Белорусской банковской системе придется «переболеть» снижением ставок по депозитам
Многие мечтают заработать миллиард. Если не долларов, то хотя бы белорусских рублей. Такая сумма, грандиозная для семейного бюджета, совершенно не знаковая для финансовой системы страны и банковского сектора. Поэтому «изъятие» 5—7 миллиардов рублей за день с банковских счетов может впечатлить только обывателей. Профессионалы пожимают плечами. Во-первых, вклады населения продолжают расти. В сентябре население увеличило свои депозитные сбережения более чем на 2 %. Динамика роста вкладов граждан в ближайшее время будет зависеть не столько от национального психологического состояния, сколько от маркетинговой политики банков. После стремительного прошлогоднего вздутия депозитных ставок теперь их объективно необходимо снижать. И кто лучше обоснует идею необходимости падения доходов по сбережениям, тот и окажется лучшим в «поедании» средств физических лиц.
…Им не страшен серый волк
Схематично многие сферы экономики развиваются по синусоидному алгоритму: периоды беспрецедентного роста сменяются спадом, а через некоторое время показатели делают очередной зигзаг. В последние годы река вкладов населения в банковскую систему перманентно увеличивалась. Мировой финансовый кризис внес свои коррективы в структуру депозитов, но не сказался на объемных показателях. Ничего удивительного. Банки резко отреагировали на попытки оттока вкладов и накачивали процентные ставки, превратив банковский вклад из традиционного механизма сохранения средств в источник дополнительного заработка: в некоторые моменты ставки по вкладам в три и более раза превышали уровень официальной инфляции.
Экономические потрясения чаще всего делают людей бережливее. В сложные для выживания 90-е люди припрятывали на черный день до 6—8 % своих доходов. Вместе со стабильностью и прогрессирующим благосостоянием белорусы перешли от накопления к потреблению. Кризис снова заставил пересмотреть отношение к личным финансам: в прошлом и в этом годах процент от денег, пущенных на сохранение, пошел в рост.
Но кризис де-факто закончился. Остался только подсознательный страх, который внешне проявляется в пессимистичных инфляционных и девальвационных ожиданиях. Сказываются и два года в режиме «эконом»: наступает голод по шопингу. Вполне возможно, что магазинные прилавки перетянут на себя одеяло народных финансов. Нормальная конкурентная среда, в которой за деньги приходится бороться банкам, продавцам, производителям… Но означает ли такой сценарий, объективно возможный, непреодолимые проблемы для банковского сектора? Стресс-тесты финансовой системы, проведенные Национальным банком по итогам прошлого года, показали: ничего не рухнет даже при уходе 10 % вложений резидентов – и физических, и юридических лиц. Кстати, вклады населения составляют около половины «внутренних инъекций» в банковский сектор. Другими словами, чтобы начались необратимые процессы, с депозитов должно исчезнуть около 4 триллионов рублей. А такими суммами оттока и не пахнет. Возможно, нынче некоторым банкам приходится бороться за место под солнцем, но запас прочности у системы в целом достаточно внушительный.
Не вкладом единым…
В большинстве своем к деньгам отечественный обыватель относится несколько по-советски, признавая накопления в банках: либо в стеклянных, наличными, либо в коммерческих – на депозитных счетах. Но ведь этим далеко не ограничивается список механизмов «дружбы» граждан с финансистами. Многие продукты еще не прижились на розничном рынке. Хотя в последнее время набирают обороты. Нынче банки все активнее привлекают средства через выпуск облигаций.
Большой потенциал наращивания ресурсной базы через развитие системы безналичных платежей: остатки на карт-счетах, которыми уже обзавелся почти каждый экономически активный белорус, превысили 2 триллиона рублей. Это уже около 10 % от размещенных на депозитах средств граждан.
Пока слабо развито в стране и накопительное страхование: на него в развитых странах приходится до половины ресурсной базы финансовой системы. Тем не менее и количественно, и качественно услуги по обеспечению дополнительной пенсии набирают обороты. А по белорусскому законодательству существуют ограничения по размещению страховщиками собранных премий. Львиная доля взносов по таким полисам опосредованно все равно оседает на счетах банков. Словом, резервы для пополнения «копилки» еще имеются.
Крутитесь, как можете…
Впрочем, у большинства представителей банковского сектора другая проблема: мало желающих брать кредиты. По крайней мере, по ныне существующим ставкам. А вот на снижение доходности депозитов большинство вкладчиков не согласны. В знак протеста начинают «уходить» в валютные сбережения. К такой стратегии подталкивают и психологические переживания о судьбе обменного курса. Банкам же интереснее работать с белорусскими денежными единицами. Долларами, евро и российскими рублями можно разжиться на межбанковском рынке. Но кредиты населению можно выдавать только в белорусских рублях.
Словом, финансовый сектор попал в непростую ситуацию: ставки полностью не удовлетворяют чаяниям ни кредитополучателей, ни вкладчиков.
Впрочем, два года тому назад банки сами загнали себя в непростую ситуацию, взвинчивая ставки по депозитам за пределы разумного. Теперь приходится расплачиваться. У каждой отрасли свои критические периоды: в прошлом году страдала промышленность, зато финансисты демонстрировали рекордные прибыли. Теперь и банкирам пришло время прочувствовать дыхание кризиса. Оказалось, что привлекать вкладчиков в стране умеют практически только высокими ставками. В остальном депозитные продукты похожи, как братья, отличаясь только доходностью и сроком размещения.
