(Окончание. Начало читайте ЗДЕСЬ)
Лариса ДАНИЛЕВИЧ: Но реальная процентная ставка к моменту подписания договора может отличаться от той, которую озвучили в банке во время консультации. Изменения происходят во время рассмотрения заявки: хотел клиент взять кредит под залог автомобиля, но для банка он оказался неподходящим в качестве обеспечения, тогда гарантией возврата выступает неустойка, а в этом случае действуют другие процентные ставки.
«Р»: Отлично, но даже реальная или, как ее еще называют, эффективная процентная ставка не отражает размера переплаты за заемные ресурсы. Недавно брал кредит, мне девушка долго и подробно втолковывала, какие дополнительные платежи входят в реальную ставку, а какие – остаются за ее формулой. И все законно: действуют по соответствующей инструкции Национального банка. Простой человек в этих хитросплетениях формул может запутаться. Но самое главное — для банков снова остается лазейка регулировать стоимость ресурсов через разные комиссии, которые не отражаются ни в номинальной, ни в реальной процентной ставке.
Лариса ДАНИЛЕВИЧ: Есть кредитные продукты, по которым размер комиссии зависит от решения кредитополучателя, например, кредиты с использованием кредитных пластиковых карточек: при безналичных платежах банк не взимает никаких платежей, но за обналичивание взимает комиссию. Ведь наличные деньги – самые дорогие в обслуживании, и у банка возникают дополнительные расходы на пересчет, проверку подлинности банкнот, инкассацию и т.д.
Ольга ИЛЮКЕВИЧ: Когда мы готовили соответствующее постановление Нацбанка, то изучали аналогичные документы из британского законодательства, российского, украинского, анализировали директивы Евросоюза. И везде присутствуют дополнительные платежи при выдаче потребительских кредитов.
Ирина БАРЫШНИКОВА: Но получается интересная ситуация: мы вводим в уши людям, что необходимо ориентироваться на реальную процентную ставку, а она, оказывается, полностью не отражает объем переплаты. А именно этот параметр в первую очередь и интересует граждан при получении кредитов.
Ольга ИЛЮКЕВИЧ: Но банки действуют в рамках правового поля.
«Р»: Возможно, пора менять законодательство? Кстати, мы традиционно апеллируем к Национальному банку и госорганам, но не пора ли добросовестным банкам вмешаться в ситуацию, включить механизмы саморегулирования, как это принято и эффективно работает в большинстве западных стран? По идее, финансовое сообщество без регулятора способно привлечь к порядку зарвавшихся коллег…
Ольга ИЛЮКЕВИЧ: Мы и стараемся менять законодательство. На банки, которые вводят многочисленные дополнительные платежи и комиссии, и приходит больше всего жалоб от граждан. Нацбанк работает с этими финансовыми учреждениями, но у их руководства и учредителей есть своя стратегия и позиция по ряду вопросов. Очень бы хотелось, чтобы они их публично озвучили.
Ирина БАРЫШНИКОВА: Не совсем добросовестное поведение некоторых банков дискредитирует всю систему потребительского кредитования. В Беларуси есть Ассоциация банков, которая смогла бы на уровне саморегулирования решить ряд наболевших вопросов. Практика показывает, что законодательство вынуждено идти по пути ужесточения в отраслях, в которых отсутствует соглашение о принципах добросовестной конкуренции. К сожалению, использование административных рычагов не всегда способствует развитию рынка. Существует два пути решения противоречий в потребительском кредитовании: планомерное регулирование госорганами этого сегмента или совместный поиск банками равновесия интересов финансового сектора и потребителей.
