную сумму. Все эти программы во многом аналогичны инициативе, успешно реализованной в Южной Корее после экономического кризиса конца 1990-х годов. Тогда граждане, озабоченные экономической ситуацией, перестали доверять безналичным платежам, и правительство страны ввело политику поощрения активного использования платежных карт. Потребителям предложили облегченный процесс открытия карточных счетов, а ежегодное освобождение от налогообложения суммы доходов до $ 4 тыс. поспособствовало миграции наличных средств из сферы «теневой» экономики в банки. А вот розницу простимулировали, напротив, весьма жестко — путем наложения налоговых репрессалий на торговые точки, не принимающие карты к оплате. Прием пластиковых карт стал обязательным для всех компаний и торговых предприятий с годовым объемом продаж свыше $ 18 тыс.
В нашей стране стимулировать розницу на более активное использование в своей работе безналичных платежей начали примерно тем же путем. Правда, нижний порог был обозначен на уровне гораздо выше южнокорейского. Несколько лет назад Совет Министров определил, что годовой оборот розничной точки для обязательной установки терминала должен составлять не менее $ 100 тыс. Кроме того, в 2007 году было принято принципиальное решение по снижению банковского комиссионного вознаграждения за эквайринг с 2,5 % до 0,3—0,5. Таким образом, расходы на эти услуги сравнялись со стоимостью инкассации наличных. Впрочем, как говорят специалисты, должного эффекта в этом случае можно добиться только одним путем — сделать так, чтобы инкассация стала дороже, чем эквайринг минимум на 20—30 %.
Безналичные платежи и рост продаж — звенья одной цепи в финансовом механизме предприятий, такого мнения придерживается банковский сектор. По глубокой убежденности финансистов, именно развитие направления безналичных платежей становится неоспоримым конкурентным преимуществом для розничных магазинов, супер- и гипермаркетов. «Доказано, что те торговцы, которые установили у себя POS-терминалы, имеют больший оборот, чем их конкуренты, не прибегающие к применению безналичных технологий,— говорит зампредседателя правления «BelSwissBank» Виталий Рябцев. — Немалая часть солидных торговых точек уже способна предложить покупателю рассчитаться по карточкам. Однако очень плохо дело обстоит там, где технически поставить устройство сложнее, — на рынках и в торговых центрах».
Компании, которые уже установили у себя платежные терминалы, сами начинают проявлять активность для стимулирования потребителей. Ведь использовать дорогостоящее оборудование хочется по максимуму. Как рассказывает руководитель проек-та Виталий Лаптенок, возможно, популяризации безналичных платежей могли бы поспособствовать так называемые кобрендинговые банковские продукты — совместные карточки банка, выпущенные с какой-либо сторонней компанией. «Кобрендинговый банковский продукт выгоден банку и компании-партнеру. Для банка он увеличивает эмиссию карт или приводит к увеличению количества клиентов, для компании-партнера участие в проекте выгодно гарантированными продажами, клиент же получает часть выплаченных банку процентов в виде преференций от компании-партнера», — поясняет схему специалист.
Не только на Западе, но и у наших ближайших соседей у большинства банков есть свой список компаний-партнеров — торговых сетей, станций техобслуживания, служб такси и других, где можно купить товар или услугу со скидкой. Потребители активно пользуются такими продуктами, получая взамен дисконт до 20 % на товары и услуги. Мысль о том, что банковские пластиковые карточки могут стать одним из ключевых инструментов для получения льгот и бонусов, будут постепенно доводить и до отечественных пользователей банковского пластика. Правда, белорусские банки пока только начали изучать возможности формирования партнерских союзов с небанковскими организациями для реализации совместных проектов. Специалисты банковского сектора отмечают: учитывая возрастающую конкуренцию на рынке пластиковых карт, предлагать клиенту больше в плане добавленной стоимости и конкурировать именно за счет дополнительных услуг, привилегий и сегментированного подхода к клиенту крайне выгодно.
------------------------------------
Кстати: Карточный «домик»
Рынок платежных карт все больше становится полем конкурентной борьбы между банками. Считается, что операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов деятельности финучреждений. В среднем доход на единицу затрат в «карточном» бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты, как реализация зарплатных схем, столь популярных в Беларуси и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.
В Беларуси в «карточный» бизнес на сегодняшний день влились уже 24 банка из 31, работающего на рынке. Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на начало октября 2010 года составило 8 821,6 тыс. Из них 2 888,1 тыс. карточек относятся к национальной платежной системе «БелКарт», 5 932,9 тыс. — к международным системам расчетов. Кроме того, 103 карточки в стране используются для внутренних частных систем расчетов и 462 — для международных частных систем расчетов.
Всего в нашей стране установлено 2 927 банкоматов, 3 405 инфокиосков и 80 импринтеров. Платежными терминалами оснащено 16 462 организации торговли и сервиса. В них установлены 26 747 платежных терминалов. В Нацбанке подсчитали: за последние три месяца на территории страны было осуществлено около 340,2 млн. операций с использованием банковского пластика. В белорусских рублях оборот по ним составил Br 37 617 316 млн.
