Грядущее снижение банковских ставок по кредитам может оказаться мнимым
Необходимость уменьшать процент по кредитам и по депозитам маячит перед отечественным банковским сектором уже не первый месяц. Недавно Нацбанк направил банкам прямые рекомендации по снижению стоимости заемных средств. К концу первого полугодия кредиты должны стоить не больше чем «ставка рефинансирования плюс 3 %». На рынке возникло легкое замешательство: банкиры вроде бы и согласны снизить планку своих требований в отношении заемщиков, но большинство смущает возможный отток вкладов населения. Ведь нет никакой гарантии, что вкладчики, избалованные высокими ставками, после их снижения не побегут в банки снимать свои накопления…
На самом деле Нацбанк выбрал верное время, заявляя о своих решениях снижать стоимость кредитов, потому как рынок сегодня стремится к этому. Финансисты приводят очевидные доводы: по их мнению, если еще 4 месяца назад уровень ставок на межбанковском рынке составлял 20—21 %, то сегодня белорусский рубль на торгах «стоит» уже 14 %. «Тем не менее снижение ставок по кредитам не так уж и выгодно банковской системе страны, — напоминает финансист Феликс Чернявский. — Дело в том, что немалая доля вкладов, которая сейчас лежит на счетах, размещалась в 2009 году под достаточно высокий процент, и банки будут нести убытки». Впрочем, банкиры, похоже, в данном случае готовы поступиться своими доходами. Дело в том, что формировать дорогие кредиты им сегодня еще более невыгодно. Уровень просроченной задолженности растет месяц от месяца, и дороговизна кредитов является одной из причин, по которой все большее количество заемщиков не может расплатиться по своим долгам. Несмотря на опасность потерять на процентной разнице, банковский сектор все же весьма благожелательно отнесся к перспективам «сброса» ставок.
Утолив острый ресурсный голод, банки стремительно меняют приоритеты в формировании предложения депозитных программ. По итогам первого квартала многие финучреждения понизили процентные ставки по большинству видов валютных и рублевых вкладов. Как говорит зампредседателя правления ЗАО «БТА Банк» Александр Титов, с учетом наблюдающейся стабилизации рынка снижение ставок — процесс абсолютно предсказуемый. «Мы должны понимать, что стоимость кредита и доходность вкладов тесно взаимосвязаны, — объясняет он. — Если граждане хотят пользоваться доступными кредитами, в том числе на жилье, то это означает и одновременное понижение доходности по депозитам. Не вижу в этом ничего сверхъестественного: во всем мире банковский вклад является скорее формой сбережения, нежели дополнительного заработка».
Однако, по мнению банкиров, в вопросе «сброса» ставок крайне важна взвешенная позиция регулятора: одним махом догонять их уровень до докризисных отметок не только нецелесообразно, но даже опасно. По мнению председателя правления «ВТБ банка (Беларусь)» Владимира Иванова, весь секрет успеха заключается в том, что банки должны снижать проценты централизованно, с оглядкой на своих коллег по цеху. «Очень важно осуществлять снижение ставок всем банкам одновременно, — поясняет специалист. — Если мы под руководством Нацбанка выступим единым фронтом, депозитного коллапса удастся избежать. В целом ситуация в экономике только улучшится». При этом Владимир Иванов исключает вероятность того, что ставки по кредитам и по депозитам будут принципиально отличаться в различных банках. «Достаточно вспомнить начало 2009 года, когда банки играли на повышение ставок. Несмотря на неравномерность и хаотичность этого процесса, в итоге стоимость кредитов и депозитов сложилась на примерно одном уровне. Думаю, так случится и на этот раз. А после выравнивания предложения банки станут привлекать клиента уже исходя из своих персональных технологий. То есть конкуренция перейдет в плоскость маркетинга».
Банкиры не находят ничего предосудительного в желании Нацбанка принудить их к снижению стоимости заемных средств. Ныне нет необходимости делать сверхвыгодными условия по депозитам: потребностей в дорогой ликвидности нет, а вот проблемы с размещением денег действительно существуют. Впрочем, такого мнения придерживаются далеко не все представители банковского сектора. В некоторых банках отмечают: стоимость привлекаемых пассивов и активов пока не снижается, и скидывать ставки нет резона. «Профиль клиента не улучшается, — посетовали в одном из белорусских финучреждений. — А учитывая, что ресурсная база банков формируется не только за счет привлечения средств из-за рубежа, но и из средств внутреннего рынка, снижение ставок будет проходить болезненно».
По всей видимости, добиваться достижения запланированных государством показателей банкам придется путем старых трюков и уловок. Так, председатель правления Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи Елена Коледа уверена: наравне с тенденцией повсеместного снижения ставок в банках будет наблюдаться и другая закономерность – попытка «завуалировать» их реальный уровень, причем не только по кредитам, но и по депозитам. «Не секрет, что невысокий процент по кредитам банки способны компенсировать дополнительными сборами и комиссиями, однако подобные стремления вскоре будут наблюдаться и в отношении вкладов. Недавно один из белорусских банков предложил своим клиентам разместить деньги на своих счетах под 40 % годовых, при этом «забывая» предупредить, что в реальности эта ставка будет действовать всего 1 месяц за все полтора года, на которые заключен контракт. Как известно, финансовая грамотность населения оставляет желать лучшего, и поэтому неудивительно, что продукт стал пользоваться спросом. Хотя на деле эффективная ставка по нему составляет все те же среднерыночные 22 % годовых», — говорит Елена Коледа.
Опасность того, что низкие ставки по кредитам банки станут компенсировать за счет дополнительных комиссий, признают и сами банкиры. «Коммерческий банк вряд ли будет выдавать кредиты себе в убыток», — соглашается начальник управления кредитования «Белорусского банка малого бизнеса» Владимир Таранущенко. — С другой стороны это может коснуться далеко не всех участников рынка. Например, структуры, которые получают дешевые ресурсы из-за рубежа от своих акционеров, менее зависимы от вкладов населения, поэтому вряд ли будут вводить какие-то дополнительные комиссии. С ним солидарен председатель Совета директоров «Белорусского народного банка» Николоз Шургаиа: «Фарисейство, которым занимаются ныне некоторые банки, вряд ли прекратится. Все зависит от ставок по депозитам: если их будут держать на прежнем уровне, а кредиты выдавать под 16 % годовых, то это может крайне негативно отразиться на банковской системе в целом».
Специалисты уверяют: для восстановления рынка кредитования банки все больше будут нуждаться в национальной валюте. Но, учитывая высокую стоимость привлечения рублевых депозитов физлиц, предложить оптимальные условия розничных займов банкам вряд ли удастся. Тем не менее, как считают представители финансового сектора, в условиях разворачивания кредитных программ спрос на ресурсы будет возрастать, а при отсутствии источника внешних заимствований он может спровоцировать… повышение ставок по депозитам на внутреннем рынке. Кстати, банкиры реально опасаются, что в условиях снижения ставок банкам придется столкнуться с таким явлением, как набег вкладчиков. В случае если станет очевидным, что ставки по вкладам не способны будут сохранить деньги от инфляции, капиталы с легкостью начнут перекочевывать под подушки. Так что для банков резко скинуть ставки – это не решение вопроса, таким образом они разом смогут лишиться своей ресурсной базы.
