Кредитование в извращенной форме

В конце прошлого и начале нынешнего года сразу 3 банка, действующие на территории Беларуси и имеющие филиалы в Бресте, стали банкротами или находятся на грани этого: "Поиск", "БелБалтия" и Белкомбанк.

У каждого банка был свой путь к краху или к "проблемному", как это называют финансисты, существованию. Но есть у них и общее. Это общее вытекает из сущности банковской деятельности. Процветание или, наоборот, упадок этих учреждений зависит напрямую от проводимой кредитной политики. Банк выдает кредит, получает его обратно, но уже с процентами - эти проценты и составляют прибыль банка. Иного не дано. Если же банк выдал кредит, по которому он не то что не получил "комиссионных", но и сами заемные средства не возвратил, то ему приходится туго. К слову, подобные кредиты тоже называются "проблемными".

Увы, от них не застрахован ни один банк в мире. Нормой считается, если в кредитном портфеле банка имеется не более 10 процентов "проблемных" кредитов. Но надо учитывать, что мы говорим о мировой практике, где банки обычно имеют солидные собственные активы. У наших банков ситуация с собственными средствами на порядок, а то и на два-три хуже. И тем не менее в 2000 году доля выданных банками "проблемных" кредитов в целом по стране составила 17 процентов. Ситуация на Брестчине может считаться благополучной - таких кредитов в области только 11 процентов (правда, год назад было вдвое меньше).

В конце февраля в Бресте проведено совместное совещание работников банковской системы области и сотрудников Комитета госконтроля (КГК), посвященное вопросам кредитных отношений. Как подчеркнул заведующий отделом Комитета госконтроля Брестской области Юрий Хорошун, необходимость данного мероприятия была вызвана сложной финансовой ситуацией, нарастанием общих негативных тенденций в деятельности отдельных субъектов хозяйствования области, а также выявленными КГК фактами нарушения принципов банковского кредитования.

На начало нынешнего года в области насчитывается 308 убыточных госпредприятий, что составляет 19 процентов от их общего числа, сумма допущенных ими убытков - около 18 миллиардов рублей. Понятно, что с такими клиентами работать рискованно.

При этом надо сказать, что банки поставлены в условия, когда они должны дорожить буквально каждым клиентом. А у клиентов есть право выбора банка. И зачастую они просто шантажируют: "Если не выдашь кредит, уйду в другой банк". В принципе, здесь должна срабатывать корпоративная солидарность. Но, как показывает практика, некоторые банки становятся на путь переманивания клиента, создавая ему так называемый "режим наибольшего благоприятствования".

Кстати, частенько слышишь высказывания банковских работников: мол, финансовую систему страны тянет на дно кредитование сельского хозяйства. Никто не спорит, что больших дивидендов подобное кредитование не приносит. Но стоит обратиться к цифрам, и убедишься: это, по большому счету, - миф. На сегодняшний день, по данным, которые нам предоставил Юрий Хорошун, объем "проблемных" кредитов по Брестской области составляет порядка 15 миллиардов рублей. Из них менее миллиарда приходится на сельское хозяйство. Более того, в составе дебиторской задолженности долги аграриев составляют всего 6 процентов. Смею предположить: не допусти наши банки глупостей в кредитовании некоторых городских предприятий, сельское хозяйство они вполне могли бы кредитовать на беспроцентной основе.

Вот как считает Юрий Хорошун (он отработал в банковской системе свыше 30 лет): "Вопросу эффективности выдаваемых кредитов банки достаточного внимания не уделяют. Кредитами покрываются финансовые просчеты предприятий: убытки, дебиторская задолженность, хранение никому не нужных запасов товарно-материальных ценностей, нереализованной готовой продукции. Подобное кредитование заслуживает такого, может, и несколько грубого, но справедливого определения, как "развратное". Нарушение принципов банковского кредитования, невзыскание пролонгации кредитов ставят под угрозу и существование самих банков, и сохранность средств кредитов и вкладчиков. Примеров у нас достаточно: из-за неразумной кредитной политики "обрушились" АКБ "Поиск", ООО "БелБалтия", ЗАО "Белкомбанк".

Что касается последнего, то можно привести пример: на развитие одного из предприятий правление банка решило предоставить порядка 700 тысяч долларов, с учетом налогов, процентов по кредиту банк намеревался получить почти 1,5 миллиона долларов. Но кредит был выделен несколько лет тому назад, не возвращен и поныне. Все эти годы он пролонгировался, из краткосрочного превращаясь в долгосрочный, а скорее всего - в невозвратный. Если учесть, что общая сумма вкладов частных лиц в банке составляет около 3 миллионов долларов, то можно уверенно сказать: работай банкиры тщательнее с выдаваемыми кредитами, проблем у них сегодня не было бы.

Самое важное, чему должны служить банковские кредиты, - "запускать" то или иное производство. Будет работать предприятие - будут возвращаться ранее взятые кредиты. Чем больше будет зарабатывать предприятие, тем больше будет иметь в виде процентов от предоставленных кредитов и банк. Можно только согласиться с рекомендациями прошедшего в Бресте совещания-семинара: "Прекратив кредитование финансовых недостатков... банки тем самым вынудят субъектов хозяйствования уйти от иждивенческих настроений и заставят их вплотную заниматься своей финансовой деятельностью. Таким образом высвободятся кредитные ресурсы, необходимые для кредитования реального сектора экономики".